Нам всем периодически хочется взять кредит. Желание получить дополнительное образование, разменять квартиру или съездить в отпуск само по себе не является противопоказанием для ссуды, а вот скоринговый балл может разрушить мечту о кредитных средствах.
Что такое скоринговый балл?
Мы уже писали статью про ПДН (Показатель Долговой Нагрузки) и системы, которые используются банком для компенсации рисков. Скоринговый балл - это по факту субъективный расчет благонадежности заемщика, который позволяет банку просчитать риски и внести коррективы в кредитный договор (например, добавить пункт про страховку или увеличить процентную ставку).
Как считается?
Каждой характеристике заемщика присваивается балл( например, официальное трудоустройство - 10 баллов, пенсия - 2 балл, отсутствие работы - 0 баллов), при обработке данных, баллы за разные характеристики суммируются и получается конечный скоринговый балл физического лица. Современные системы могут проводить расчет автоматически и даже моделировать “сценарии развития событий”. По факту, алгоритм просто считает вероятность невозврата кредита.
Какие базы данных и документы могут использоваться при расчетах?
Практически любые, в зависимости от того, какое предварительное соглашение заключено между клиентом и банком (сейчас допустимо отказать банку в разрешении на обработку персональных данных, но и банк в этом случае вправе отказать в кредите).
В автоматическую систему подсчета могут попадать как данные внесенные клиентом, так и результаты самостоятельных запросов банка.
Возрастные характеристики, сфера занятости, стаж, кредитная история, структура трат за последние месяцы, даже время, проведенное в интернете и иные сведения могут стать частью вашего скорингового балла.
Какие показатели важны?
Снова вспомним ПДН, кредитную историю и текущий уровень дохода. Пожалуй, это основа, на которую стоит смотреть в первую очередь. Увы, сказаться на решение банка могут и другие факторы, например, ваша страница в социальных сетях.
Допустим, при равных финансовых условиях и схожей кредитной истории, жизнерадостная девушка, которая публикует милые фотографии с друзьями или инструкции по маникюру будет оценена банком больше, чем молодой человек, который подписан на десяток групп по мошенничеству и рассуждает о самоубийстве.
Банки ведут собственную статистику и если, допустим, по их отчетам выйдет, что молодые люди младше 28 очень часто допускают просрочки, то для этой категории получение кредита в конкретном банке станет проблематичнее.
Точно узнать, на что смотрит банк и какие факторы учитывает его автоматическая оценка заемщиков не получится, поэтому лучше ограничиться подсчетом ПДН, соблюдать платежную дисциплину и корректно взаимодействовать с окружающими.
Можно ли самостоятельно узнать свой скоринговый балл?
Теоретически можно, есть несколько БКИ и других организаций, которые проводят расчет в онлайн-формате, но мы очень не рекомендуем доверять персональные данные первому попавшемуся ресурсу. Выбирайте официальные сервисы, которые имеют аккредитацию (ЦБ РФ).