У любого человека в жизни может возникнуть ситуация, когда нужна крупная сумма средств, а взять их негде. Тогда гражданин обращается в финансовое учреждение и оформляет ссуду. Однако зачастую кредиторы не готовы предоставить ссуду на любые цели на крупную сумму средств.
Решить проблему поможет кредит под залог квартиры. Потенциальный заемщик предоставляет в банк залог, а тот путем снижения рисков, готов одобрить потребителю большую сумму.
Как и другой любой финансовый продукт, кредит под залог имеет ряд своих преимуществ и недостатков. Рассмотрим их подробнее.
Преимущества:
- Сумма кредита. Если Вы предоставите кредитору залог, то он будет готов одобрить Вам около 60% от стоимости залога. То есть, если Ваше жилье стоит 1 млн. рублей, то банк сможет одобрить Вам ссуду в 600 тыс. рублей.
- Проценты по кредиту. Как мы уже говорили выше, банк за счет залога уменьшает себе риски, именно поэтому процентный показатель будет меньше, чем при необеспеченной ссуде.
- Одобрение. Кредит под залог обладает высоким уровнем одобрения. Если оформить обычный необеспеченный кредит на крупную сумму будет довольно проблематично, то с залогом, рассмотрение заявки будет протекать быстрее, и с большей вероятностью в пользу заемщика.
- Наличие просрочек. Возможность оформить ссуду, даже если ранее имелись просрочки. Кредитор готов закрыть глаза на несущественные просрочки, если Вы предоставляете ему залог.
- Срок кредита. Обычный потребительский кредит можно оформить до 7 лет, а если Вы обременяете его залогом, то срок может быть увеличен до 15 лет, так как сумма довольно высокая.
- Кредит на любые цели. Как и необеспеченный кредит, кредит под залог имущества можно оформить на любые цели, в отличие от автокредита или ипотеки. Банку в данном случае все равно, на что Вы потратите заимствованные средства, ему главное, чтобы Вы своевременно вносили ежемесячные платежи.
Недостатки:
- Процесс оформления заявки немного сложнее. Это связано с тем, что помимо своих документов, заемщику необходимо предоставить кредитору бумаги на имущество.
- Заемщик ограничивается в правах к имуществу. Так как банк обременяет имущество залогом, то пока действует кредитное соглашение, заемщик не может полноценно распоряжаться недвижимостью. То есть, он может проживать в залоговой квартире, но не может ее продать или подарить. Также, если заемщик решил сделать перепланировку квартиры, то ему необходимо получить разрешение от банка.
- Обязательное страхование. В соответствии с законодательством страны существует обязательное и добровольное страхование. Если при оформлении потребительской ссуды, страхование заемщика носит добровольный характер, то при кредите под залог - обязательный, а это, как правило, дополнительная нагрузка на бюджет, так как страховой полис оплачивается отдельно.
- Кредит под залог квартиры или дома сложнее рефинансировать. Это связано с трудностью процедуры, и не каждый банк захочет в этом участвовать.
- Риск потерять имущество. Если заемщик будет исправно вносить ежемесячные платежи, то риск изъятия имущества его не настигнет. Однако если он допустит просрочку или вовсе перестанет платить по обязательствам, банк заберет имущество и реализует его на торгах. Все мы понимаем, что за одну просрочку в 3 дня банк, конечно же, не заберет у Вас жилье, что нельзя сказать о длительных просрочках от 3 месяцев.
- Заемщик может предоставить в залог только ту недвижимость, которая находится у него в собственности. Если у Вас семья и квартира оформлена на мужа, то только муж может получить кредит под залог.
- Требование к недвижимости. У каждого финансового учреждения существуют собственные требования к залоговому имуществу. Именно поэтому можно сделать вывод, что оформить абсолютно любую квартиру в залог, Вам не удастся.
Несмотря на множество преимуществ, данный кредитный продукт содержит в себе также не меньше недостатков. С одной стороны Вы можете оформить крупную сумму в кредит на долгий срок, а с другой стороны лишиться недвижимости при несвоевременной оплате.
Для того чтобы определиться, нужен ли Вам кредит под залог недвижимости - взвесьте все за и против. От некоторых минусов можно избавиться сразу при формировании заявки. К примеру, риск потери имущества можно исключить оформлением добровольного страхового полиса для заемщика. Если Вы проживаете в квартире на постоянной основе, сначала подумайте, собираетесь ли Вы ее продавать в ближайшее время или нет.