Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»
Один из главных критериев, на которые смотрит банк, оценивая вашу заявку на кредит - персональный кредитный рейтинг. Какое значение повышает шансы на кредит?
Скажем сразу: для каждого вида кредита средний рейтинг заемщика отличается. Но общее правило простое: чем выше рейтинг, тем больше шансов на получение любого кредита. Поэтому заемщикам, претендующим на новый кредит, важно знать, как считается персональный кредитный рейтинг, где его искать, каким он должен быть для каждого типа кредитов и как его можно повысить.
Что такое Персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг рассчитает Национальное бюро кредитных историй на основании всех записей кредитной истории. Итоговый результат выставляется в баллах в диапазоне от 300 до 850. Чем балл выше – тем кредитная история лучше и больше шансов на одобрение нового кредита.
Какие записи содержит кредитная история заемщика, что именно учитывается при расчете ПКР?
Всего в кредитной истории четыре части: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная. К основной части кредитной истории банк может получить доступ только с письменного согласия заемщика. А вот к информационной- в любой момент без вашего согласия.
В титульной части кредитной истории содержится личная информация о человеке, самые общие сведения: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.
В основной части, самой важной для персонального кредитного рейтинга, есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.
В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об уплате алиментов, если вы обязаны их платить.
В третьей части кредитной истории – дополнительной, или закрытой – написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое происходило, кто запрашивал вашу кредитную историю.
Наконец, из информационной части кредитной истории можно узнать, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получили отказ. Здесь же фиксируются и все ваши просрочки по кредитам и займам. На языке кредитной истории это называется «признаки неисполнения обязательств». Такие признаки появляются, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
Как узнать свой Персональный кредитный рейтинг
На сайте Национального бюро кредитных историй необходимо зарегистрировать личный кабинет, подтвердить личность через портал госуслуг. Потом в разделе «Персональный кредитный рейтинг» нажать на кнопку: «Узнать бесплатно». И через несколько секунд получить значение рейтинга.
Еще проще получить ПКР можно в мобильным приложении НБКИ-онлайн. Рейтинг здесь отображается прямо на экране. Чтобы узнать его актуальное значение, достаточно просто обновить страницу раздела «Персональный кредитный рейтинг».
При этом вместе с рейтингом вы получаете актуальные кредитные предложения лучших российских банков, сделанные на основании ваших баллов. Фактически это –персональная оферта, условия по которой максимально приближены к вашему уровню рейтинга.
Поскольку банков несколько, можно выбрать то предложение, которое вам лучше подходит. А можно и не выбирать. Главное – вас не забросают потом банковской рекламой, что приятно.
При каком значении кредитного рейтинга можно рассчитывать на одобрение кредита
Среднестатистический показатель персонального рейтинга по всем кредитам физическим лицам в России- около 650 баллов. Если учесть, что минимальный рейтинг- 300, для заявки на кредит важно иметь достаточно высокий рейтинг. При этом банки учитывают не только кредитный рейтинг, но и наличие доходов, постоянное место работы и другие факторы.
- Самый низкий средний рейтинг- у микрозаймов. Их можно получить при среднем рейтинге 500 баллов. Микрофинансовые организации (МФО) обычно имеют дело с относительно более бедными клиентами, чем банки. И дают деньги под намного более высокий процент. Поэтому МФО относятся к заемщикам гораздо либеральнее.
- Второй по доступности - потребительский кредит. На него могут рассчитывать заемщики со средним персональным рейтингом в районе 630 баллов. Относительно легкая доступность потребительских кредитов определяется небольшой суммой, недолгим сроком, а иногда и залогами, которые требуют банки.
- Следующими по уровню ПКР идут пользователи кредитных карт. Здесь средний заемщик имеет рейтинг 660 баллов. Разброс условий по картам здесь весьма велик – например, кредитную карту с коротким льготным периодом и небольшим лимитом можно получить с невысоким баллом или вообще без кредитной истории. Но на кредитку с лимитом более 1 млн рублей (есть и такие) 660 баллов может и не хватить.
- Средний показатель персонального кредитного рейтинга по одобренным автокредитам составляет примерно 680 баллов. Обычно это все-таки достаточно крупный кредит. При этом значительная часть автокредитов выдается банками под залог покупаемого автомобиля.
- Царица кредитного царства - ипотека – требует от заемщика самого высокого среднего показателя персонального кредитного рейтинга, свыше 710 баллов. Потому что ипотечные кредиты - самые крупные по сумме и самые долгосрочные.
Понятно, что человек с ПКР, подходящим для ипотеки, автоматически может претендовать и на все остальные виды кредитов. По сути, при рейтинге от 700 от 850 баллов вы становитесь для банка идеальным заемщиком. Но здесь всегда следует учитывать (и уметь рассчитывать) показатель своей долговой нагрузки. Если в месяц вы платите за обслуживание всех кредитов более половины своих доходов – не удивляйтесь, что вам откажут в кредите даже при высоком рейтинге.
Как повысить Персональный кредитный рейтинг
Персональный рейтинг прежде всего повышают своевременные платежи по всем кредитам и займом. Также здесь помогают большой кредитный стаж (чем дольше вы берете кредиты и пользуетесь кредитной картой без долгов и просрочек, тем лучше) и разнообразие полученных кредитов (если вы брали и вовремя погасили разные виды потребкредитов, банку это понравится).
Снижают кредитный рейтинг просроченные долги по кредитам, невыплаченные обязательства, подтвержденные судебными решениями, слишком частые заявки на кредиты и займы в течение ограниченного периода, отказы в кредитах и займах от других банков, чересчур большое количество активных кредитов.
Впрочем, если вы возьмете себе за правило регулярно проверять свой кредитный рейтинг и следить за его динамикой (напомним, что делать это можно бесплатно), вы быстро научитесь не пропускать платежи и поддерживать баллы на высоком уровне. И тогда вам будут доступны любые кредиты на самых выгодных условиях.