Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»
Одна из главных причин, по которой люди боятся кредитных карт - опасение просрочить льготный период. И того, что потом придется платить гигантские проценты. Но этот страх легко изжить, устранив его причину.
Как формируется льготный период
Сейчас на российском финансовом рынке можно встретить карты с льготным периодом от 30 до 180 дней.
Схема расчета льготного периода (или, как его принято называть, грейс-периода) по кредитным картам у каждого банка своя. Это же касается продолжительности и даты начала отсчета.
Некоторые банки для проверки платежеспособности клиента обязывают его вносить минимальный платеж до истечения грейс-периода — обычно от 5% до 10% суммы задолженности, которые идут на покрытие долга. В противном случае пользователь получает штраф.
Чтобы не столкнуться с этой проблемой уже в ходе пользования картой, нужно тщательно читать текст кредитного договора. И если вам не по душе такое условие, отказаться от оформления - тем более, что есть масса кредиток, где обязательных платежей в течение льготного периода просто нет.
На какие платежи распространяется льготный период
Практически все банки ограничивают число трансакций, для которых действуют льготные периоды. Но ограничения эти неотносятся к большинству покупок. Так, картой без санкций можно проводить оплату товаров и услуг в оффлайн- и интернет-магазинах. Это – почти все съедобное и материальное!
Но есть исключения в виде определенных финансовых операций и игровых услуг.
На какие платежи не распространяется льготный период
Льготный период не распространяется на снятие наличных с карт; оплату казино или тотализатора; перевод денег на электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney, QIWI); покупку по кредитке криптовалюты, лотерейных билетов и дорожных чеков; безналичные переводы на электронные кошельки или счета в других банках.
Ну и, естественно, если вы потратили больше, чем предусматривает ваш кредитный лимит - льготный период не распространяется на сумму, превышающую этот лимит.
Впрочем, некоторые банки в борьбе за клиентов и ради повышения привлекательности своих кредитных карт уже предлагают кредитки с беспроцентным снятием наличных в течение льготного периода. Прогресс налицо – еще десяток лет назад банкиры отказывались даже обсуждать такую возможность.
Как банки рассчитывают льготный период
Но есть три основных вида льготных периодов – нефиксированный, фиксированный и отдельные льготные периоды для каждой операции.
При нефиксированном способе начало отсчета грейс-периода привязывается к определенной дате. Это может быть первое число каждого месяца, день выполнения первой операции, день выпуска карты, ее активации или формирования ежемесячной выписки. При этом дата никак не привязана к какой-то покупке.
Льготный период делится на два подпериода: расчётный и платёжный. Расчётный подпериод - время совершения покупок, платёжный - время погашения долга. У карты с льготным периодом 120 дней и делением на подпериоды это обычно выглядит так: первый (расчётный) подпериод отсчитывается с момента активации карты и составляет 90 дней. После этого клиент получает ещё 30 дней (платёжный подпериод) на погашение задолженности без процентов. То есть, если покупка совершена на 90-й день, у вас всё равно будет 30 дней без процентов. Если во время этих 30 дней (или позже) по карте сделаны новые покупки, то для них начинается новый 120-дневный льготный период.
Фиксированный способ - самый простой. При таком способе срок отсчитывается от даты проведения первой операции. Остальные покупки «встраиваются» и увеличивают первоначальный долг. Это самая удобная для держателей карт схема, особенно если они платят не слишком часто.
Например, если льготный период у карты 100 дней, а вы сделали покупку 1 июля, льгота закончится 8 октября. При этом за покупку 1 августа тоже нужно будет расплатиться до 8 октября, чтобы не платить проценты.
Расчет льготного периода для отдельных операций - самая редкая схема.
В этом случае погашать долг нужно в том же порядке, в каком вы совершали покупки. Совершили операцию 1 июля - при карте с грейс-периодом в 100 дней должны вернуть все деньги до 8 октября включительно. Если покупка совершена 2 июля - то до 9 октября, если 3 июля - то до 10 октября и т.д.
Многим клиентам эта схема она кажется наиболее логичной, но есть здесь и неудобство. Трудно удержать в памяти слишком много операций, особенно если часто пользуешься кредиткой. Лучше все записывать.
Как узнать о виде льготного периода своей кредитки, если вдруг забыли
Таких способов минимум четыре.
Во-первых, из вашего кредитного договора, который нужно крайне внимательно читать в момент заключения и оформления кредитной карты.
Во-вторых, на сайте вашего банка. Здесь обязательно есть раздел про кредитные карты с подробным описанием всех условий, в том числе льготного периода и правил его начисления по каждой карте.
В- третьих, в мобильном банке и онлайн-банке. Во всех мобильных приложениях есть соответствующий раздел.
В -четвертых, если вам что-то непонятно в датах вашего льготного периода, всегда можно уточнить это, позвонив в кол-центр банка или посетив офис.
Так что при элементарном внимании к условиям своей кредитки вы никогда не просрочите льготный период и можете долгие годы иметь постоянный кредит под 0%.