Друзья, в этой публикации хочу вернуться к теме отказов по кредитам. Мне нередко пишут с просьбой пояснить ту или иную ситуацию. Не имея 100% возможности разбираться в каждом конкретном случае я решил составить полный список причин, по которым банк может отказать в выдаче кредита.
Банк который отказал в кредите не дает объяснений о причинах. Поэтому приходится только догадываться. Я постараюсь делать краткие комментарии, иначе публикация станет трудночитаемой и длиной.
1. Кредитная история
Это пожалуй самая распространенная причина отказа. Причем отказать могут по 2-м причинам:
- плохая кредитная история
- отсутствие кредитной истории
Т.е. если я никогда в жизни не брал кредит, то мне тоже могут отказать. Ведь у банка нет никакой информации о моей способности платить по кредиту.
2. Подтверждение дохода
Любой банк в том или ином виде проводит проверку дохода клиента, который заявлен в анкете. Основные причины такого отказа следующие:
- липовая справка
- не соответствует в регионе
Допустим я работаю простым бухгалтером и заявил доход в размере 90 тыс. руб. В области, где я живу и работаю средний доход такого работника - 35 тыс. руб. в мес. Банк вполне может предположить, что я пытаюсь его обмануть и отказать.
3. Нет выгоды для банка
Эта причина часто упускается из вида.
Дело в том, что у банка есть себестоимость выдачи и обслуживания кредита. Также банк оценивает и среднее время за которое я закрою кредит и свой потенциальный доход.
Поэтому если будет сделан вывод о быстром закрытии кредита, то мне могут и отказать.
Например, покупаю машину за 2,5 млн. Своих денег есть 2,2 млн. руб. Нужно дополнительно взять кредит на сумму 300 тыс. руб. При зарплате в 200 тыс. руб. вполне могут и отказать, т.к. кредит будет закрыт за 2-3 месяца.
4. Недостаточный доход и стаж
Для банка важно понимание стабильности моего финансового положения и дохода. Поэтому всегда есть минимальный порог по стажу на последнем месте работы и минимальному доходу.
Как правило, минимальный стаж составляет 3-6 мес. Чем больше сумма кредита, тем больше может быть минимальный стаж. Тоже самое относится и к минимальному доходу. Как правило банк рассчитывает располагаемый доход как разницу между доходом на руки и прожиточным минимумом. Эта разница должна позволять осуществлять выплаты по кредиту.
5. Возраст
В любом банке есть минимальный возраст, начиная с которого можно уже подавать заявки на кредит. Диапазон колеблется от 18 лет до 21 года.
Также есть и максимальный возраст, до которого кредит должен быть погашен. Здесь диапазон находится от 65 до 75 лет.
6. Адрес в черном списке
Этот фактор тоже не совсем очевиден. В скоринговые системы загружаются так называемые "черные списки" разных видов. Одним из них является "черный список" адресов. Это может быть конкретный дом, улица, район или даже целый населенный пункт.
Попадание адреса в "черный список" происходит при массовых кредитных дефолтах по данному адресу.
7. Профессия в черном списке
Также есть "черный список" по отдельным профессиям. У каждого банка он свой. Нередко в перечень нежелательных клиентов попадают сотрудники силового блока. Ведь понятно, что для взыскания просрочек у таких клиентов придется прикладывать дополнительные усилия.
8. Кредит в МФО
Если я регулярно пользуюсь услугами микрофинансовых организаций, то скорее всего мне откажут в банке.
Дело в том, что такие кредиты говорят о моей тяжелой текущей финансовой ситуации, раз я беру короткие кредиты под огромные проценты.
9. Мнение менеджера
У каждого менеджера по оформлению кредита есть возможность наложить запрет на выдачу кредита. Менеджер делает свой вывод по внешнему виду и поведению заемщика. Также он оценивает окружение клиента в части возможных мошеннических операций.
10. Кредиты близких родственников
Этот фактор тоже часто упускается из виду. Современные банковские системы позволяют устанавливать близкий круг заемщика. Если среди таких родственников много неплательщиков, то банк тоже может отказать в кредите.
11. Ограничения банка
Если у меня все ОК со всеми предыдущими факторами, это не значит, что конкретный банк на 100% одобрит мне кредит. У меня у самого была такая история. Мне нужен был быстрый кредит на небольшую сумму, но банк мне отказал.
Только через полгода я узнал, что у этого банка были проблемы и он практически перестал выдавать розничные кредиты в тот момент.
ИТОГ
В любом случае, отказ по кредиту - не приговор. Стоит провести ряд мероприятий для прояснения ситуации. Если Вам интересно узнать, что конкретно нужно сделать при отказе по кредиту напишите в комментарии. Тогда я подготовлю соответствующую публикацию.