Иногда заплатить кредит вовремя не получается. Внести очередной платеж удается спустя сутки, пять дней или неделю. Влияет ли это на кредитный рейтинг заемщика, и что делать, если возникла просрочка не больше 30 дней?
Какие просрочки отражаются в кредитной истории?
Кредитная история (КИ) содержит сведения обо всех кредитах и займах, которые граждане страны оформляли, начиная с 2005 года. В нее также заносятся данные о том, кто и когда ее запрашивал. Таким образом, заглянув туда, можно узнать, какие кредиты человек платит в настоящее время, а какие заплатил или нет ранее. Отражаются здесь и просрочки по платежам.
В описании кредита, которое тоже есть в КИ, можно увидеть пункт «Просрочки по платежам». В нем три подпункта: просрочки от 30 до 59 дней, от 60 до 90 дней и от 90 дней и более. Все нарушения отображаются в графическом изображении графика платежей в форме квадратиков. Если просрочек в определенном месяце не было, квадрат серый, и в нем стоит значок «-». При наличии задержек в платежах квадратик окрашивается в соответствующий цвет.
Просрочки от одного дня до 29 суток в списке не указываются, однако обозначаются квадратиками зеленого цвета с цифрой. Это значит, что даже минимальная задержка ежемесячного платежа отражается в кредитной истории.
Влияют ли просрочки до 30 дней на кредитную историю?
При расчете скорингового балла (кредитного рейтинга) небольшие задержки могут не учитываться, но кредиторы обращают внимание на такие вещи, и репутация заемщика в их глазах ухудшается.
Если мелких нарушений графика платежей наберется много, в дальнейшем банк может либо отказать на этом основании в выдаче кредита, либо предложить сумму меньше той, что необходима.
Вот почему так важно платить вовремя, не допуская просрочек даже на несколько часов. Но что делать, если денег на платеж нет?
Как избежать небольших просрочек?
Ответ очевиден: вносить ежемесячные платежи вовремя. Но если собственных финансов не хватает, например, не заплатили вовремя зарплату заказчик не рассчитался, как договаривались, или случился другой форс-мажор?
Можно пойти к кредитору и попытаться договориться. Объяснить ситуацию и попросить перенести платеж. Некоторые банки сами предлагают такую услугу. Если заемщик на протяжении шести предшествующих месяцев вносил платежи вовремя, банк может дать ему возможность пропустить очередной взнос, чтобы потом сразу заплатить следующий. Срок кредита при этом увеличивается.
Если переговоры желаемого результата не принесли, придется искать деньги в другом месте.
- Первый путь – обратиться к друзьями или родным, попросить в долг. Хороший выход, когда кто-то сможет занять нужную сумму. Если же свободных денег ни у кого не окажется, или близкие уже устали одалживать, ситуация усложняется.
- Второй способ – воспользоваться кредитной картой, если она у вас есть. Да, придется заплатить комиссию за перевод денег на счет кредита, но зато кредитная история не будет испорчена. Этот способ работает только при наличии кредитки и денег на ней.
- Третий вариант – взять микрозайм в МФО (микрофинансовой организации). Здесь не требуют подтверждения дохода и справки об официальном трудоустройстве. Можно оформить заем быстро (от получаса до трех часов), что очень удобно, когда деньги нужны здесь и сейчас. И даже если у вас плохая кредитная история, МФО в этом плане намного лояльнее банков: отказывают в выдаче займа здесь редко. Процентные ставки выше, чем в банках, но это компенсируется сохранением хорошей кредитной истории. Кроме того, регулярно оформляя микрозаймы и возвращая их вовремя, можно постепенно улучшить подпорченную кредитную историю. Чем больше успешно выплаченных кредитов, тем выше ваш скоринговый балл.
Как держать все под контролем?
Как показывает практика, часто заемщики даже не знают, что у них образовалась просрочка. Это может произойти, если платеж внесен в конце банковского дня, а зачислен на счет кредита только на следующий день. Вот почему лучше переводить деньги заранее.
Чтобы всегда быть в курсе состояния своей кредитной истории, рекомендуется ее регулярно проверять. Сделать это можно через сайты НБКИ (Национального борю кредитных историй) или ОКБ (Объединенного кредитного бюро), куда стекаются сведения из более мелких кредитных бюро.
Подать запрос на получение кредитной истории можно два раза в год бесплатно. Каждый последующий запрос будет стоить около 450 рублей.
На сайтах кредитных бюро также можно узнать свой кредитный рейтинг (скоринговый балл). Рассчитывается он по одной из трех шкал: от 1 до 900 баллов, от 300 до 850, от 1 до 1300. При подсчетах учитывается несколько параметров – возраст и пол человека, его семейное положение, наличие иждивенцев, профессия и уровень доходов, наличие имущества, кредитная история и другая информация.
Чем рейтинг выше, тем выше шансы на получение кредита, больше размер займа, который банки и МФО готовы предложить. Для повышения скорингового балла можно увеличивать свой доход и улучшать кредитную историю. Второе возможно за счет своевременного внесения платежей. Избежать просрочек в случае непредвиденных финансовых форс-мажоров помогут микрозаймы.
Узнать больше: Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.