Задача созаемщика при оформлении ипотеки – обеспечить больший совокупный подтверждаемый доход и дать дополнительные гарантии возврата кредита банку. По закону, созаемщиком может стать любой совершеннолетний гражданин с достаточным уровнем ежемесячного дохода, но на практике чаще всего созаемщиками по ипотеке оформляют ближайших родственников: супруга, родителей и детей. Оформляя ипотеку, банк проверяет уровень доходов и кредитные истории всех участников договора
Но бывает так, что один из участников кредитной сделки по той или иной причине пожелает выйти из ипотечного договора. Причина может быть формально любой, это не может быть запрещено, но для оформления выхода из ипотеки нужно, чтобы выполнялись определенные требования и были проведены соответствующие процедуры.
Ключевое условие успешного вывода созаемщика – уверенность банка в том, что оставшийся заемщик вытянет кредит в одиночку. Поэтому банк обязательно будет еще раз проверять и оценивать минимум три фактора:
- Уровень дохода оставшегося заемщика;
- Размер невыплаченного остатка по кредиту;
- Качество обслуживания кредита – не было ли у заемщика в ходе работы с текущим кредитом просрочек и задолженностей.
Если банк приходит к выводу, что заемщик сможет и в одиночку справиться с кредитом, то вывод созаемщика одобрят.
Есть и юридические тонкости. По умолчанию, считается, что платят ипотеку оба созаемщика. Поэтому если один из них выйдет из договора, а оставшийся заемщик погасит ипотеку, то в итоге бывший созаемщику сможет претендовать на какую-то часть квартиры – ведь в нее, до момента выхода из договора вкладывались и его деньги или же, если созаемщики были в браке, то это будет совместно нажитое имущество, которое надо будет делить. Поэтому для вывода созаемщика нужно будет обязательно подписать договор, в котором оба созаемщика зафиксируют свое согласие по поводу ипотечного имущества. Это может быть отказ от собственности или договоренность о некоторой компенсации (деньгами или эквивалентным имуществом) за отказ от собственности. Подобный договор должен быть обязательно зафиксирован на бумаге и заверен нотариусом.
Еще один вариант урегулирования подобных вопросов – если созаемщики были супругами и вывод из договора происходит из-за развода, то между ними мог быть в свое время заключен брачный договор. В этом документе будут прописаны отношения супругов по поводу имущества, кредитов и их обслуживания. При наличии такого договора вопрос с ипотечным имуществом будет решен именно так, как записано в документе.
В целом процесс вывода довольно прост.
Первый этап – сбор пакета документов. В первую очередь это документы, касающиеся ипотечного имущества: правоустанавливающие документы на квартиру и документы, фиксирующие отношения по поводу имущества после вывода созаемщика, например отказ от собственности, соглашение о разделе и т.п. Если речь идет о разводе (когда созаемщиком автоматически становится один из супругов), то это еще и свидетельство о расторжении брака.
Также понадобятся документы, подтверждающие наличие и размер регулярного дохода заемщика, который остается в ипотеке. Банк обязательно запросит их, потому что, как уже было сказано выше, достаточный уровень дохода основного заемщика будет ключевым при принятии решения.
Второй этап – подача пакета документа и заявления о выводе одного из созаемщиков из ипотеки. На этом этапе созаемщикам надо будет посетить офис банка. Обязательно нужно, чтобы оба они лично и очно подтвердили свое согласие на то, чтобы один из заемщиков был исключен из договора.
Третий этап проходит внутри банка. Специалисты изучают и оценивают возможности остающегося заемщика довести до конца обслуживание ипотечного кредита. Если да, то банк одобрит заявление.
Четвертый этап – когда заявление одобрено, оставшийся заемщик заключает с банком либо дополнительное соглашение, либо создается и заключается новый кредитный договор (возможно с откорректированными условиями и графиком платежей).
Пятый этап – все произошедшие изменения должны быть зарегистрированы в базе данных ЕГРН, для чего придется обратиться с заявкой в Росреестр. После того, как будет получено подтверждение успешной регистрации всех изменений в договоре, вывод созаемщика можно считать успешно завершенным.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.