Предположим, мы взяли один кредит на 500 тысяч рублей и 5 кредитов по 100 тысяч рублей в разных банках. Сумма одна и та же, но выгода и простота обслуживания у них будут заметно отличаться. В чем будет разница?
Один кредит проще обслуживать, чем несколько. Тут все просто: одну дату в месяц проще запомнить и не допускать сбоев в графике платежей. По статистике, три и более дат ежемесячных платежей заметно повышают риск пропустить очередной платеж и уйти в просрочку, хотя, конечно, бывают супер-пунктуальные заемщики, которые ухитряются жонглировать и большим числом дат. Просрочка может быть небольшой, но штрафы и пени за нее неизбежно будут начислены, а кредитная история подпорчена. К тому же платежи лучше привязывать к датам начисления зарплаты – так с гарантией будут деньги на погашение очередной части кредита. И с одной датой снова будет проще работать, чем с несколькими.
Несколько кредитов разом могут подпортить кредитную историю. Про вред для кредитной истории от просрочки уже было сказано. Но даже при безупречном обслуживании несколько параллельных кредитов могут вызвать у банка логичный вопрос: зачем брать сразу несколько небольших сумм, если проще взять те же деньги «одним куском»? Не опасается ли заемщик, что ему просто не одобрят большую сумму? Зачем он обращается сразу в несколько банков? Не пытается ли такой заемщик устроить какую-то мошенническую схему? Звучит как паранойя, но именно так обязаны думать те, кто оценивает клиентов в банках, ведь они отвечают за каждый выданный рубль. И, увидев в кредитной истории такую картину, банк может закономерно захотеть подстраховаться на случай возможных рисков, так что следующий кредит будет уже на более жестких условиях.
Средняя ставка для нескольких небольших кредитов будет выше. Банки хотят заработать даже на небольших кредитах. Поэтому для небольших сумм чаще всего назначают более высокие проценты. И, поскольку кредитов будет несколько, то в среднем ставка по ним будет выше, чем по одному крупному. А это означает, что вырастут и суммарный ежемесячный платеж, и переплата по кредитам.
Последовательно vs параллельно. Тактика малых кредитов может быть оправдана тогда, когда они берутся не разом, а один за другим, по мере возникновения потребности в них. Один из типичных случаев - ремонт в квартире. Все вместе стоит те же 500 тысяч рублей. Для заемщика будет проще взять не всю сумму на оплату всего ремонта разом, а финансировать отдельно каждый этап, все равно их нельзя выполнять одновременно. Например – взяли 200 тысяч на санузел, провели работы, погасили. Потом еще 100 на полы, провели работы, погасили. Еще 120 на кухню, погасили. И завершили ремонт, не взяв 80 тысяч на новые окна – на работе выплатили премию за успешный контракт и кредит брать не пришлось, сэкономили на переплате. При последовательной схеме, финансируя большой процесс по этапам, можно гибче работать с заемными средствами и проще обслуживать долги: даже при более высокой ставке ежемесячный платеж будет все равно меньше и не придется переплачивать за деньги, взятые «вхолостую».
Таким образом, все зависит от ситуации. Есть варианты, при которых несколько кредитов могут быть выгоднее одного на ту же общую сумму. Но чаще один крупный кредит для заемщика будет выгоднее нескольких поменьше: его проще обслуживать, меньше рисков испортить себе кредитную историю и меньше переплата за ту же сумму, взятую в долг.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.