Когда не хватает собственных средств на покупку автомобиля или дома, развитие бизнеса или ремонт, а потребительский кредит для этого не подходит, можно взять кредит под залог недвижимости.
Работает это так: заемщик берет нужную сумму у банка в долг под процент, а в залог, в качестве гарантии банку, оставляет недвижимое имущество — квартиру, апартаменты или дом. Если заемщик не может выплачивать кредит и долгое время не вносит ежемесячные платежи (более 90 дней), он может сам продать заложенное имущество, чтобы рассчитаться с банком. Если у него не получится это сделать, то недвижимость продаст кредитор, при этом оставшиеся от продажи деньги после погашения долга банк вернет должнику.
Почему не подойдет обычный потребительский кредит?
Потребительские кредиты без обеспечения выдают только на 5–7 лет, и максимальный размер займа редко превышает 1,5 миллиона рублей. Если требуется большая сумма, то придется оформить несколько потребительских кредитов и вносить крупные ежемесячные платежи по ним, что будет обременительно для личного бюджета. Да и не факт, что человеку, имеющему кредитную нагрузку, одобрят еще один кредит.
У потребительского кредита высокие процентные ставки. Они могут доходить до 25%, потому что банку нужно учитывать риски невозврата.
Прежде чем одобрить кредит, банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика и его кредитную историю. Если финансовая организация посчитает, что долговая нагрузка на заемщика и так очень большая, например у него есть ипотека, то в потребительском кредите могут отказать или предложат меньшую сумму под более высокий процент.
Почему подойдет кредит под залог недвижимости
Можно взять в долг до 80% от рыночной стоимости недвижимости. Например, если квартира оценивается в 5 000 000 рублей, то можно получить в кредит 4 000 000.
Сумма для кредита под залог недвижимости достигает 15 млн рублей, и выдают его на срок 15–20 лет. Процентные ставки от 7 до 12,5% годовых. При таких условиях ежемесячные платежи будут комфортными.
Банки лояльно относятся к клиентам, берущим кредит под залог недвижимости. Требования к заемщику минимальны: деньги дают клиентам с нестабильными доходами или высокой долговой нагрузкой, так как заём обеспечен недвижимостью, которую можно реализовать.
Кто может получить такой кредит?
Любой владелец недвижимости. Если нет своего жилья, можно взять кредит под залог имущества третьего лица. Например, оформить кредит под залог квартиры мужа, конечно, если он согласится. В этом случае супруг будет созаемщиком и залогодателем, а супруга — заемщиком. При этом квартира, как и раньше, останется в собственности мужа.
Требования к заемщикам устанавливает банк. Обычно они такие:
- Возраст от 18 или 21 года на момент заключения кредитного договора.
- Гражданство РФ и постоянное место регистрации на территории страны.
- Предпочтительно иметь постоянную работу или стабильный источник дохода не менее трех месяцев.
Деньги нужно вернуть до того, как заемщику исполнится 65 лет. В некоторых банках этот порог выше — кредиты выдают даже пенсионерам до достижения 85 лет на момент возврата денег.
Если своей недвижимости нет, можно привлечь созаемщика, например родственника или супруга. Когда заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать долг, это будет делать созаемщик.
Какая недвижимость подходит
Зависит от банка. Кто-то принимает только квартиры, так как считает их более ликвидными (лучше продающимися). Кто-то берет под залог комнаты в общежитиях, частные дома не старше 20 лет постройки, гаражи и апартаменты.
Кроме того, у банков есть требования к состоянию недвижимости, например к материалам, из которых сделаны фундамент и стены, к возрасту дома и его этажности.
Обязательно наличие в доме или квартире горячей и холодной воды, электричества, отопления, канализации.
Запросы к видам недвижимости отличаются в разных банках, их можно узнать на сайте выбранной финансовой организации.
Какие документы нужны?
Заемщику потребуется паспорт и документ, подтверждающий право собственности на объект залога: свидетельство о регистрации или выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). Выписку можно заказать онлайн на сайте Росреестра.
Дополнительно банк может попросить следующие документы:
- СНИЛС;
- военный билет;
- справку о доходах за последние шесть месяцев (подойдет 2-НДФЛ с работы или выписка из ПФР, которую можно заказать через портал «Госуслуги»);
- копию трудовой книжки;
- отчет об оценке недвижимости (некоторым банкам достаточно только адреса объекта недвижимости);
- нотариально заверенное согласие супруга на оформление недвижимости в залог.
Некоторые банки также требуют застраховать залоговое имущество и жизнь заемщика на весь срок кредита на случай просрочки платежей, в противном случае могут повысить процентную ставку.
Банк может забрать квартиру?
Пока квартира находится в залоге, её нельзя продать или обменять. Для этого сначала нужно погасить долг и вывести имущество из-под залога.
Риски остаться без недвижимости, конечно, есть, но только если заемщик будет регулярно пропускать ежемесячные платежи по кредиту. К такому способу возврата средств финансовые организации прибегают редко, потому что им это невыгодно — такое решение принимается через суд. Гораздо выгоднее договорится с заемщиком. Например, предложить реструктуризацию долга или новую схему погашения задолженности.
Как получить кредит в МТС Банке
Заполните анкету на сайте, и в течение дня с вами свяжется менеджер.
Банк проверит предоставленные документы и через три дня уведомит заемщика о своем решении. Если кредит одобрят, заявка будет действительна два месяца, в течение которых можно оформить залог на имущество.
Отчет об оценке недвижимости не нужен, а страховку можно оформить онлайн. Плюс вам не надо никуда ходить, чтобы зарегистрировать сделку и наложить обременение на имущество в Росреестре — МТС Банк сделает это за вас. Останется только прийти в банк и подписать договор.
Если вы пользуетесь дебетовой картой МТС Weekend, средства поступят на ваш счет после подписания договора. Также деньги можно забрать в любом отделении МТС Банка или салоне МТС.
ПАО «МТС-Банк»