«Внимание, это не учебная тревога!» — кричал Витя, забегая в банк. Но ни пожара, ни наводнения не случилось. Просто Витя оказался в сложной финансовой ситуации и не знал, как ему дальше выплачивать кредит — через рефинансирование или реструктуризацию.
А вы знаете, какой способ лучше? Нет? Тогда давайте разбираться вместе. В этой статье мы расскажем, в чём разница между двумя терминами и какой вариант выгоднее. Читайте до конца, чтобы ничего не упустить!
Начнем с рефинансирования и главного вопроса: «Правда ли с его помощью можно сделать кредит выгоднее»?
«Да!» — сказали банки и побежали радостно рефинансировать займы. Ладно, это происходит не так. А как?
Рефинансирование, или перекредитование — это банковская услуга, через которую вы берете новый кредит, чтобы погасить старый (или даже несколько).
Зачем это вам? Все просто: с рефинансированием кредит становится выгоднее. У него может уменьшиться ставка, а график выплат — стать проще и удобнее. Также через рефинансирование заемщики спасают свою кредитную историю, если понимают, что у них на подходе просрочки и штрафы.
Важно! Внимательно читайте условия рефинансирования. В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку, сумму ежемесячного платежа и срок кредита.
А зачем это банкам? Тут еще проще, чем в предыдущем пункте: им нужны обратно денежки. Поэтому им выгоднее дать вам рефинансирование и все же получить долг, чем водить вас на свидания в суд.
И все же рефинансирование — это больше про выгоду, чем про просрочки. К примеру, молодая семья Никифоровых выплачивает остаток ипотеки — 1 800 000 ₽ по ставке 9,7% (+ проценты 900 000 ₽). Ежемесячный платеж у них — 25 000 ₽. Выплатить все это удовольствие им предстоит аж в 2030 году.
«Мы так больше не хотим!» — говорят Никифоровы. Идут в другой банк и оформляют кредит по ставке 5,9%, чтобы в его счет закрыть ненавистную ипотеку.
Итог: ежемесячный платеж у Никифоровых становится на 1000 ₽ больше, но:
- Ипотека закрыта — теперь у них просто кредит и квартира в собственности;
- Они смогут выплатить долг на 2 года раньше;
- На процентах они сэкономят около 500 000 ₽! Этого вполне хватит на ремонт.
Профит? Еще какой! :)
А что там насчет реструктуризации? Она тоже выгодная?
Тут немного другая ситуация. Чтобы рассказать ее в красках, давайте вернемся к нашему паникеру Вите, который и подал идею для этой статьи.
Виктор взял кредит и открыл на эти деньги бизнес. Он щедро раздавал зарплату сотрудникам и скидки покупателем. Хороший же человек! Да, но вот бизнесмен плохой — не рассчитал бюджет и прогорел. Банк уже трезвонит ему, требуя вернуть долги и оплатить штрафы, а у Вити в кошельке — шаром покати.
Что делать? Тут на рефинансирование надеяться уже не стоит — банк обиделся и не одобрит. Спасет только реструктуризация — изменение условий кредита.
Чтобы получить реструктуризацию, нужно обратиться в тот же банк, где у вас открыт кредит. Чем банк может помочь в этой ситуации:
- Снизить процентную ставку;
- Продлить кредит и уменьшить ежемесячный платёж;
- Списать начисленные проценты;
- Изменить валюту кредита.
Как правило, новые условия выгодными для вас не будут. Они лишь дадут время восстановить свою платежеспособность и не довести дело до суда.
Это важно! Лучше оформить реструктуризацию до просрочки. Тогда негативных последствий для кредитной истории не будет. К сожалению, многие бегут в банк в последний момент, когда кредитный рейтинг уже пошёл по наклонной.
Также у банка можно попросить о реструктуризации кредита, если:
- Вас понизили в должности или сократили;
- У вас появились серьезные проблемы со здоровьем;
- Произошло снижение курса (особенно для кредитов в иностранной валюте);
- Вы отправились в декрет или армию.
Каждую историю банк рассматривает отдельно.
Так все-таки, рефинансирование или реструктуризация? Что выбрать и можно ли выбрать вообще?
Давайте подведем итоги в нашей удобной табличке :)
Как мы и говорили, рефинансирование — это способ сделать кредит выгоднее. Так и кредитную историю не испортите, и переплату сократите. Но выбрать этот вариант можно только при условии, что вы ответственный заемщик и еще не успели обзавестись просрочками и штрафами.
А если успели, то выбирать не из чего — банк вряд ли одобрит вам что-то кроме реструктуризации. По сути это соломинка утопающему, но уж лучше так, чем разбираться с банком через суд!
Теперь вы знаете, что делать со своими кредитами!
Конечно, рефинансировать их всегда приятнее, поэтому пока не запахло жареным, советуем обращаться в банк. Если же белый флаг уже поднят, поможет только реструктуризация.
А если с выплатами по кредиту уже возникли трудности, листайте дальше или переходите по ссылке! Там вас ждет выгодное предложение по рефинансированию от АО "Почта Банка" (пссс, там ставка — всего от 8,9%! ;)) С ним вы забудете о неподъемных платежах и переплате!