Разделите заначку на 2 части.
Первая часть должна быть максимально доступной для экстренного использования (ликвидная), поэтому для неё не важна доходность. Выбирайте надёжный крупный банк, участвующий в системе страхования вкладов. Выбирайте депозит, который можно в любой момент закрыть, желательно без потери процентов.
Вторая часть заначки - относительно доступная часть, которую можно вложить в надёжные и более доходные варианты.
Самый простой вариант, обыгрывающий банковские депозиты, это схема ИИС+ОФЗ.
ИИС - это индивидуальный инвестиционный счёт, открыть можно почти у любого брокера/банка. Выбирайте крупные.
ИИС позволяет получить дополнительную прибавку в виде налогового вычета. Вложить на ИИС можно до 400 000 рублей и вернуть на следующий год 52 000 рублей (13%). То есть вложить то на ИИС можно больше 400 000, но вернуть можно максимум 13%. Это ограничение.
Минус в том, что снять деньги без потери льгот вы сможете только через 3 года. Но если какой-то экстренный случай, то просто смиряетесь с потерей этих 13% и закрывает ИИС. Все-таки вы же будете в плюсе за счёт дохода от облигаций. А это примерно как банковский депозит. Не так уж плохо.
ОФЗ - это облигации федерального займа. То есть вы кредитуете свое родное государство. Доход 5-7% годовых, в зависимости от срока погашения. Очень надёжный инструмент, не уступающий банковскому депозиту!
Точный порядок действий:
1. Открыть ИИС типа А (например, в Сбере)
2. Завести на него свою заначку 400 т. р.
3. Купить через приложение Сбера облигации ОФЗ
4. В начале следующего года подать декларацию на вычет
5. Через 3-4 месяца получить вычет 52 000 рублей
6. Можно докладывать на ИИС, копить. В последующие 2 года можно снова возвращать 13% от вложенного!
7. По истечении 3 лет вы можете продать ОФЗ и закрыть счёт, либо продолжать копить, возвращая 13% от вложенного каждый год.
Так можно накопить в полтора раза больше, чем на банковском депозите! При использовании разных инвест хаков - в 2 раза больше.