Друзья, с ростом ставок по кредитам растут и отказы по ним. На прошлой неделе получил письмо от читателя, своего тезки. Известный каждому банк по СМС-ке предложил взять кредит, а при обращении - в отделение отказал.
Естественно Александр возмущен, но банки пока не обязаны объяснять причину отказа, даже если сами сделали предварительное предложение. Такой закон сейчас рассматривается в Госдуме, но в каком виде он будет в итоге принят - непонятно.
В любом случае Александр просил меня дать рекомендации о дальнейших действиях.
1. Изучить кредитую историю
Это пожалуй первое, что стоит сделать. Сейчас отдельные банки предлагают такую услугу за деньги. Но если у вас дома есть компьютер, то это можно сделать и самому:
- путем запроса на сайте Банка России получить перечень кредитных бюро (БКИ), где есть ваша кредитная история.
- отправить запросы в электронном виде в каждое БКИ на получение своей кредитной истории.
Замечу, что можно 2 раза в год получать данные из любого БКИ без взимания оплаты.
Возможно в ней есть ошибки, которые требуют исправления.
Александр уже провел эту работу и с кредитной историей у него все в порядке.
2. Адекватная оценка собственной платежеспособности
Здесь есть 2 момента. Разберем на примере читателя.
Первый момент
У Александра зарплата 80 тыс.руб. А заявку на кредит он оформил на 50 тыс.руб. Банку не выгодно выдавать такой кредит, т.к. совершенно очевидно, что кредит будет быстро погашен. В результате банк проведет большую работу по оформлению а получит "копейки". В своем письме Александр сообщил, что он собирался закрыть кредит за 2 мес. и ему просто не хватало 50 тыс. для расплаты со строителями за проведенный ремонт в квартире.
Доход банка за 2 мес. составит
= 50 000 * 0,199 / 6 = 1 658 руб.
Согласитесь - весьма незначительная сумма. Поэтому, по этой причине, банк вполне мог отказать.
Второй момент
Запрашивается слишком большая сумма кредита.
По практике могу сказать, что наиболее оптимальной суммой кредита является от 3-х до 6-ти доходов клиента в месяц.
Изначально, предложенная банком сумма кредита Александру в 295 тыс.руб., как раз вписывается в этот диапазон. Также могут могут отказать в кредите, если ежемесячный платеж превышает 50% от дохода заемщика в месяц.
Поэтому, оформляя заявку на кредит, стоит адекватно оценивать свои возможности и интерес банка.
3. Грамотный подбор банка
Здесь тоже рекомендую придерживаться ряда правил
- сначала обратиться в тот банк, где получаешь зарплату
- потом в банк специализирующийся на рознице.
Александр получает зарплату в небольшом банке, но был уверен, что в крупнейшем банке ему дадут лучшие условия. На самом деле - не факт.
В крупных банках, работа строится по жестким алгоритмам и нет никакой возможности для индивидуального подхода при небольших суммах кредита.
4. Формирование кредитной истории или другой продукт
Ко всему прочему, у Александра были кредиты, но последний был благополучно закрыт 6 лет назад. Т.е. свежей кредитной истории по сути нет. В этом случае я рекомендовал ему оформить кредитную карту. Лимит 50 тыс.руб. вполне достижим.
Но в силу специфики его ситуации надо выбрать такой банк, где с кредитки можно снять наличные с минимальной комиссией. Ведь ему нужны именно наличные для расплаты со строителями.
5. Завести оборот в банк
Банки весьма неохотно выдают кредиты, если не видят оборотов клиента в банке. Если есть желание взять кредит в определенном банке, то стоит там открыть счет или оформить карту и завести туда оборот.
В этом случае, при оформлении заявки на кредит, вы будет уже клиентом банка с понятными денежными поступлениями на счет. Это повышает вероятность положительного решения по кредиту.
ИТОГ
В итоге я посоветовал Александру обратиться в свой "зарплатный" банк для оформления кредита или кредитной карты. Ведь отказ в одном банке - не приговор. Всегда есть варианты изменить ситуацию.