Кредит и лизинг, на первый взгляд, дают один и тот же результат — получение движимого или недвижимого имущества, оборудования и т. д. Но глубже изучив обе программы, я поняла, что между ними больше различий, чем кажется.
Сегодня я предлагаю вам разобраться, что выгоднее: кредит или лизинг. Это полезно знать физическому и юридическому лицу, а также индивидуальному предпринимателю. Выбор одного из этих продуктов влияет на переплату, кредитную историю и другие аспекты.
Что такое лизинг
Бизнесу, который развивается, может потребоваться специализированная техника, автомобиль, недвижимость и другое имущество. Если собственных денег недостаточно для покупки, то остается воспользоваться банковским кредитом или его альтернативой — лизингом.
🚀 Полезно знать: лизинг сочетает в себе и кредит, и аренду.
Суть процедуры в том, что компания (лизингополучатель) берет у финансового учреждения (лизингодателя) имущество в аренду. Условием аренды может быть последующий выкуп или возврат.
Лизингополучатель может пользоваться имуществом. Но право собственности остается у лизингодателя до тех пор, пока имущество не будет выкуплено, если это предусмотрено условиями договора.
Лизинг доступен не только юридическим, но и физическим лицам, а также ИП.
👉 Пример лизинга: аренда автомобиля с последующим выкупом. Но физическим лицам я советую изучить договор, а после сравнить с условиями автокредитов. Это позволит выбрать выгодный для себя вариант.
Что такое кредит
Кредит для бизнеса — это деньги, выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям под процент. Как правило, деньги выдаются на конкретную цель и под залог.
Целью кредитования может быть:
🎯 покрытие текущих расходов (например, выдача зарплаты сотрудникам);
🎯 пополнение оборотного капитала;
🎯 исполнение обязательств перед контрагентами;
🎯 расширение или запуск нового проекта;
🎯 инвестирование;
🎯 рефинансирование.
Сегодня на рынке представлено несколько видов кредита для бизнеса. Перейду к их рассмотрению.
💡 Разовый
Одобренная сумма одним платежом переводится на кредитный счет заемщика. Проценты начисляются на все тело кредита.
💡 Кредитная линия
Заемщик может пользоваться деньгами банка в пределах одобренного кредита. Переплата насчитывается лишь на использованную сумму.
💡 Овердрафт
У заемщика есть возможность брать с расчетного счета больше, чем там есть на самом деле. Процент и комиссия списываются, согласно условиям договора.
За неразрешенный овердрафт — превышение одобренной банком суммы — взимается штраф.
💡 Факторинг
В рамках услуги банк вместо покупателя оплачивает продавцу стоимость товара. После этого покупатель рассчитывается с банком, возвращая долг и проценты.
💡 Кредитная карта
Ее функции такие же, как у обычной кредитной карты.
💡 Лизинг
Предоставляется, в том числе банками.
Теперь вы понимаете, что кредит для бизнеса — это широкое понятие. Он не только позволяет получить имущество, например, квартиру или машину, но и деньги на цели бизнеса.
Преимущества и недостатки лизинга
Оценивая плюсы и минусы услуги, вы сможете понять, подходит она для ваших целей или нет.
Преимуществами я считаю:
🔥 лояльные требования к заемщикам, если сравнивать с условиями банков;
🔥 минимальный комплект документов;
🔥 гибкие условия договора;
🔥 отсутствие обеспечения в виде залога;
🔥 возможность сэкономить на налоге на прибыль;
🔥 возврат налога на добавленную стоимость (НДС).
Хочу отметить, что лизингодатели лояльно относятся к представителям бизнеса. Например, разрабатывают график платежей с учетом сезонности.
Представители бизнеса могут воспользоваться государственными программами со льготами.
💥 Полезно знать: доставку и установку оборудования, взятого в лизинг, выполняет лизингодатель. Это не только удобно, но и сокращает расходы лизингополучателя.
Теперь перейду к недостаткам:
🔻 Отсутствие права собственности у лизингополучателя. По этой причине последний не может изменять или совершенствовать имущество. Например, перекрасить машину в другой цвет.
🔻 Риск стать жертвой мошенников, которые используют схему обратного лизинга.
🔻 Платежи облагаются НДС.
Иногда в договоре присутствуют пункты, предусматривающие ограничения в использовании имущества. Например, выезд автомобиля за пределы региона.
Преимущества и недостатки кредита
Кредит для бизнеса имеет плюсы и минусы, присущие, в том числе кредитованию для физических лиц.
К преимуществам я отношу:
💣 большой выбор программ, которые я рассмотрела чуть выше;
💣 возможность получить имущество или деньги;
💣 имущество становится собственностью заемщика;
💣 возможность оформить специальный тариф и получить дополнительные услуги: обслуживание расчетного счета, зарплатный проект, корпоративные карты и т. д.
Хочу отметить, что при расторжении договора сумма, выплаченная заемщиком, будет учтена при расчетах.
Теперь я перейду к недостаткам:
❌ длительная процедура оформления — 2 и более недель;
❌ риск лишиться имущества при нарушении условий кредитного договора;
❌ штраф за просрочку ежемесячного платежа;
❌ отсутствие экономии на налогах.
Кроме этого, кредит не оформят бизнесу, который не имеет прибыли, и молодому бизнесу. Также довольно-таки часто банкам нужно обеспечение в виде залога.
Сравнение лизинга и кредита по разным параметрам
Дальше я рассмотрю параметры лизинга и кредита, которые могут оказаться важными для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. А также частично для физических лиц.
Первоначальный взнос
При кредитовании банки требуют первоначальный взнос. Как правило, он составляет 15–30% и является обязательным для целевого кредита: ипотеки, автокредита.
Для оформления лизинга первоначальный взнос не нужен.
Скидки
Государственные программы, сопровождаемые льготами, действуют как для лизинга, так и для кредита. Более того, банки и лизингодатели могут проводить маркетинговые мероприятия, в рамках которых предоставлять скидки.
Обеспечение
Наличие обеспечения — это обязательное требование банков при выдаче крупного кредита.
Лизинг можно оформить без залога и поручителя. Имущество, которое лизингодатель передает в аренду, является залогом. В случае невыполнения лизингополучателем своих обязанностей имущество заберут.
Наличие бизнес-плана
А вот бизнес-план может потребоваться в обоих случаях: при оформлении лизинга и кредита.
Налогообложение
В зависимости от вида налога, подразумеваются такие особенности:
💈 Амортизация. Лизинг позволяет применять коэффициент ускоренной амортизации, а кредит — нет.
💈 НДС. При лизинге предусмотрено возмещение налога, ведь ежемесячные платежи включают НДС. В случае с кредитованием деньги, выданные банком, не облагаются НДС. Поэтому налоговый вычет можно получить после того, как имущество будет куплено и поставлено на учет.
💈 Имущественный налог. При оформлении лизинга этот налог платит лизингодатель, а при кредитовании — заемщик.
Скорость оформления
Как я уже отмечала выше, оформление кредита — это длительная процедура.
Получить имущество в лизинг можно гораздо быстрее и с меньшим комплектом документов. На все про все потребуется от нескольких дней до двух недель.
Дополнительно
Кроме перечисленного, есть и другие параметры, на которые я хочу пролить свет:
🔦 Имущество, купленное в кредит, может быть продано в случае банкротства заемщика. Если имущество взято в лизинг, то его невозможно продать, ведь оно — собственность лизингодателя.
🔦 Срок финансирования в рамках лизинга больше, нежели по кредиту.
🔦 Информация о лизингополучателях не отражается в их кредитных историях. А вот о заемщиках банки обязаны отчитываться в Бюро кредитных историй. Но в ближайшем будущем ситуация может измениться.
Что выгоднее для юрлиц
Юридические лица предпочитают оформлять лизинг по следующим причинам:
🏆 упрощенный и быстрый процесс заключение сделки;
🏆 гибкие условия выплаты долга;
🏆 возмещение НДС в полном объеме;
🏆 сохранение инвестиционной привлекательности, так как долговая нагрузка на компанию не увеличивается.
Я считаю, что юрлицам стоит оформлять кредит, когда нужны деньги. Если же требуется оборудование, транспорт или другое имущество, то лизинг более эффективный.
Что более выгодно для физлиц
Как я уже отмечала выше, лизинг доступен и физическим лицам. Как правило, им он нужен для покупки автомобиля или другого транспортного средства.
Я советую изучить договор лизинга, а после сравнить его с условиями автокредитов. В большинстве своем автокредит более выгодный для физлица, нежели лизинг. Ведь по последнему на каждый ежемесячный платеж начисляется 20% НДС.
Что выгоднее для ИП
Преимущества лизинга для индивидуальных предпринимателей в следующем:
💰 получение движимого или недвижимого имущества, необходимого для ведения деятельности;
💰 упрощенная процедура оформления;
💰 удобный график внесения платежей;
💰 не требуется обеспечение в виде залога или поручителя.
Хочу отметить, что лизинг доступен ИП, которые зарегистрировали свою деятельность больше года назад.
Я считаю, что если вам, как индивидуальному предпринимателю, нужно оборудование, недвижимость или автомобиль, то стоит оформить лизинг. Когда требуются деньги, преимущество будет за кредитом.
Итоги статьи:
⭕ Так что же выгоднее: кредит или лизинг? 🎭 Сложно дать однозначный ответ для каждого: физического и юридического лица, а также ИП.
📧 У вас есть возможность собрать комплект документов и предоставить обеспечение? 💨 Тогда выбирайте кредит. Наряду с этим, отсутствие риска испортить кредитную историю и потерять имущество в случае уклонения от условий договора говорят в пользу лизинга.
Главное — теперь вы знаете, в чем разница между лизингом и кредитом, значит, сможете сделать правильный выбор.
👀 Согласны со мной? Пишите в комментариях. 💬