Ипотека – сегодня один из самых популярных способов приобретения квартиры. Но одним из главных барьеров для потенциальных покупателей сегодня становится первоначальный взнос. При сегодняшних ценах на квартиры первоначальный взнос в размере от 10-20% означает необходимость отдать для запуска ипотеки сумму порядка 1 млн рублей и более. И для многих это становится непреодолимым барьером даже со льготной ипотекой.
Некоторые покупатели идут на довольно рискованный с финансовой точки зрения шаг и берут потребительский кредит на первоначальный взнос. Таким образом им первые несколько лет приходится нести двойную финансовую нагрузку и двойную переплату: во-первых, сам ипотечный кредит, во-вторых, кредит на первоначальный взнос. Ежемесячные расходы для многих получаются на грани предельного размера долговой нагрузки.
Первоначальный взнос для банка становится подтверждением платежеспособности заемщика и подтверждением его способности обслуживать кредит. По статистике, первоначальный взнос является гарантией того, что заемщик доведет дело до конца и будет гораздо пунктуальнее при обслуживании кредита. Кроме того, благодаря тому, что банку не приходится выдавать 100% стоимости ипотечной квартиры, и с учетом залогового дисконта, при продаже квартиры с торгов (если заемщик не сможет выплатить кредит), банк имеет все шансы полностью вернуть себе все убытки.
У заемщика, который хочет купить квартиру без первоначального взноса, есть несколько вариантов:
- Найти банк, предлагающий ипотечную программу без первоначального взноса (редко, но найти можно). Правда, при этом нужно заранее готовиться к очень глубокой проверке заемщика и более жестким условиям кредитования: повышенные по сравнению с типовыми ставки, более короткие сроки кредитования, возможны ограничения по доступным суммам. Кроме того, будет повышена стоимость страховки. Тем или иным способом банк обеспечит себе минимальный риск потерь при выдаче кредита.
- Купить новую квартиру за счет получения кредита под залог уже имеющейся недвижимости. Залоговый кредит позволяет получить до 75% стоимости залоговой квартиры с низкими ставками. При средней стоимости квартиры в столицах 10-11 млн рублей, заемщик получит сумму около 7,5-8 млн, чего должно хватить на неплохую однокомнатную квартиру. Сроки кредитования тоже получаются вполне «ипотечные». Кроме того, если залоговая квартира не используется для проживания заемщика и его семьи, ее можно сдавать внаем и компенсировать расходы на обслуживание кредита доходами от сдачи квартиры. Дополнительным плюсом можно считать то, что по сравнению с ипотечными кредитами такой вариант дает большую свободу в выборе вариантов приобретаемой недвижимости.
- Не пользоваться заемными деньгами вообще и накопить на квартиру. Если доходы покупателя позволяют это сделать, а время есть, это будет самым «дешевым» вариантом. Но нужно при этом принимать во внимание то, что накопление для покупателя означает гонку со временем: инфляция будет постепенно «съедать» покупательную способность его накоплений, а рост рынка недвижимости будет постоянно «удорожать» среднюю стоимость квартиры. Поэтому такой вариант получения нужных денег на квартиру нужно рассматривать только при условии, что будут приняты меры, позволяющие нивелировать инфляцию – накапливаемые средства должны инвестироваться, чтобы их рост компенсировать потери.
- Если позволяют доходы, можно, не пользуясь заемными деньгами, оформить у застройщика рассрочку. Платежи будут гораздо выше ипотечных, зато реже и по графику, который можно выработать вместе с продавцом. Вариант привлекателен тем, что позволяет зафиксировать цену покупаемой квартиры на момент начала оплаты, а саму оплату провести не одномоментно, а как при ипотеке растянуть на относительно долгий срок (хотя вряд ли он будет более 5 лет).
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.