В данной статье речь пойдёт именно о реструктуризации в рамках банкротства.
Как известно, процедура банкротства состоит из двух основных процедур - реструктуризации долгов и реализации имущества (есть ещё мировое соглашение, но она применяется редко).
На практике, некоторые суды вводят первой процедурой реструктуризацию, в обязательном порядке. Другие же суды, не видя оснований для реструктуризации, сразу вводят реализацию. Если же дело о банкротстве гражданина возбуждено по заявлению кредитора, то процедура реструктуризации долгов также вводится первой.
Если ни должником, ни кредитором, не будет предоставлен план реструктуризации долгов или предоставленный план не утверждён арбитражным судом, то процедура реструктуризации прекращается и вводится процедура реализации имущества.
Для кого реструктуризация долгов будет решением проблемы, а для кого, напротив, будет нежелательна?
Реструктуризация является решением для должников, которые имея имущество, столкнулись с временными финансовыми трудностями (снизился доход – упала з/п, перешёл на другую работу и т.д.). При этом, начались просрочки по кредитам, но есть имущество, которое необходимо сохранить. В процедуре реструктуризации такие должники могут рассчитаться с долгами, предоставив суду план реструктуризации сроком до 3-х лет. Комфортна она тем, что при её введении прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и процентов по всем обязательствам (за исключением текущих). Конечно, для этого у должника должен быть определённый доход, позволяющий производить расчёты. Т.е. реструктуризация подходит должникам желающим сохранить имущество + имеющих доход, за счёт которого можно погасить всю задолженность в течение 3-х лет.
Для кого реструктуризация особенно актуальна?
- Для должников с ипотекой или другим залоговым имуществом, за которое они в течении 3-х лет, согласно плану реструктуризации, имеют возможность рассчитаться.
- Для должников с высокой процентной ставкой по кредитам, при этом, имеющих имущество и желающих его сохранить.
- Для должников, на которых формально зарегистрировано чужое имущество, которое необходимо сохранить.
- Для прочих должников с имуществом, чей доход позволяет исполнять план реструктуризации, т.е. погасить всю сумму задолженности за 3 года.
Нежелательна реструктуризация будет для должников без имущества, подлежащего реализации (единственное жильё ни в счет), но имеющих хороший доход. Сумма такого дохода может быть признана судом достаточной для введения реструктуризации на 3 года с целью проведения расчётов с кредиторами.
Если вы относитесь к первой категории граждан, и реструктуризация вам подходит, то надо знать риски, с которыми она связана.
Основной риск связан с тем, что план реструктуризации может не утвердить суд. Причины этого могут быть следующие.
1. Если против утверждения плана будут возражать кредиторы. Это часто бывает, если имеется ипотека в государственных банках. Ведь в случае ипотечного кредита банк ничего не теряет и ему проще вернуть свои деньги, реализовав ипотечное жилье, чем ждать исполнения плана реструктуризации.
2. Если суд не утвердит план реструктуризации. Это может быть в том случае, если должник не докажет свою возможность исполнения плана в течение определённого периода.
Последствия такого неутверждения заключаются в том, что процедура банкротства автоматически переходит из реструктуризации долгов в реализацию имущества. И для того, чтобы сохранить это имущество уже в процедуре реализации, необходимо будет реализовать один из следующих вариантов:
- Заключить мировое соглашение
- Выкупить требования кредиторов по договору цессии
- Обратиться в суд от третьего лица с намерением удовлетворить за должника весь реестр требований
Все эти действия являются проблематичными в осуществлении, кроме того, для них отводятся сжатые сроки.
Второй риск связан с неуспехом в исполнении плана реструктуризации. В этом случае процедура банкротства также переходит в реализацию со всеми вышеописанными последствиями.
Т.е. в случае любого неуспеха выйти из реструктуризации можно только в реализацию имущества.
Таким образом, идти в банкротство, а именно в реструктуризацию, оправданно в крайнем случае, если альтернативой является только реализация имущества.
Сделаем общий вывод о плюсах и минусах реструктуризации.
Плюсы.
Прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и процентов по всем обязательствам (за исключением текущих). В некоторых случаях можно договориться, чтобы кредиторы снизили основную сумму долга. Сохраняется имущество.
Минусы.
План реструктуризации, предоставляемый суду, должен быть реальным и его необходимо исполнить в срок до 3-х лет. В противном случае, как уже говорилось, суд введёт процедуру реализации имущества и всё имущество будет продано с торгов, кроме единственного жилья (кстати, ипотека, согласно закону, не является единственным жильём).
Раньше в практике такие случае были достаточно редкими. В настоящее время, в связи с нестабильной экономической ситуацией, всё больше граждан обращается с вопросами о возможности сохранения имущества через реструктуризацию.
❗НО, имейте ввиду, что входить с имуществом, не обладающим исполнительским иммунитетом, в процедуру реструктуризации, стоит только в крайнем случае, если других вариантов рассчитаться с долгами уже просто нет и на горизонте маячат кредиторы с заявлением о банкротстве на вас.
Для того, чтобы просчитать риски реструктуризации и сделать правильные прогнозы, нужна предварительная консультация арбитражного управляющего.