Ставка по кредиту – это процент, который банк рассчитывает заработать на выдаче денег заемщику. Как правило, ставки по залоговым кредитам одни из самых низких на финансовом рынке, это происходит из-за того, что обеспечение кредита в виде залогового имущества выравнивает риски банка и заемщика.
Ставка по кредиту формируется из нескольких компонентов. Существует базовая ставка, которая не может быть ниже текущей ставки рефинансирования ЦБ (т.е. той, по которой центральный банк сам выдает кредиты банкам). На сегодня это 6,75% годовых. На эту цифру экономисты и разработчики продуктов банка накладывают величину, которая станет прибылью банка, например, 2%. Таким образом, ставка по определенному кредиту становится 8,75% годовых. Это базовая величина, которая по умолчанию предлагается клиентам и самая низкая ставка, которую заемщик может получить по этой программе кредитования.
А дальше в дело вступает оценка самого клиента. У любого клиента есть кредитная история и определенный уровень ежемесячного дохода, а также семейное положение, профессия, должность, прописка и другие характеристики. Кроме того, заемщик может, например, не захотеть предоставить данные о доходах. Или отказаться от оформления страховки. И тогда его «портрет» получится с дыркой в составе данных.
Анализируя этот «портрет», автоматика и специалисты по кредитам вычисляют, насколько рискованным для банка будет тот или иной клиент, то есть какие шансы, что он вернет взятое взаймы и даст банку заработать на выдаче. Какая-то часть подавших заявку будет признана слишком рискованными заемщиками и им просто откажут в выдаче. Другие заемщики будут признаны рискованными, но в допустимых пределах – это вычисляется по сложным формулам и в сравнении с данным тысяч других заемщиков, которые содержатся в скоринговой системе. В итоге система выдает рекомендацию – «заемщик рискованный, но риск в рамках допустимой нормы, можно выдать кредит, если запросить с заемщика более высокий процент». Для того, чтобы подстраховаться от возможных рисков просрочек или невозврата, банк предложит такому клиенту повышенные проценты, например, еще +1,5% сверх базовой величины. И это уже будет ставка, по которой предложат кредит. Так что самая главная задача для любого заемщика – как можно меньше «испортить себе имидж» при обращении в банк. Именно эти факторы в основном определяют размер ставки по кредиту.
Тип залогового имущества прямо не влияет на ставку по кредиту. Но зато он определяет, какую максимальную сумму готов будет выдать банк в кредит. Ключевое понятие при этом – ликвидность залога, то есть, проще говоря, насколько залоговое имущество востребовано на рынке и как быстро его можно будет продать, чтобы обратить в деньги. Для разных типов недвижимости этот показатель отличается.
К примеру, есть квартира и загородный дом с участком с одинаковой оценкой – 10 млн рублей. По сложившейся на рынке «лестнице коэффициентов» максимум, который дадут за тот и другой залоговый объект, отличаются. Поскольку городская квартира считается более ликвидной, спрос на нее выше и ее проще при необходимости продать, то за нее дадут до 75% ее рыночной стоимости. А загородный дом с участком - менее востребованный товар на рынке недвижимости. Чтобы быстро его продать придется делать большую скидку и под залог дома, одинакового по цене с квартирой, выдадут лишь 60% его стоимости. Так что городская квартира получается «дороже» с точки зрения доступной суммы кредитования
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.