Одна лишь мысль о кредите вызывает у некоторых бизнесменов дрожь и нервный тик. Им кажется, что оформлять займ стоит, только когда с деньгами совсем беда. Ведь когда документы с банком подписаны, придется «выполнять пятилетку за два года», лишь бы быстрее выплатить кредит и не попасть в долговую яму.
На самом деле пытаться исправить проблемы кредитом не лучшая идея. Его надо брать именно для развития бизнеса. Тогда выплачивать долг можно без надрыва и при этом оставаться в плюсе.
Разберем ложные убеждения о кредитах, которые мешают предпринимателям увеличить прибыль в несколько раз.
«Развиваться надо только на свои деньги»
«Взял кредит — значит начал работать на банк», — так до сих пор мыслят некоторые предприниматели. Поэтому предпочитают вкладывать в бизнес только то, что заработали сами.
Развиваться на свои деньги можно. Вопрос в том — какими темпами. Как правило, бизнес, в который не вкладывают дополнительные средства, двигается чересчур маленькими шагами. Кредит же может придать ему ускорение.
📈 Разберем на примере, как кредит может ускорить развитие бизнеса
Елена открывает салон красоты, вложив 1 млн рублей. Дела идут хорошо: каждый год салон стабильно приносит прибыль в размере 30% от суммы, которая крутится в обороте.
Без кредита. Для удобства расчетов представим, что Елена не выводит доход, не выплачивает себе дивиденды и всю прибыль снова пускает в дело. Если она продолжит делать то же самое и не станет оформлять кредит, через десять лет ее капитал вырастет до 13,7 млн.
С кредитом. Допустим, Елена хочет развиваться быстрее и в середине периода берет в кредит 1 млн рублей под 17,9% на год. Она вкладывает их в покупку нового оборудования для салона, чтобы предложить клиентам дополнительные процедуры.
Новые услуги востребованы — это помогает салону увеличить годовую прибыль еще на 5%. И через десять лет капитал Елены вырастает до 18,4 млн — это на 4,6 млн больше, чем в ситуации, когда она не стала бы оформлять заем.
Смотрите расчеты по росту прибыли без кредита и с ним:
«Кредит ведет к долговой яме»
В фильмах про гонщиков в их автомобилях часто установлена система нитро-ускорения. Это условная кнопка, на которую надо нажать, чтобы моментально увеличить мощность и скорость авто в несколько раз. Если система управления в автомобиле «хромает», использовать кнопку чревато — будет сложно вырулить на большой скорости. Но если машина исправна, ускорение поможет выиграть гонку.
Кредит — то же самое нитро-ускорение для бизнеса. Если компания работает в минус, и у нее появились долги, «выехать» за счет кредита вряд ли получится. Так действительно можно скатиться в долговую яму. Сначала надо поменять систему управления: например, сократить расходы или придумать другую стратегию продвижения.
Если же бизнес приносит доход, кредит поможет ускорить его развитие и увеличить прибыль. Но чтобы заемные деньги пошли на пользу, у компании должны быть понятные точки роста.
📉Как делать не стоит. Марина владеет ателье по пошиву свадебных и коктейльных платьев. Она берет кредит и вкладывает деньги в маркетинг, чтобы продвигать свой бренд в соцсетях и привлекать новых клиентов. Рекламная кампания дает результат, клиентов становится больше. Но производство не готово к такому количеству заказов. Сперва Марине нужно было купить дополнительное оборудование, нанять еще одну швею, увеличить объем закупок.
📈Как делать можно. Сергей много лет владеет цветочной лавкой в проходной точке. Он знает, что 8 марта спрос на букеты увеличивается в пять раз. Но ему не хватает своих денег на покупку дополнительного объема цветов перед праздником. Поэтому он берет кредит, чтобы купить больше цветов и нанять на праздник еще одного флориста. В итоге Сергей зарабатывает в шесть раз больше, чем в прошлом году, выплачивает кредит с процентами и остается в плюсе.
«Всю прибыль “съедят” проценты по кредиту»
Некоторые предприниматели отказываются от кредита, так как боятся, что он «сработает вхолостую». То есть вложения увеличат прибыль, но ее придется отдать банку в виде процентов.
На деле все зависит от бизнеса и его рентабельности. Чтобы заемные деньги принесли существенную прибыль, рентабельность активов (ROA) компании должна быть выше, чем процент по кредиту.
Активы — все, что есть у компании. Сюда входят деньги на расчетном счете, недвижимость, оборудование, техника, сырье и дебиторская задолженность — деньги, которые бизнесу должны контрагенты. Рентабельность активов показывает, насколько эффективно все это работает в бизнесе.
Чтобы посчитать рентабельность, надо разделить прибыль за определенный период на среднюю стоимость активов. Можно использовать формулу 👇
- Если ROА меньше, чем процент по кредиту, брать заем не стоит, потому что проценты «съедят» всю прибыль.
- Если ROA равна процентной ставке по кредиту или на 1–2 пункта выше нее, брать кредит рискованно. Непредвиденные обстоятельства вроде роста цен у поставщиков или падения спроса могут привести к тому, что компания будет зарабатывать только на возврат долга.
- Если ROA в 1,7-2 раза больше процентной ставки, кредит оправдает себя. Тогда компания сможет выплачивать проценты и оставаться в плюсе.
Подсчитав рентабельность активов, можно определить, какой актив работает неэффективно и исправить это. Например, владелец пекарни может понять, что устаревшая техника для замеса теста тормозит процесс производства. Чтобы увеличить объем продукции, он решит обновить оборудование.
«Если временно не смогу выплачивать кредит, компанию отберут за долги»
Пандемия серьезно встряхнула предпринимателей. Поэтому теперь, даже в относительно стабильное время, некоторые боятся брать займ в банке. Страшно, что из-за очередных ограничений спрос упадет и кредит будет нечем выплачивать. Тогда бизнес придется свернуть, чтобы распродать все оборудование и покрыть долги.
Но даже самый строгий банк не заинтересован в том, чтобы обращаться в суд и требовать немедленной выплаты долга. Ему выгоднее договориться напрямую с владельцем. Если раньше предприниматель выплачивал все в срок, в период временных трудностей банк может предложить выгодное для всех решение. Главное, не тянуть и сразу сообщить сотрудникам банка о своих обстоятельствах.
«Кредит оформлять долго и трудно»
Строгая политика некоторых банков отпугивает предпринимателей, которые хотели бы оформить кредит. Кажется, придется потерять кучу времени на заполнение заявки, собрать кипу документов, часами висеть на телефоне и ждать решения.
Но есть банки, которые ценят время предпринимателей. Например, Райффайзенбанк предлагает специальный кредит для бизнеса «Экспресс», который можно получить за три шага:
- заполнить простую онлайн-заявку на сайте,
- получить предварительное решение в течение пяти минут;
- подписать документы онлайн или в банке и получить деньги в течение двух дней после того, как заявку одобрят.
В кредит можно взять сумму от 100 тысяч до 3 миллионов рублей. Платить комиссию за выдачу или отдавать имущество в залог не нужно. А все необходимые документы надо предоставить, когда заявку одобрят, — их можно загрузить онлайн через интернет-банк. Поэтому вам не придется тратить свое время впустую.
Листайте вниз, чтобы подать заявку на кредит в Райффайзенбанке и в течение двух дней получить деньги на развитие бизнеса.