Пунктуальность и точность в платежах – ключевое условие при обслуживании любого кредита. Точно в срок на счету, с которого происходит списание средств ежемесячных платежей, должна быть требуемая для погашения очередного платежа сумма. Иначе у заемщика могут начаться неприятности в масштабе от штрафа и пени до суда с обращением взыскания на имущество должника. И, разумеется, параллельно будет портиться кредитная история должника.
Правила обращения с просрочкой у каждого банка свои. Но в целом последовательность ужесточения мер зависит от длительности просрочки по кредиту и возрастает поэтапно по общим принципам. Началом периода просрочки считается момент, когда банковская система в установленную дату опрашивает счет, с которого идет погашение кредита, и не находит на нем достаточной суммы денег.
Задержка в 24-72 часа может произойти по техническим причинам. Поэтому ее не считают просрочкой, она не влияет на кредитную историю. И все же, «технической просрочкой» лучше не злоупотреблять.
Когда задержка платежа созрела до 5-10 суток, это уже считается полноценной просрочкой, и отметка о просрочке уходит в кредитную историю. С этого момента банки начинают налагать на неплательщика пени и штрафы. По действующим правилам, размер пени не должен превышать 1/360 от текущей ключевой ставки ЦБ за каждый день просрочки. Штрафы в каждом банке вычисляются по своим правилам, но обычно это 0,1-0,2% в сутки от суммы просроченной задолженности. Часто санкции комбинируются: штраф за сам факт просрочки и на него уже пени, зависящие от конкретной длительности срока.
Чем дольше длится просрочка, тем хуже будет отношение к заемщику и тем хуже будут данные в его кредитной истории. За этот период заемщик сперва будет считаться неплательщиком, потом систематическим неплательщиком, потом злостным неплательщиком. Сумма задолженности будет расти, и сама по себе ежемесячно, и за счет пеней и штрафов.
Критической датой считается 3 месяца. С этого времени по процедуре большинства банков появляются основания для запуска процедуры обращения взыскания на имущество должника. Как правило для этого нужно, чтобы сложились четыре критерия. Первые два основные, еще два – «отягчающие».
- Задолженность длится 3 месяца и более (в некоторых случаях до 6 месяцев);
- Сумма задолженности переросла 5% от стоимости залогового объекта;
- В придачу к задолженности заемщик в течение предыдущих 12 месяцев допустил 3 и более просрочек;
- Заемщик уклоняется от контактов с банком или прямо сообщил, что отказывается платить по кредиту.
Следует помнить, что условия для изъятия недвижимости по суду накапливаются и исполняются фактически сами по себе. На четвертый месяц просрочки банк уже может подавать иск в суд. Пока дело ждет своей очереди в суде, долг продолжает расти. Если сроки доходят до полугода – то и просрочка с очень большой вероятностью превысит 5%. И недвижимость почти гарантированно изымут по суду. Пока идет тяжба – начисление пеней и штрафов временно прекращается, но задолженность часто уже проходит критическую отметку. Пока нет вердикта суда, еще остается возможность договориться с банком полюбовно и закрыть дело, но, когда есть решение, с судебными приставами договориться уже не получится, слишком поздно.
Поэтому лучший рецепт против просрочек – тщательно рассчитывать свои силы при подготовке к оформлению кредита и не допускать даже малых ошибок. Иначе, чем больше времени будет упущено, тем сложнее их будет исправить.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.