Продолжаем нашу серию текстов о том, как сохранить и защитить свою кредитную историю - главный критерий, по которому банки нас оценивают.
Продажа банковского долга коллекторам – явление нередкое, и оказаться в такой ситуации может практически каждый. Многие люди пугаются, получив сообщение о передаче задолженности коллекторам. Но, как говорят эксперты, сегодня закон достаточно хорошо защищает права заемщиков. Главное – знать их, действовать спокойно и взвешенно.
Имеет ли банк право продать долг коллекторам?
Переуступить право требования долга другой организации кредитору в России разрешает сразу несколько законодательных документов. Такая возможность оговаривается в
- ГК РФ в статьях 382-390;
- ФЗ номер 395-1 в статье 33;
- ФЗ номер 230.
Закон гласит, что у банка есть право передавать долги третьему лицу, минуя обращение в суд и не получая согласия заемщика. Но только при выполнении важного условия: в кредитном договоре должен присутствовать пункт, где прописано, что в случае несвоевременного погашения займа кредитор может передать долговые обязательства клиента другому лицу. Если такого уточнения в договоре на выдачу кредита нет, продажа долга коллекторам будет незаконной.
Когда банк может продать долги?
В какой именно момент передать долг коллекторам, каждая кредитная организация решает самостоятельно. В законе не оговаривается, сколько месяцев должен копиться долг, чтобы стало возможным его продать. Все зависит от политики банка, разных нюансов и обстоятельств.
Обычно это происходит через несколько месяцев после того, как клиент перестал вносить ежемесячные платежи, не выплачивал ни тело займа, ни проценты по нему, не выходил на связь с кредитором и избегал контактов.
В большинстве случаев продаются коллекторам долги по потребкредитам, когда остаток задолженности превышает 300 000 рублей, а залог не предусмотрен.
Договор переуступки прав требования (цессия)
Передача долгов коллекторскому агентству происходит путем заключения договора цессии. Так документально оформляется процесс, в ходе которого финансовые обязательства должника переходят к третьему лицу, то есть задолженность по кредиту продается коллектору – цессионарию. Это дает ему право на самостоятельное взыскание средств с заемщика.
Переуступка права требования обозначена в законе как крайняя мера. Она применяется, когда все другие способы (кроме суда) не дали результата.
Другой вариант – подписание между банком и коллекторами договора на оказание услуг по возвращению кредитных денег и процентов за пользование займом. В этой ситуации у коллекторов есть право договариваться с должником о том, чтобы он возвращал долг кредитору.
Какие права есть у заемщика?
Даже если вы задолжали банку и не в состоянии вовремя вносить платежи, закон защищает ваши права. Прописаны они в ФЗ номер 230, который действует в России с 2017 года и оговаривает, как должны работать коллекторские агентства.
Так, заемщик, чьи долги были переданы коллекторам, должен получить уведомление об этом не позднее 30 дней после того, как подписан договор цессии. Закон признает только уведомление с помощью заказного письма, которое должно быть направлено на адрес клиента банка, указанный в кредитном договоре. При этом, даже если получатель письма не видел, считается, что оно доставлено. Если же передать письмо адресату не удается в течение месяца, почта возвращает его отправителю.
Другие способы незаконны. Телефонный звонок, смс-сообщение, уведомление на сотовый телефон – все это не относится к официальным уведомлениям о передаче долга коллекторам.
Что не могут делать коллекторы?
Согласно ФЗ-230 коллекторским агентствам запрещается
- начислять новые проценты на долг кроме тех, что были начислены банком при продаже задолженности;
- требовать от должника погасить весь долг сразу;
- какими-то другими способами ухудшать положение должника;
- грубить и угрожать.
Если коллекторы нарушают права заемщика, он может подать в суд заявление с требованием, чтобы договор переуступки прав требования был признан недействительным.
Что делать, если кредитный договор продан коллекторам?
Если пришло уведомление о продаже кредита, сначала стоит проверить легальность деятельности коллекторского агентства и законность его требований. Для этого выполнить ряд шагов:
- отыскать данные о коллекторе в реестре федеральной службы судебных приставов;
- уточнить номер и другие данные счета, куда необходимо переводить деньги;
- позвонить в агентство или прийти в офис;
- попросить показать договор цессии или агентский договор: это позволит точно понять условия, на которых продан долг;
- обратиться в банк, чтобы уточнить, действительно ли продан долг, получить справку о его размере, где подробно прописаны штрафы и пени;
- если выявляются расхождения либо коллекторское агентство не зарегистрировано в реестре ФССП, обращайтесь в суд.
Если выяснилось, что коллекторская организация действует законно, можно договариваться о графике выплат, перерасчете, прощении части долга.
Главное – не избегать контакта с коллекторами и не скрываться. Это не поможет решить проблему, а только ухудшит положение. В определенный момент агентство будет вынуждено подать на должника в суд. Тогда о выгодных условиях погашения долга, скорее всего, можно будет просто забыть.
Разумнее договариваться и искать оптимальные варианты вместе с сотрудником коллекторского агентства. Он, кстати, напрямую заинтересован, чтобы долг был возвращен, ведь от этого зависит его заработок.
Добросовестные коллекторы хорошо понимают, что человек не платил кредит не от хорошей жизни, а потому, что у него возникли серьезные финансовые трудности. Поэтому предлагают разные схемы и варианты возврата долга, в том числе в виде снижения платежа за счет увеличения срока погашения задолженности. Иногда предлагается взять другой кредит под меньший процент, чтобы закрыть просроченный: агентство часто помогает это сделать. Коллекторы могут помочь продать залоговое имущества, дать скидку, которая может доходить до 20-30% от суммы долга.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций