Принятие решения об оформлении кредита не появляется на пустом месте. Люди, обратившиеся в банк, имеют ряд финансовых проблем, с которыми не могут справиться самостоятельно.
При получении отказа любому потенциальному заёмщику хочется узнать конкретику, чтобы в дальнейшем устранить проблемы, мешающие ему получить согласие. В нашей статье мы рассмотрим причины, которые мешают банкам вести прозрачную политику.
Коммерческая тайна скоринговых систем
Скоринговые системы – это компьютерные программы, позволяющие кредитно-финансовым организациям, быстро оценить платежеспособность клиента и сформировать балл, который станет решающим при принятии решения по заявке на кредит.
Банки разрабатывают скоринговые программы не похожие друг на друга. Кредиторы сами выбирают, какие критерии будут основными и будут анализироваться программой для выдачи оценочного балла.
Критерии оценки строго конфиденциальны и никогда не раскрываются клиентам банка. Кроме того, кредиторы стараются держать в секрете данную информацию и от своих конкурентов – других банков.
В чём опасность раскрытия критериев оценки
Прежде всего банк несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили свои денежные средства организации, поэтому кредитор старается максимально минимизировать риски при выдаче кредита.
Если граждане будут знать причину отказа – те самые критерии, по которым человеку не был одобрен кредит, то тогда, по мнению кредиторов, заёмщики начнут намеренно подстраиваться под критерии оценки, тем самым получая положительное решение по заявке. Рисковый заёмщик опасен для банка тем, что второй может не получить обратно одолженные деньги.
Лишняя бумажная работа
С другой стороны, очевидно, что главными причинами отказа по заявке на кредит служит плохой кредитный рейтинг, а так же отсутствие платёжеспособности заёмщика. При этом ознакомиться со своей кредитной историей и рейтингом можно самостоятельно совершенно бесплатно, что позволяет заёмщикам заранее проанализировать вероятность одобрения кредита.
Так же и с платежеспособностью – любой гражданин может рассчитать разницу доходов и расходов, оценить долговую нагрузку, имея иные кредитные обязательства, и прийти к выводу о шансах на получение положительного решения.
Предоставление развернутого ответа по причинам отказа приведет банки к дополнительной бумажной волоките, трате ресурсов и времени сотрудников.
Путаница в головах клиентов
Как мы уже говорили в банках абсолютно разные системы предварительной оценки заёмщиков. Получив отказ в одной кредитно-финансовой организации, человек может получить одобрение в другой, потому что там рассматриваются и анализируются иные критерии оценки.
Раскрытие конфиденциальных данных приведет к тому, что граждане начнут путаться в полученной информации и полагать, что, подстроив поведение ради улучшения рейтинга по критериям скоринговой программы одного банка, они смогут получить одобрение в другом.
Это может обернуться плачевно не только для клиента, который получив очередной отказ, испортит тем самым свою кредитную историю, но и для банка, в который граждане будут обращаться меньше по причине огласки причин отказа.
Депутаты уже пытались внести законопроект, по которому банки должны были раскрывать причины отказа по заявкам на кредит. Ассоциация банков России негативно оценила данное предложение, и выступила с письмом, в котором просила не изменять текущую политику кредитно-финансовых организаций и оставить данную информацию секретной.