Традиционно под кредитом понимается заём, который берет у банка обычный гражданин. Ну или в крайнем случае организация. Однако в действительности это понятие куда более многогранное. Кредитуются и отдельные государства, и целые объединения стран. Да и сами банки нет-нет да возьмут денег в долг у вышестоящей организации. В России таким кредитором для кредиторов выступает Центробанк. К его помощи финансовые структуры обращаются в случае тех или иных материальных проблем.
А как вообще работает система кредитования банков? Давайте разберемся вместе.
В каких случаях банки берут в долг у ЦБ
К такой практике финансовые организации обращаются в самых разных ситуациях:
- Недостаток собственных резервов для непрерывного проведения клиентских платежей.
Если у банка возникают проблемы с проведением транзакций своих клиентов, то Центробанк может попросту отозвать у него лицензию. Поэтому у банка всегда должен быть достаточный резерв средств для обработки платежных заявок.
- Невозможность исполнения банком своих обязательств в установленные сроки.
Опять же, если кредитор не соблюдает сроки выполнения взятых обязательств, Банк России имеет полные основания отобрать его лицензию. А восстановить ее ой как непросто!.. Поэтому гораздо проще закредитоваться у ЦБ.
- Стремление добавить в оборот дополнительную денежную массу.
Если для более эффективной работы банку требуется больше безналичных средств в обороте, он может взять их в долг у Центробанка.
- Недостаток денег для возврата денег вкладчикам.
- Нестабильное финансовое положение.
Это лишь некоторые из ситуаций, когда кредитование в ЦБ имеет для банков смысл. Однако не исключены и всевозможные другие случаи, когда такой заём будет весьма полезен.
Виды кредитов от Банка России
Согласно Закону «О ЦБ РФ», регулятор выступает в роли кредитора последней инстанции. И в этой своей ипостаси он может выдавать банкам займы самых разных видов:
- ломбардные;
- внутридневные;
- Overnight-займы (однодневные);
- выдача денег по индивидуальным заявлениям банков;
- аукционное кредитование.
Закредитоваться у ЦБ, чтобы закредитовать вас
Такой механизм тоже имеет место – причем используется он весьма часто. Да, основной источник денег для банковской деятельности – это деньги вкладчиков. Но и нередко удобнее – и выгоднее – взять средства на кредитование клиентов у Центробанка.
В общем смысле эта схема работает следующим образом:
- Клиент подает кредитную заявку в банк.
- Тот запрашивает необходимую сумму у ЦБ.
- Регулятор выдает ее банку, а он, в свою очередь, клиенту.
Разумеется, Центробанк здесь отнюдь не благотворитель – кредитуя рядовые банки, он зарабатывает на процентах по пресловутой ставке рефинансирования, она же ключевая ставка. В октябре она была увеличена до 7.5% годовых – именно столько и платят теперь кредиторы за пользование деньгами регулятора. И именно потому ставки по займам в розничных банках не могут быть ниже КС, установленной Банком России.
Читайте также:
Депутаты нашли для ипотеки новых получателей. Но это не точно
Банки больше не смогут отказать в ипотечных каникулах без веской причины
Кредитор подал в суд: какие действия предпринимать должнику