Считаем, какую пенсию вы будете получить и как увеличить эту сумму в 10 раз
Какая пенсия будет у вас?
Итак, давайте рассчитаем вашу пенсию. Я – среднестатистическая российская женщина, которая зарабатывает среднюю по стране зарплату – 50 000 рублей. Каждый месяц я отдаю 22% кровно заработанных государству, чтобы оно хранило мой финансовый покой в старости. Итого каждый государство х=забирает 11 000 рублей, что составляет 132 000 в год.
За 45 лет моего трудового стажа государство в совокупности получит 5,94 миллиона рублей (без учета временной стоимости денег). Мне повезло, что я не мужчина: они выходят на пенсию в 65 лет, в то время как средняя продолжительность жизни у мужчин – 66 лет.
Я же выйду на пенсию в 63 года и умру в 77. При этом сумма пенсии за все 13 лет жизни будет составлять 1,56 миллиона (каждый месяц мне будут платить всего 10 000).
5,94 миллиона заработанных против 1,56 миллиона полученных. Государство получит от меня в безвозмездное пользование 4,38 миллионов.
Подводные камни
Вы думаете, что получите свои 5,94 миллиона на пенсии? Шутка в том, что эти миллионы вовсе не ваши. В 2014 году накопительная пенсия была отменена. И те отчисления, который вы переводите в фонд каждый месяц, идут не на обеспечение вас в старости, а на обеспечение нынешних пенсионеров.
Так же будет и с вами: когда вы выходите на пенсию, ваша ежемесячная сумма будет рассчитываться через ИПК. ИПК – это коэффициент, с помощью которого деньги распределяются на всех пенсионеров. Если вы работали много, получите больше, если мало – уж простите. Однако вы никак не можете повлиять на размер фонда – если весь пирог будет маленький, ваш казавшийся приличным кусок также окажется небольшим.
Ваша пенсия – это не деньги, которые вы накопили, а деньги ПФР, которые распределяются между всеми пенсионерами. Ничего общего с накоплениями и инвестициями они не имеют.
Как заработать на пенсию, не жертвуя жизнью сейчас?
Мы поняли, что на государство надежды нет. Что делать? Начать инвестировать самостоятельно. Вот 4 правила, которые помогут накопить на пенсию небыстро, зато безболезненно.
Правило №1: Денежный поток
Чем раньше у вас появится привычка откладывать деньги, тем легче вам будет житься. Сделайте собственный условный "пенсионный фонд" и каждый месяц отправляйте туда 5% – 10% дохода.
Правило №2: Учитесь инвестировать
Это не так сложно: вам достаточно научиться выбирать надежные и прибыльные инструменты. Не ведитесь на активы, которые предлагают заоблачную доходность: риски они дают тоже немаленькие и вы скорее всего просто потеряете деньги.
Правило №3: Снижайте риски
Выбирайте акции компаний, находящихся в стабильных странах. Не ставьте все на один актив – диверсифицируйте свой портфель. Подумайте над отказом от депозитов банков стран с высоким страновым риском.
Правило №4: От этого зависит ваша жизнь
Не жалейте времени на самообучение. Нет времени? Тогда не жалейте денег на профессионалов.
Мне сейчас 30. Я хочу выйти на пенсию в 60 и потом развлекаться оставшиеся 17 лет. Каждый месяц я откладываю 5 000 рублей со своей зарплаты и вкладываю их с 8% доходностью (а это не какая-то заоблачная доходность, а вполне себе посредственная). В 50 лет я получаю 7,4 миллиона и вступаю в счастливую пенсионную жизнь.
Если я разом сниму все деньги и перестану получать с них проценты, то в месяц я буду жить на 36 000 рублей.
"А как же инфляция?" – резонно возразите вы. Да, с инфляцией цифры будут поскромнее: получится 17 000 пенсии в месяц. Все лучше чем 10 000, правильно?
А куда инвестировать?
Поделюсь личным опытом, куда стоит инвестировать, чтобы получить желанные 8% годовых.
Российский фондовый рынок отметаем сразу. Причем любые активы: фонды, акции, облигации, депозиты. Во-первых, высокий риск обвала рубля. Во-вторых, общие стразовые риски. Если вы инвестируете на долгий срок, лучше отдать предпочтения инвестициям в мировую экономику.
Выбирайте акции и облигации мировых компаний с хорошими финансовыми показателями и историей. Как определить хорошие финансовые показатели – это уже тема отдельной книги, но материалов в интернете на эту тему много.
Другой вариант – вложиться в ETF, то есть в готовый портфель активов (акций, облигаций, металлов). А самый надежный вариант – собрать портфель из разных ETF.
Что нужно знать для успешного инвестирования?
- Быть в рынке. Теория финансов говорит нам важную вещь: используя лишь публичную информацию (например, технический и фундаментальный анализ), обыграть рынок на долгосрочном промежутке невозможно. Поэтому бесполезно пытаться заработать больше рынка, зря потратите нервы. Будьте в рынке.
- Кризис не вечен. Времена кризисов нужно перетерпеть. Существует понятие «психология отложенного спроса». В кризис потребитель предпочитает сохранять. Как только кризис миновал, потребитель начинает потреблять избыточные накопления. Таким образом, после кризиса фондовый рынок ускоряется и быстрее отыгрывает потерянные позиции. Это не касается облигаций, у которых фиксированная доходность (купоны и основной долг вы получите при любом раскладе, кроме одного — дефолта эмитента).