Ошибка в кредитной истории может нарушить жизненные планы: в тот момент, когда деньги очень нужны, вы будете сталкиваться с массовыми отказами банков в предоставлении кредита без объяснения причин. К сожалению, такие ошибки не редкость. Как обезопасить себя от таких ситуаций и что делать, если вы обнаружили в своей кредитной истории недостоверные сведения?
Прежде всего разберемся, как такие ошибки появляются. Кредитная история похожа на визитку, только в ней помимо персональных данных содержится большой объем различной информации о том, какие человек брал кредиты и займы, какие совершал платежи, допускал ли просрочки, становился ли банкротом и так далее.
Этот документ хранится в бюро кредитных историй. Только представьте этот масштаб: сейчас в «Объединенном Кредитном Бюро» хранятся кредитные отчеты более 90 млн человек, которые взяли суммарно более 510 млн кредитов и займов! Для сравнения: Российская государственная библиотека («Ленинка») – самая крупная публичная библиотека в континентальной Европе хранит всего около 50 млн книг.
Бюро кредитных историй очень похоже на библиотеку. Оно лишь хранит кредитные истории, но не пишет их. Авторами кредитных историй являются кредиторы. Если заемщик обращается в банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив или к другим кредиторам, то тот по закону обязан передать сведения об это в бюро кредитных историй. Аналогичным образом они передают информацию о том, что кредит был выдан, параметры этого кредита, информацию о платежах, просрочках и так далее.
Теперь представьте, что в библиотеке хранится биография живущего человека. Автор допустил ошибку, а человек, про которого написана книга, заметил ее и требует исправить ошибочную информацию. Очевидно, он будет обращаться к автору, а не к персоналу библиотеки, поскольку библиотекари не могут по своему усмотрению взять и внести поправки в книгу. Также и бюро кредитных историй по закону не может внести по своему желанию или по просьбе человека, чью кредитную историю оно хранит, исправления. Сделать это может только кредитор.
Какие ошибки можно встретить в кредитном отчете? Наиболее распространенная ошибка – это отсутствие информации о том, что человек полностью погасил кредит или микрозаем. После погашения долга кредитор обязан передать эти сведения в бюро в течение пяти рабочих дней – таков закон.
Но из-за человеческого фактора или из-за сбоя в программном обеспечении эти данные в некоторых случаях кредитор не пересылает. Если заемщик не проверит свою кредитную историю, а затем обратится за новым кредитом в другой банк, то тот может ему отказать: он запросит кредитный отчет, увидит ложную информацию о том, что за человеком числится другой якобы действующий кредит и посчитает, что у него высокая долговая нагрузка.
Есть и другая похожая ошибка, когда банк перестает актуализировать сведения о действующем кредите – в кредитной истории в какой-то момент перестают появляться сведения о ежемесячных погашениях долга. Третья распространенная ошибка – задвоение информации. Другим кредиторам будет казаться, что у человека не один, а два действующих кредита, поэтому они вряд ли одобрят ему третий.
Исправить ошибку можно по-разному. Во-первых, можно обратиться в службу поддержки бюро кредитных историй. Заявление об исправлении ошибки достаточно написать в свободной форме, но крайне важно указать, какую именно запись вы считаете недостоверной. Например, сообщить, что взятый в банке N кредит числится действующим, а на самом деле был закрыт месяц назад. Получив такое обращение, бюро возьмет его в работу. Оно направит запрос кредитору, допустившему ошибку, а тот будет обязан предоставить ответ в течение 14 рабочих дней, в котором либо признает свою вину, либо подтвердит корректность переданных ранее сведений.
Если он признает ошибку, то внесет исправления в кредитную историю. Бюро же сообщит заемщику о результате. Это длинный путь, поскольку в этой цепочке есть посредник.
Существует и второй минус этого подхода: кредитная история заемщика может храниться в нескольких бюро, а кредитор мог передать ошибочные сведения в каждое из них. Поэтому писать заявления придется во все эти бюро.
Есть и другой способ. С 1 января 2022 года заемщики, которые хотят оспорить информацию, содержащуюся в кредитном отчете, могут обратиться напрямую к кредитору. ЦБ РФ выпустил даже рекомендацию для банков, в которой призвал их обеспечить прием таких заявлений в электронной форме.
На самом деле со следующего года будет лишь узаконена сложившаяся успешная практика. Заемщики и раньше самостоятельно обращались к кредиторам с просьбой исправить ошибки в кредитной истории. Обычно они писали в службу поддержки банка и в свободной форме сообщали о проблеме. Банки охотно реагировали на их требования и исправляли ошибки. Им было важно решить эту проблему самостоятельно, чтобы пострадавший заемщик не обращался к регулятору, а тот не начал проверку.
У этого подхода есть плюсы: во-первых, банк сам разошлет исправленную информацию во все бюро, во-вторых этот путь быстрее. Поэтому мы рекомендуем поступать именно так.
Правда, в редких ситуациях кредиторы могут игнорировать запросы заемщика, либо не могут ответить на них вовсе. Это касается специфических случаев, когда банк потерял лицензию или микрофинансовая организация была исключена из государственного реестра и прекратила свое существование. В этих ситуациях необходимо обращаться в бюро кредитных историй.
Любой человек, который дорожит своей финансовой репутацией, должен проверять свою кредитную историю минимум два раза в год. Если вы давно или ни разу этого не делали, то не оттягивайте это дело на потом, когда срочно понадобятся деньги. Лучше скачайте свой кредитный отчет сейчас.
АО «ОКБ» ИНН: 7710561081 ОГРН: 1047796788819 включено в Государственный реестр БКИ (№077-00009-002)