Продолжаем рассказывать о рынке медицинского страхования и о том, как «настроить» вашу программу ДМС.
Достаточно часто наши клиенты при расчете ДМС для сотрудников также хотят получить варианты для возможного страхования родственников, супругов, детей, родителей застрахованных сотрудников. Перед направлением тарифов страховая компания должна получить у вас информацию, от которой будут зависеть стоимость.
Кто фактически несет расходы при страховании родственников сам сотрудник или его Работодатель?
Страховые компании стараются избегать ситуаций, когда страхование осуществляется на выборочной основе. С их точки зрения, если за родственника платит сам сотрудник, то ДМС могут приобретать только клиенты, которые с большей вероятностью воспользуются страховым полисом. Это будет увеличивать выплаты страховой компании при оплате медицинских услуг и в конечном счете общие выплаты по договору страхования с компанией Работодателем сотрудников.
Поэтому, если за ДМС для членов семьи платят сами сотрудники, то нужно быть готовым к следующим особенностям оформления программы ДМС в отношении родственников:
- Возможные повышающие коэффициенты для тарифов, действующих для членов семьи сотрудника.
- Требования о заполнении анкеты о состоянии здоровья принимаемых на страхование родственников сотрудника.
- Определение круга лиц, принимаемых на страхование: супруги, дети, родители.
- Ограничение по оплате некоторых услуг по ДМС. Например, страховая компания может не оплачивать госпитализацию родственников при страховании небольших компаний.
Стоит заметить, что чем крупнее компания и больше количество застрахованных, тем чаще страховые компании готовы идти на уступки и предлагать стандартные условия страхования, которые действуют в отношении сотрудников.
Как можно оформить полис ДМС для родственников?
- Оформить договор ДМС для родственников напрямую между застрахованным физическим лицом и страховой компанией.
- Включить родственников в общий список застрахованных по договору ДМС, добавив их к сотрудникам. В этом случае придется решить вопрос о возможной компенсации расходов организации сотрудником. Как правило, тарифы при таком варианте будут ниже.
Одним из вариантов предложения доступных по стоимости вариантов страхования родственников может быть разработка отдельного варианта страхования. Например, когда при страховании предлагается менее широкий список медицинских центров, которые не находятся в высоком ценовом сегменте.
При наличии у организации планов по страхованию родственников мы рекомендуем сразу это обозначать в запросе в страховую компанию. У страховых компаний тарифы на одного застрахованного зависят от общей численности застрахованных по договору страхования с юридическим лицом и увеличение численности застрахованных может снизить стоимость ДМС на одного сотрудника.
Обратите внимание, что расходы организации на ДМС для лиц, не состоящих с ней в трудовых отношениях, не признаются налоговыми расходами на медицинское страхование для целей возможного уменьшения налога на прибыль, в отличие от расходов на ДМС для сотрудников. Подробнее про оформление ДМС читайте в нашей следующей статье.
В разных страховых компаниях действуют разные правила при страховании родственников. Спросите наши рекомендации https://1001polis.ru/ в каких страховых компания наиболее выгодные условия и простое оформление полиса ДМС для новых застрахованных.