Рефинансирование кредита – операция, которая позволяет заемщику неплохо сэкономить на переплате, заменив один кредит другим, с более выгодными условиями. Но, прежде чем заняться рефинансированием и подать заявку в какой-то конкретный банк, стоит оценить все доступные предложения и сравнить их между собой.
Для начала стоит проверить, имеет ли смысл вообще заниматься рефинансированием кредита и извлечь из этого максимальную выгоду. Для того, чтобы рефинансирование кредита было выгодным, нужно, чтобы с выгодой для заемщика исполнялись три основных условия:
- Кредит или кредиты, которые планируется рефинансировать, не должны дойти до «экватора», то есть быть выплачены меньше, чем наполовину. Большинство кредитов сегодня выдается по аннуитетной схеме и основной объем процентных платежей уходит банку до истечения половины срока. И дальше остается только «тело» кредита, то есть сама сумма долга. Новый кредит, которым планируется рефинансировать прежний, будет построен по тому же принципу и заемщику придется снова платить (хоть и сниженные) проценты, не выигрывая на переплате.
- Эксперты по личным финансам считают, что минимальная разница в ставке, при которой рефинансирование начинает иметь смысл, составляет 0,5% для долгосрочных кредитов вроде ипотеки. Реально ощутить отдачу от рефинансирования можно если новая ставка от 1,5-2% меньше ставки по рефинансируемому кредиту. А разница в 5% годовых – это уже «золотое» предложение, от которого грех отказываться.
- Рассчитывая рефинансирование, обязательно нужно принимать во внимание затраты на оформление нового кредита. Всегда есть риск, что расходы на его оформление если не «съедят», то сильно сократят выгоду от обмена одного кредита на другой. К таким расходам относятся услуги нотариусов, переоформление страховой, услуги оценщиков, комиссии за справки и т.п. Все вместе это может составлять весьма крупную сумму.
Непосредственно для расчетов нужно действовать по следующей схеме:
- Проверить по имеющемуся кредитному договору, под какой процент взят кредит и сколько еще осталось непогашенного долга и переплаты по кредиту за оставшийся срок. Все это можно выяснить по графику платежей – нужно вычесть общую сумму процентной переплаты и вычесть из нее сумму уже выплаченных процентов по кредиту. К процентам надо еще добавить все дополнительные платежи, связанные с кредитом: страховки, комиссии и т.п. В итоге должна получиться общая сумма, которую еще придется отдать банку.
- Изучив имеющиеся предложения банков, нужно вычислить и понять, во сколько обойдется само перекредитование. Эта сумма войдет в переплату по новому кредиту, которым предполагается рефинансировать прежний. Сюда входят все расходы на оформление документов, оценку залогов, страховки и т.д.
- Дальше нужно вычислить, как поменяются размер ежемесячного платежа и переплата по процентам с новым кредитом, плюс все возможные комиссии по кредиту, что составит общую переплату. Это можно сделать вручную или воспользоваться онлайн-калькулятором. К полученной переплате нужно прибавить уже имеющуюся сумму расходов на рефинансирование.
- Итог – сравнить две суммы и понять, сколько удастся выиграть на рефинансировании кредита. Чем больше выгода, тем весомее доводы в пользу рефинансирования.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.