Многие слышали этот термин не только применительно к банкротству, но и в банковской сфере. В чем разница между реструктуризацией кредита в банке и в процедуре банкротства? Что ждет должника при введении этой процедуры и как долго будет продолжаться этот процесс? Подробнее в нашем материале.
Когда могут ввести процедуру реструктуризации?
Первая причина, на процедуре настаивает сам должник или у суда есть иные основания полагать, что должник в состоянии погасить свои долговые обязательства из официальных доходов в срок до 3 лет.
Вторая причина, отсутствие имущества, которое можно реализовать в процедуре банкротства, также может привести к решению о введении реструктуризации долгов.
Третья причина, убеждение судьи, что трактовать закон нужно так: введение реструктуризации требуется в подавляющем большинстве случаев. Пример ниже:
Реструктуризация вводится после утверждения плана погашения долгов, который обязательно должен быть одобрен кредиторами и утвержден судом. Также план может быть предложен Арбитражным Управляющим или самим должником, но этап согласования все равно потребуется. Если кредиторов план не устроит, то может быть введена процедура реализации имущества и учитывать это обстоятельство тоже стоит.
В чем разница реструктуризации в банке и при банкротстве физических лиц?
При банкротстве физических лиц составляется план погашения всех долговых обязательств, включая долги по ЖКХ и налогам. Останавливается начисление пеней, процентов, оговаривается размер долговых обязательств перед каждым кредитором. В теории, должник вправе сам распоряжаться своими финансами и согласовывать с управляющим только крупные траты более 50 000 рублей.
На практике, у должника есть жесткий график погашения задолженности, который оставляет ему лишь прожиточный минимум и те же начисления, что в процедуре реализации имущества. Если должник не следует графику или не может его соблюдать по объективным причинам, то будет утверждена процедура реализации имущества.
При запросе реструктуризации в банке, должник подает заявление на пересмотр условий конкретного кредита, например, ипотечного. Банк рассматривает заявление и указывает, на каких условиях может быть проведена реструктуризация.
Также кредитная организация вправе отказать должнику в реструктуризации и не принимать в расчет другие обязательства плательщика. Если грубо, то заботиться о том, как вы будете погашать другие кредиты банк не обязан и, скорее всего, не будет. Мы подобрали хорошую статью о реструктуризации ипотеки от первого лица. Ознакомление с этим случаем даст больше понимания.
О плюсах реструктуризации
В отличие от попыток частным образом договориться с каждым кредитором, реструктуризация при банкротстве позволяет утвердить план погашения всех обязательств одновременно и сохранить при расчетах хоть какие-то средства на жизнь.
В отличие от реализации имущества, у должника есть шанс сохранить машину (даже взятую в кредит) и другое ликвидное имущество, но только если соответствующий план будет утвержден и должник сможет ему следовать, что на практике редкость.
При введении реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов. Не могут быть открыты новые исполнительные производства. Снижается активность кредиторов, прекращаются звонки и напоминания о долге.
Главный минус
долгий срок процедуры и возможность перехода в процедуру реализации (даже если Вы не рассчитывали на такой исход). Стоит учитывать, что если через несколько месяцев реструктуризации вы переходите в процедуру реализации имущества, то возрастут и ваши расходы на Арбитражного Управляющего. Суммарно при таком раскладе должнику придется внести два депозита на счет суда. На данный момент, депозит фиксированный и составляет 25 000 рублей.
Стоит ли волноваться из-за возможности введения реструктуризации?
По нашей практике, в подавляющем большинстве случаев вводится реализация имущества, случаев с ведением реструктуризации не набирается и 10% за все время работы компании. Утвержденных планов реструктуризации только 4. Юрист сообщит вам о всех рисках заранее и у вас будет время принять решение. Хотите узнать подробнее? Тогда заполните анкету и наш специалист пригласит вас на бесплатную консультацию.