Вы думаете, что россияне чересчур погрязли в долгах? Как бы не так, еще есть куда расти.
Пока Банк России обеспокоен ростом просроченной задолженности и разрабатывает меры по ее снижению и стабилизации ситуации, Герман Греф, наоборот, назвал россиян "недокредитованными" ипотекой и пояснил, что потенциал роста велик - а именно, что ипотечная нагрузка должна быть в 2.5 (!) раза выше, чем сейчас. Об этом он заявил на встрече с президентом в этот вторник.
Бери больше - кидай дальше. Какие страны стали базой для сравнения
В частности, по словам Грефа, «на очень низком уровне» находится соотношение долгов по ипотеке к ВВП. В России этот показатель составляет 20%, когда как в Бразилии -30% В развивающихся странах - к примеру, в Бразилии - это 30-50% ВВП, а в развитых странах, таких как США и Великобритания, 70-90%. Чтобы догнать Бразилию, уровень ипотечных долгов следует нарастить приблизительно на + 30 триллионов, а чтобы догнать Америку +70 триллионов рублей.
При этом сравнительном анализе Греф умолчал, что в среднем текущие ставки по ипотеке в России от 8.5-10% (и эти ставки будут расти вслед за ключевой ставкой), а в Бразилии и США почти что в 2 раза ниже.
Почему Грефа так взволновал вопрос с ипотекой? Неужели так хочется всех обеспечить комфортными условиями жилья?
Причин, на мой взгляд, несколько. И самая главная - это амбициозные планы по прибыли самого Сбера, которые предстоит реализовать.
Также сейчас всех банкиров волнует вопрос предстоящей реализации нового закона (который был принят в первом чтении) и предположительно вступит в силу с нового года. Напомню, что новый закон призван ограничить выдачу беззалоговых кредитов (потребительские кредиты и кредитные карты), а также займов МФО.
Точная механика реализации ограничений пока не до конца ясна, но Банк России ясно дал понять, что залоговых кредитов и займов (ипотека или авто) данные нововведения не коснутся. Подробнее об этом я писала в отдельной статье<<
Если банки не смогут выдавать беззалоговые кредиты как раньше - то потери надо как-то компенсировать - а именно, увеличением доли залоговых кредитов. И это, на самом деле, страшно.
Нет ничего хорошего в том, что доля залоговых кредитов будет расти. По крайней мере - для самих россиян
Многие считают, что ипотека - это приобретение нового жилья, однако когда человек закладывает свое текущее жилье, чтобы взять кредит - это тоже по своей сути ипотека. И в том, и в другом случае - человек может лишиться квартиры - если просрочит платежи и не договорится о реструктуризации банка.
У меня у самой есть ипотека, и я не считаю, что это плохо, потому как в моем случае - довольно высокий запас прочности. Но у большинства людей этого запаса нет - и нововведения не решат проблемы - а скорее наоборот, усугубят текущие проблемы.
Ведь если ранее россияне обходились потребительским кредитом, в будущем эта возможность для многих прикроется и встанет выбор: либо меняться, искать источники заработка, либо - отдавать в залог свое жилье, либо - брать займы " у теневых структур". И неизвестно - что из двух зол будет хуже.
Что еще я считаю вероятным в предстоящем году?
Не исключено, что снова пересмотрят условия льготной ипотеки, потому как кредитный лимит в 3 млн для крупных городов - это просто смешно. Уже сейчас заметно, что застройщики в крупных городах стали давать скидки в 5-10% новостройки, чтобы поддержать спрос, но цены остаются высокими, равно как и ипотечные ставки.
Если будет принят курс на развитие залоговых кредитов (к чему относится ипотеку) - улучшение условий льготной ипотеки (увеличение лимита) я считаю вероятным сценарием на ближайший 2022 год. Тем не менее, у этого есть и вторая сторона медали - а именно, дальнейший рост цен на новостройки, так что еще и неизвестно, что окажется хуже.
Кстати, из недавних октябрьских новостей - Сбербанк расширил программу льготного кредитования, и теперь ее можно использовать на строительства дома - правда, тоже в лимите 3 млн. рублей - что при текущем уровне цен на строительные материалы - катастрофически мало, но все же лучше, чем ничего.
Взяли кредит, а что дальше?
Герман Греф не пояснил самого главного: как потом отдавать эти долги, если они будут на уровне Бразилии и США, да еще и по нашим ставкам. Поэтому его оптимизма Эльвира Набиуллина не разделила - справедливо возразив, что доходы населения в России такими темпами не растут.
Но что-то мне подсказывает, что никакие новые запреты и законы, ограничивающие кредиты, не нанесут ущерба прибыльности самого Сбера. Вот у него в новом году точно все будет хорошо, а россиянам остается лишь держать себя в руках, сохранять холодный рассудок и не набирать новые долги, если они им не по карману.
Желаю всем финансового здоровья! Берегите себя и свои финансы!
Пишите в комментариях - что думаете об уровне долговой нагрузке населения? Надо ее законодательно регулировать или ограничивать? Планируете ли вы брать ипотеку в ближайшем будущем?
Еще больше полезной информации в сжатом виде вы можете получить на моем Телеграм-канале Финансы в порядке
Если вам понравилась статья - ставьте лайк, подписывайтесь на мой канал ЗДЕСЬ и добавляйтесь в мой Telegram канал, чтобы не пропустить новые публикации!