Большинство людей, имеющих опыт заимствований, в общих чертах понимает, что просрочки по кредитам негативно влияют на их финансовую репутацию и могут стать причиной отказа со стороны банка в выдаче нового кредита. Но, если разбираться в этом вопросе детально, то практически никто не сможет достоверно сказать, какое влияние оказывают старые просрочки, а какое – текущие неплатежи. Или, например, как сильно испорчена репутация заемщика, если он допустил не одну, а две или три просрочки одновременно?
Нам часто задают подобные вопросы, поэтому мы решили провести исследование, чтобы дать на них точные ответы. Тем более, что у нас есть для этого все необходимые инструменты и данные - сейчас в «Объединенном Кредитном Бюро» (ОКБ) хранятся кредитные истории более 90 млн заемщиков. Из всего этого огромного массива данных мы сформировали выборку из 30 млн случайных кредитных историй.
Сперва мы решили узнать, как ведут себя заемщики, у которых есть текущие непогашенные просрочки. Мы разделили людей из выборки на четыре группы: людей без текущих просрочек, с просрочкой до 30 дней, с просрочкой от 31 до 60 дней и с просрочкой от 61 до 90 дней. Дальше мы изучили, какая доля этих заемщиков допустила дефолт, то есть вышла на просрочку 91 и более дней.
Очевидно, что самый высокий процент выхода в дефолт был в последней группе. В третьей – почти в два раза ниже. Во второй группе – в три раза ниже, а в первой – в 35 раз ниже, чем в четвертой.
Такая огромная разница в рисках дефолта известна и банкам, поэтому самые высокие шансы получить новый кредит, конечно же, у заемщиков из первой группы. У заемщиков из второй группы шансов почти в два раза меньше, из третьей – в 3,5 раза, из четвертой – в четыре раза.
Аналогичным образом мы сгруппировали заемщиков по длительности допущенной когда-либо в прошлом просрочки. Картина получилась похожей, только вероятность дефолта во всех группах оказалась на порядок ниже, чем у людей, имеющих текущую просроченную задолженность.
Оказалось, что исторические просрочки банки тоже учитывают, но немного по-другому. Главное отличие заключается в том, что шансы получить новый кредит у граждан, допускавших, но погасивших просрочку длительностью до 30 дней, лишь незначительно меньше, чем у заемщиков с идеальной кредитной историей. Вероятно, банки считают ее «технической», то есть случайной просрочкой.
Если же просрочка длилась до 60 дней, то это тревожный сигнал для кредиторов – уровень одобрения у таких заемщиков почти в полтора раза ниже, чем у заемщиков без просрочек. Шансы заемщиков, которые допустили еще более длительную просрочку (от 30 до 60 дней), ниже уже в три раза.
Наконец, мы решили узнать, что думают банки о заемщиках, допустивших несколько просрочек одновременно. Оказалось, что у людей, имеющих два или больше кредитов с незакрытой просрочкой, вероятность дефолта в 1,4 раза выше, чем у людей с одной просрочкой. Шансы получить новый кредит у них в 1,8 ниже, чем у людей с одним проблемным долгом, и в шесть раз ниже, чем у людей без текущих просрочек. Практически их шансы даже ниже, чем у людей с долгом, просроченным на 60-90 дней.
Общие выводы мы сделали такие: банки учитывают длительность как текущих, так и прошлых просрочек. Чем продолжительнее просрочка – тем ниже шансы, но есть исключение: старые закрытые просрочки длительностью до 30 дней оказывают незначительное влияние на вашу финансовую репутацию.
Если вы допустили просрочку по нескольким кредитам одновременно – это в высшей степени негативный сигнал для банков.
Если вы когда-то допускали просрочки, то их длительность можно проверить, изучив свою кредитную историю. Скачать ее можно на сайте «Объединенного Кредитного Бюро».
АО «ОКБ» ИНН: 7710561081 ОГРН: 1047796788819 включено в Государственный реестр БКИ (№077-00009-002)