Досрочное погашение является наиболее выгодным и распространенным вариантом экономии на ипотеке. Сейчас в России заемщики в основном закрывают кредиты за семь/десять лет.
Выгода от досрочного погашения кредита зависит от оставшегося срока. Чем ближе к концу кредита, тем менее выгодно его досрочно закрывать. Поэтому эксперты рекомендуют, как можно раньше об этом задуматься. Однако, если вы выбираете сокращение именно ежемесячного платежа, то выгода от такой процедуры, а именно экономия финансов будет ощущаться сразу.
Выделим несколько вариантов досрочного погашения:
Первые несколько лет основную часть платежа составляют проценты, поэтому лучше всего активно гасить кредит именно в первые годы.
Как мы писали выше есть два способа. Один из них – уменьшить ежемесячный платеж. В чем выгода?
Вы можете продолжать и дальше платить, как платили, то есть больше минимального платежа. И также погасите ипотеку раньше срока. Зато если ваши условия жизни и работы изменятся, вы сможете платить строго по минимальному платежу. Если же вы уменьшили срок, то платежу вас не изменится, и такой «хитрости» не будет.
Если у вас появилась крупная сумма, её можно полностью внести в счет досрочного погашения кредита. Но, если такой суммы нет, лучше не копить, а сразу направлять свободные денежные средства в счет долга. Все взносы сверх основного платежа в конечном итоге будут работать в пользу заёмщика.
Воспользуйтесь определенной схемой платежей, то есть гасите кредит два раза в месяц: первый – основной платеж и дополнительная сумма, второй – платеж по текущим процентам плюс сумма в счет досрочного погашения. Такое правило помогает натренировать финансовую дисциплину и существенно сократить время и деньги, потраченные на ипотеку.
Также выгодно погасить сумму с помощью различных специальных предложений от государства (к примеру, материнский капитал, налоговый вычет).
Следующий вариант – провести рефинансирование. Обычно это снижает ставку на 0,25-0,5%, что суммарно снизит переплату, а значит можно погасить ипотеку быстрее. Кроме того, ставку можно снизить, заплатив разовую комиссию банку. Переплата составит около 20-70 тысяч рублей, но экономия может исчисляться сотнями тысяч.
И последнее: воспользуйтесь недорогой страховкой. Сэкономленные средства направьте на досрочное погашение.