В современном мире ипотека – практически единственный метод для многих обзавестись собственным жильём. Но в то же время ипотека – это и ноша на несколько лет и даже десятков лет. Естественно сложно просчитать все моменты и нужно быть готовыми, что в один день не будет возможности выплачивать ежемесячный платёж кредитной организации.
Поэтому лучше сразу понимать свои перспективы и возможности. Законодательство говорит, что при банкротстве физического лица не всё имущество банкрота входит в конкурсную массу. Есть список имущества и вещей, которые не могут отобрать в любом случае. В него входит единственное жильё, которое не может быть продано для закрытия долгов перед кредиторами.
К сожалению, именно ипотечная квартира, даже если она является единственным жильём для банкрота и его семьи, не защищена от продажи. Ведь в первую очередь эта квартира является залоговой до конца выплаты суммы по ипотеке.
Да, ипотечную квартиру заберут для продажи в первую очередь.
Поэтому в случае с ипотекой стоит десять раз подумать, стоит ли подавать на банкротство и сначала испробовать другие варианты.
- Обычно есть возможность взять кредитные каникулы. Многие банки предлагают воспользоваться данной услугой раз в полгода. То есть заёмщик может пропустить один платёж раз в 6 месяцев. Для этого обязательно нужно подавать заявку в банк и получить его одобрение. Минусом может стать увеличение срока выплаты ипотеки на пропущенный месяц и увеличение суммы долга на проценты за этот месяц.
- Так же заёмщик может подать заявку в банк на реструктуризацию этой ипотеки. В этом случае можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, но увеличивается период оплаты.
- А можно пойти в другой банк и попробовать рефинансировать свою ипотеку под меньший процент. Лучше это делать через несколько лет, ведь проценты по ипотеки часто меняются. Рефинансирование ипотеки/кредита бывает очень выгодно для заёмщика.
- Если долг остался небольшим, то есть возможность взять потребительский кредит и закрыть ипотеку. Таким образом, можно вывести квартиру из статуса залоговой и сделать единственным жильём. В дальнейшем важно будет учесть, что, подавая на банкротство сразу после взятия кредита и покрытия ипотеки, можно попасть под статью о причинении вреда интересам других кредиторов. Суд может признать закрытие ипотечного договора недействительным и вернуть квартире статус заёмной. А, следовательно, продать.
Кстати говоря, льготы, предоставляемые государством и работодателем, также не могут стать препятствием для реализации ипотечной квартиры. Я говорю про актуальный для многих материнский капитал и военную ипотеку.
Военная ипотека вообще может быть просрочена только в случае прекращения заёмщиком воинской службы, соответственно она становится стандартной ипотекой.
В случае частичного закрытия ипотеки благодаря материнскому капиталу можно говорить только о выделении доли ребёнку/детям в этой квартире, которые нельзя у них отнять. Это можно сделать, обратившись в органы опеки и попечительства, но, к сожалению, не всегда удаётся их выделить.
Пишите в комментариях бывали ли у вас просрочки по ипотеке и как смогли выйти на прежний график оплаты.