Материал также с недавнего вебинара, выкладываю для всех интересующихся.
Вот, предприниматель хочет открыть свой бизнес, ему для этого, видимо, потребуются какие-то основные средства(средства производства, станки и оборудование, прилавки с весами и кассовыми аппаратами, если это торговля, и тому подобное) и оборотные средства(товары, расходные материалы, сырьё, малоценные и изнашивающиеся предметы, etc.); также потребуются фонды потребления(зарплатный фонд, премиальный и прочие). Предприниматель может инвестировать личные средства, оприходовав их по бухгалтерии как вложения акционера в уставный фонд организации либо как ссуду, выданную учредителем учреждаемому им юрлицу, смотря что окажется удобнее по ситуации. Но личных и привлечённых у родственников и друзей(так называемых в этом случае бизнес-ангелов) средств может и не хватить, и коммерсанту прийдётся обратиться за кредитом(ссудой) в банк.
Какие при этом бывают нюансы и подводные камни. Прежде всего, банки не любят выдавать ссуды под стартовые бизнесы(старт-апы), по существу организации-пустышки, без ликвидных активов и истории хождений денег по счетам, справедливо полагая высоким риск невозврата ссуды в таком случае. Ссуда в банках/кредитных организациях выдаётся на принципах возвратности, платности(под проценты), срочности(на конечный срок, возможно с правом пролонгации) и целевого использования(если взял ссуду на закупки сахара, то нельзя купить вместо него табак, это будет нарушением условий кредитного договора).Самым ключевым моментом при заявке на организации на получение кредита, её сердцем, если так можно выразиться, является бизнес-план(ТЭО, технико-экономическое обоснование кредита). Он(оно) состоит из краткого математического расчёта использования(обращения) заёмных средств, который должен обосновывать получение прибыли и возврат кредита и процентов по нему в срок. К нему должны прилагаться уставные документы компании(Устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, свидетельства Росстата с номерами ОКПО/ОКАТО/СООГУ, годовые и квартальные балансы и прочая налоговая отчётность за последний год(нередко просят постатейные расшифровки балансов), договора с контрагентами на поставку товаров, сопутствующие договора и контракты, документация на оборудование, нередко акт независимой оценки/аудита активов предприятия, выписки по счетам за отчётный период(от квартала до года, сколько попросят банкиры), структура холдинга, права на недвижимость принадлежащую компании либо арендуемую, всякие там справки из Росреестра, зачастую обзор рынка, на котором работает фирма(рынка кофе или там сахара, если она им торгует)…
Запомните, если вашей компании банк реально собрался давать кредит, а не морочит голову с какой либо фродулентной целью(например, попытки рейдерского захвата предприятия, в России-матушке это в порядке вещей) и не готовит какую-то другую западню, с вас при рассмотрении поданной вами заявки на кредит каждый день будут требовать новые, новые и новые бумажки… Разумеется, кредит должен быть обеспечен гарантией, страховкой или залогом активов предприятия, без обеспечения нормальный кредит организации никто не выдаст. Страховка делается в страховых компаниях за % от кредита, иногда до 10-12%, страховщиков прийдётся во всё посвящать тоже. Гарантию можно получить как от другого банка(в котором у вашей фирмы есть обороты по счетам, например), так и от дружественной коммерческой структуры за какой-то интерес. Банки при выдаче кредитов любят видеть обороты кредитуемой компании у себя на счету и требуют переноса оборотов к себе, если у организации есть и другие счета, что оформляется обычно дополнительным соглашением к кредитному договору. На заложенное имущество банк в случае невозврата кредита в срок может обратить взыскание, будь то имущество движимое или недвижимое; оценочная стоимость залога обычно превышает сумму выданного под него кредита вдвое если не больше, что понятно: охота была потом банку мучиться, распродавая свою “добычу”…
Кредиты обычно дают сейчас по схеме “грейс”, со льготным периодом уплаты процентов вначале, и с выплатой помесячной как тела кредита, так и процентов; вначале ссудозаёмщик платит более проценты, а под конец более само тело кредита.
Всё сказанное выше относится к обычным конвенциональным бизнесам, таким как торговля, производство, оказание услуг… Но есть ещё одна категория бизнесов, для которой подобное финансирование не годится по причине высокой рискованности при предполагаемой высокой прибыльности компании. Речь идёт о венчурных бизнесах, наукоёмких и основанных на высоких технологиях, но не дающих стопроцентных гарантий возврата вложенного капитала. Нередко речь идёт о так называемой сеяной идее(seed – зерно), когда у компании есть только некая интеллектуальная собственность или ноу-хау, но нет серьёзного объёма производства и денежных оборотов, нередко вместо серийного промышленного изделия на суд публики представляется некий прототип, а сам предприниматель – заумный и не до конца понятный обывателю технический гик, этакий Сатоши или Док Браун(“Назад в будущее”)
Так вот, для финансирования подобных бизнесов существуют так называемые венчурные фонды(подобные Российской Венчурной компании либо израильским Йозма/Гиза/Питанго), специализирующиеся на подобных проектах, и предпочитают они быть в таком случае не кредиторами, которым всяко хошь не хошь верни кредит с процентами в срок, а инвесторами, то есть претендуют в обмен на свои инвестиции на долю в бизнесе и процент от прибыли компании и сидят её в совете директоров. Бывало, такие инвесторы вытесняли потом основателей-гиков из руководства компании и захватывали бразды правления, а прежний хозяин становился миноритарием-просителем собственных дивидендов с протянутой рукой, и в результате какой-нибудь лукавой допэмиссии акций его доля в компании весьма размывалась.(Кстати, так случилось с пресловутыми Пашей Дуровым и Антоном Носиком). Начальное финансирование, с тем чтобы хоть какую-то работающую структуру и производимый продукт предъявить инвесторам, осуществляется обычно гиком-изобретателем на личные сбережения и на средства бизнес-ангелов, добрых дядей и тётей(знакомых, родственников), частных лиц, готовых на свой страх и риск вложиться в подобное предприятие.
И знаете, что я скажу? Прогресс человечества именно на таких гиках-изобретателях и их инвесторах, звучит немного высокопарно, но без них мы бы до сих пор жили при лучине и хлебали лаптем щи, и уж никак не общались бы на этом Яндекс Дзен. С бизнес-ангелами также связан такой способ финансирования высокотехнологичных стартапов, как краудфандинг(финансирование толпой). Многие наверняка слышали о таких краудфандинговых сайтах, как kickstarter, indiegogo, fundable, verkami, planeta(русскоязычный), на которых можно собирать деньги на высокотехнологичные проекты, а backers, поддержавшие проект деньгами, получают потом в награду блестящие лаком и никелем
новенькие пилотные изделия, от шлемов виртуальной реальности и 3D-принтеров до дронов-геликоптеров и “умных домов”. У Кикстартера есть тот недостаток, что fund receiver может быть не из любой юрисдикции, вначале у них были допущены к сбору фондов вообще одни только англоязычные страны, потом добавили некоторые страны Евросоюза, Японию, Сингапур и почему-то Мексику… Разумеется, из стартапов “взлетают” далеко не большинство, во что-то серьёзное вырастают один из ста или даже меньше, но зато норма прибыли там бывает конская…
Беспонтовая тема, но всё же коснусь её. Речь идёт о так называемой борьбе с отмыванием денег и связанным с ним законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. По этому закону банк может придержать любой ваш платёж, который сочтёт сомнительным в плане отмывания денег и ухода от налогов, на 5 дней своей волей и на 30 дней по указанию ЦБ России; на практике это может затянуться и на более долгие сроки, пока вам будут пудрить мозги, а вы носиться с ворохами бумаг и доказывать с пеной у рта, что вы не верблюд(а то и давать взятку банкиру, случается и такое); под особый контроль ЦБ попадают также операции свыше 600 тысяч рублей, о каждой из которых банк должен докладывать в ЦБ. Надо ли говорить, что ничего подобного нет ни в одной цивилизованной стране, но у матушки-России свой, особый путь… Дело в том, что Россия в 2003г. вступила в FATF(Financial Action Task Force) – международную организацию по борьбе с отмыванием денег и типа с ним(означенным отмыванием) борется. Если в мире отмыванием считается обезналичка неучтённого налика, вырученного от торговли дурью, сутенёрства и тому подобных “бизнесов” на предмет дальнейшего вложения денег в бизнесы легальные, то в России считается отмыванием обратный процесс – обналичка денег(нередко происхождением из госбюджета) со счетов организаций и частных лиц на предмет потребления/трат на себя не из фонда заработной платы(бриллианты для блядей, мерседесы, костюмы от Brioni и подобная дребедень); если на гнилом Западе естественное состояние денег – это оприходованные и на банковском счёте, то в России – в кошельке наликом, а то и на европоддоне в сейфовой квартире, как у печально известных Захарченко и Черкалина с Бельяниновым. Доставляет также дата принятия 115-ФЗ, прям мистика какая то, в один день с печально известным сталинским “Указом о 3-х колосках”.
Так как же бороться с этой бедой-напастью? Не сообщу ничего нового, но напомню, что банки обычно придираются к странным и необычным проводкам, например, если скромная организация торгует подержанными автомобилями, и вдруг получает какую-нибудь сумму за производство строительных работ, размером как стоимость 100 новых Роллс-Ройсов Сильвер Спур… Если проводка не будет выглядеть как горошина из другого стручка, не будет выбиваться из общей канвы, то средства скорее всего не заблокируют. К тому же, есть более либеральные банки, как Тинькофф, более богатые, как Сбер, кто не так нуждается в задержке ваших средств и созданию таким образом дополнительных кредитных ресурсов, которые потом продаёт на межбанковском рынке как кредиты-однодневки другим банкам(а вы не знали? вот он и мотив как бы законно придержать чутка ваши денежки!) Не лишним бывает и личное общение с работниками банков, если удастся скорешиться с ними, глядишь, за кружкой пива и найдёте общий язык, блат-взят ведь никто ещё не отменял.
