Рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией. Это не изменение условий по текущему кредиту – скорее, перекредитование. То есть оформление нового кредита для закрытия старого.
Заведует рефинансированием банк: он заключает с клиентом новый договор, сам погашает кредитными деньгами его старые займы или выдает деньги заемщику, чтобы тот занялся погашением. В итоге предыдущие кредиты погашаются досрочно, а по новому договору формируется свой график платежей – уже на обновленных условиях.
Зачем это нужно?
В первую очередь – для уменьшения нагрузки. Например, если у человека несколько кредитов, ему сложно выплачивать их одновременно, а проценты начисляются на каждый по отдельности. Или если есть возможность рефинансировать кредит под меньшую процентную ставку, на более выгодных условиях.
Таким образом можно уменьшить платеж, продлить или сократить срок кредитования, снизить проценты – в зависимости от того, что нужно человеку. Стоит отметить, что через рефинансирование можно перейти в другой банк, если условия или качество обслуживания у предыдущего кредитора перестали устраивать.
Что можно рефинансировать?
Потребительские кредиты и задолженности по кредитным картам рефинансируют чаще всего. Рефинансирование доступно и для некоторых залоговых займов: автокредитов и ипотеки. А вот МФО работают без банковской лицензии, поэтому полученные там займы рефинансировать нельзя. Процедура также бывает недоступна для людей с длительными просроченными задолженностями – поэтому, если у Вас появились проблемы с выплатами, действовать лучше сразу.
Зачем рефинансирование банку?
Может показаться, что банкам невыгодно давать новые кредиты под более низкий процент. Но нет: потерять клиента куда менее выгодно, чем предложить ему удобные условия для погашения. А человек, которому непросто платить, с большей вероятностью перестанет быть клиентом банка.
Если заемщик рефинансирует кредит у сторонней организации, ей такой расклад тем более выгоден: она получит нового клиента. Этот человек принесет ей доход за счет процентов, страховки или других продуктов.
Всегда ли выгодно рефинансирование?
Нет, не всегда. Обращайте внимания на условия: сэкономить за счет рефинансирования обычно можно, если разница в процентной ставке не меньше 2 %. В остальных случаях затраты на проведение процедуры вполне могут превысить потенциальную выгоду. Особенно это важно, если Вы выплатили больше половины кредита или его сумма небольшая.
Продление срока кредита за счет рефинансирования может увеличить переплату. Так что на этот шаг стоит идти, только если Вы не справляетесь с текущими обязательствами, а реструктуризация не решит проблему.
Если Вы чувствуете, что Вам сложно выплачивать кредит, обратитесь в банк. Возможно, Вам предложат выгодные варианты рефинансирования или реструктуризации. И помните, что даже частично упущенная выгода лучше, чем просроченная задолженность.