Чаще всего за последний год мне задают два вопроса: как купить акции и облигации и как не облажаться с ипотекой.
И если про инвестиции интересуются те, у кого денег достаточно, то вторым вопросом задаются люди, не готовые выложить круглую сумму за квартиру.
А бывает ситуация еще сложнее: когда квартиру купить нужно и хочется, а денег на первый взнос скопить не удалось. И в общем, это не приговор – выход есть.
Рассказываю по порядку, какие выходы есть в этом случае.
Зачем, кстати, банку в принципе нужен первый взнос от клиента? Всему виной ипотечный кризис, приключившийся в США в 2007 году: ипотечный пузырь лопнул и стал виной глобального мирового экономического кризиса.
ЦБ урок усвоил и хорошо закрутил гайки: еще несколько лет назад многие банки предлагали ипотеку без первого взноса, а сейчас таких вариантов уже не найти.
Вариант 1: покупка квартиры в новостройке
На вторичном рынке квартиру в ипотеку без первого взноса действительно не купить, но зато есть вариант с новостройками – и все это благодаря спец программам от партнерских проектов банков и застройщиков.
Такие программы распространяются только на новостройки, причем на конкретные дома, построенные компаниями — партнерами банка. И зачастую речь идет об ипотеке на дорогостоящую недвижимость, а не на жилье экономкласса.
Вариант 2: под очень высокий процент
Если получится удастся найти банк, который готов одобрить ипотеку без первого взноса на покупку простого жилья на вторичке, стоит приготовиться к повышенным расходам.
Ставка по такому кредиту будет намного выше. Например, в Промсвязьбанке сейчас можно взять ипотеку без первого взноса под 10,99% годовых при условии страхования жизни, без этого полиса ставка подскочит до 13,99%. А если покупать ту же квартиру, но с первым взносом 20%, ставка со страхованием жизни будет 8,7%, а без страхования — 11,7%.
Разница очевидна, а если посчитать переплату... Рассмотрю на конкретном примере: два кредита со ставкой 8,7% и 10,99%. Стоимость квартиры — 5 млн рублей; срок кредита — 20 лет.
В первом случае переплата будет около 5,5 млн рублей, а во втором — 7,3 млн рублей. То есть отсутствие первого взноса обойдется в дополнительные 2 миллиона рублей, а это серьезная сумма!
Вариант 3: под залог имеющейся недвижимости
Этот способ подходит только тем, у кого в собственности уже есть какая-нибудь недвижимость. Сейчас практически все банки предлагают нецелевые или целевые кредиты под залог недвижимости. Закладываете банку имеющуюся квартиру, получаете деньги и на них покупаете новую. Простой и понятный вариант – но должна быть недвижимость в собственности.
Бонус: лайфхак для матерей
В качестве первого взноса по ипотеке можно использовать материнский капитал: сейчас все банки принимают такую опцию.
В 2021 году материнский капитал составляет 483 882 рубля на первого ребенка и 639 432 рубля на второго. В качестве первого взноса можно использовать всю сумму :)