Финансовые технологии - область на стыке IT и банковской сферы. Мы все еще смутно представляем себе, что это такое, но уже не можем обходиться без этого ни дня.
Финансы + технологии
Согласно определению профессора Патрика Шуфеля из школы управления Фрибур, финтех - это новая отрасль, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности. Автоматизация страхования, торговли и управления рисками - вот лишь основные его направления.
“Банк - это финансы, а технологии - это то, что делает банк современным и востребованным”, - Дамир Галиев, директор по инновациям Ак Барс Банка
По мнению Дамира Галиева из Ак Барс Банка, все инновации можно условно разделить на две большие группы: процессные - когда то, что уже существует, делают лучше, быстрее, дешевле; и продуктовые - когда создается что-то принципиально новое. Россия в сфере финтеха идет путем Азии и некоторых стран Европы. Например, Китай знаменит тем, что “приземляет” процессные инновации сверху. В нашей стране похожая ситуация. Именно так по инициативе Центробанка и Ассоциации ФинТех была внедрена система быстрых платежей.
“Если попытаться объяснить, что такое финтех, семилетнему ребенку, то его можно сравнить с неким цифровым пространством, в котором происходит управление реальными игрушками”, - Александр Киверин, технический директор Ак Барс Цифровые Технологии
То же самое произошло с цифровым профилем гражданина, который облегчает для физического лица процедуру подачи различных анкет. Достаточно нажать одну кнопку, дав свое согласие, и необходимые данные “подтянутся” из всех возможных источников. В разработке сервиса принимали участие и банки, и регуляторы, и федеральные органы исполнительной власти. В результате был создан инструмент, который выгоден всем. Скоро этот опыт будет распространен и на юридических лиц.
Кто приходит на смену кассирам
Финтех - одна из сложнейших IT-отраслей. Банки начали трансформироваться раньше всех в силу экономических причин, и в Татарстане, по мнению экспертов, действует одна из сильнейших команд в России. Все потому, что здесь повсеместно внедряют внутреннюю продуктовую разработку.
“У нас работают более 400 айтишников, и инвестируются серьезные средства в методологию, инструментарий и обучение сотрудников”, - Рафаэль Валеев, генеральный директор Ак Барс Цифровые Технологии
Собственные команды разработки создаются во всех сферах - от нефтегазовой до телекома - но именно в финансовом секторе этот тренд достиг действительно впечатляющих масштабов. Как правило, банкам нужны специалисты по big data и облачным технологиям. Еще острее чувствуется кадровый голод в customer experience - изучении и генерации пользовательского опыта. Это молодая и во многом экспериментальная компетенция, но в больших проектах без нее уже не обойтись.
“Задача CX-эксперта - провести рекрут клиентов, а потом вскрыть боли по существующим продуктам и ожидания - по еще только планируемым. Он должен найти самый крутой опыт на рынке и предложить его тем, кто отвечает за будущий продукт”, - Дамир Галиев, директор по инновациям Ак Барс Банка
Специалисты по искусственному интеллекту и машинному обучению тоже востребованы как никогда. В крупных компаниях развитию этих компетенций уделяют особое внимание.
“Мы много работаем с вузами: КФУ, Университетом Иннополис, КГТУ им. Туполева. Помимо этого, у нас есть внутренняя программа интернатуры. То есть, если ребята на рынке не дотягивают, мы, видя их потенциал, можем прогнать их через внутреннюю программу обучения”, - Рафаэль Валеев, генеральный директор Ак Барс Цифровые Технологии
Об успешности программы развития компетенций АБЦТ говорит тот факт, что оттуда люди переходили в Яндекс и Google, а также открывали собственные бизнесы. При этом к текучке в компании относятся спокойно, ведь на рынке ИТ-кадров сейчас большая турбулентность.
Из-за пандемии коронавируса стало больше удаленных работников, причем за них ведется настоящая борьба. К примеру, зарубежные компании готовы платить специалистам из регионов России зарплаты в валюте, и отечественным работодателями приходится отвечать на это давление более выгодными условиями.
“На IT-специалистов ведется самая настоящая охота. Мы делаем все возможное, чтобы привлечь их в нашу компанию. Дело не только в достойной зарплате и условиях труда. Мы хотим, чтобы они ассоциировали себя с большим делом, интересными проектами и идеями”, - Тимур Колескин, директор департамента информационных технологий Ак Барс Банка
Безопасные связи
Помимо кадрового вопроса, при погружении в цифровую среду банки столкнулись с проблемой обеспечения кибербезопасности. По словам специалистов, наибольший вред наносят таргетированные атаки, от которых нельзя защититься простым антивирусом.
“Для этого нужно выстроить правильный мониторинг с нужными техническими средствами. Причем он должен охватывать всю область, всю территорию. Часто просто не знают, что именно нужно защищать и зачем”, - Вячеслав Яшкин, управляющий директор Ак Барс Банка
В России уровень безопасности финансовых учреждений оценивает Центробанк. За основу берется условная шкала от 0 до 1. Ак Барс, например, заслужил 0,85 балла, и по этому показателю полностью соответствует требованиям регулятора. Кроме того, банки ориентируются на стандарты, заданные международными платежными системами, и периодически проводят соответствующие тесты.
“Бич последних пяти лет - программы-шифровальщики, которые не так просто обнаружить. Для их выявления используется не только сигнатурный, но и поведенческий анализ. Сигнатурный - это когда мы проверяем наличие вредоносного кода. Поведенческий - когда фиксируется аномальная активность по отношению к файлам”, - Вячеслав Яшкин, управляющий директор Ак Барс Банка
Что касается безопасности самих клиентов, то, по данным ЦБ, более 60% всех киберпреступлений в России составляют телефонные мошенничества. Часто злоумышленники добиваются успеха с помощью инструментов социальной инженерии. Но уже существуют разработки, которые позволяют банкам дистанционно “засечь” едва заметные изменения в поведении человека и предупредить его о возможных рисках.
Цифровой рубль
Из-за стремительного развития технологий некоторые эксперты предрекают полное исчезновение банков - растворение отрасли в “цифре”. С этим мнением соглашаются далеко не все.
“Могут размыться отдельно взятые участки, например, роль платежных провайдеров. Хотя здесь тоже сама индустрия идет на опережение. Система быстрых платежей - это же реальный прорыв. К тому же, у банка останется его ключевой функционал - управление риском, агрегация капитала, его выдача бизнесу и населению, в том числе, в виде кредитов”, - Дамир Галиев, директор по инновациям Ак Барс Банка
В пользу тезиса о незыблемости банков говорит и тот факт, что успешные финтех-компании на определенном этапе либо приобретают банковские лицензии, либо покупают сам банк (как вариант - становятся его стратегическими партнерами). И все же изменения грядут. Например, появление цифрового рубля может привести к оттоку реальных денежных средств c рассчетных счетов банков. В этом случае могут вырасти ставки по кредитам. Но есть и плюсы.
“Продолжает существовать такое явление, как “зарплатное рабство”, когда конкретная организация привязана к конкретному банку через зарплатный проект. И если у организации появится возможность производить выплаты в цифровых рублях без привязки к конкретному банку, то это повысит уровень конкуренции между финансовыми сервисами”, - Рафаэль Валеев, генеральный директор Ак Барс Цифровые Технологии
По словам экспертов, в конечном итоге потребитель все равно выиграет. Так это или нет, покажет время. И ждать, судя по всему, осталось совсем недолго.
