Когда заемщик пропускает платеж по кредиту, банк начисляет штраф и пеню. Через 2–3 месяца должнику постоянно звонят сотрудники банка и требуют вернуть долг. А затем кредитор затихает и заемщик наивно считает, что о нем забыли. Тем временем сумма долга продолжает расти.
Сегодня я расскажу, какие последствия имеет неуплата кредита. Продолжайте читать, ведь этой информацией должен владеть каждый заемщик.
Какие будут последствия, если не платить кредит
В первую очередь, банк связывается с заемщиком. Сотрудники звонят и пишут клиенту, чтобы узнать, почему он не погашает кредит. На этом этапе можно достичь компромисса с кредитором.
А именно:
✔ получить кредитные каникулы;
✔ оформить реструктуризацию или рефинансирование.
📌 Важно: если компромиссное решение не было найдено, то через 3 месяца банк может продать долг. Например, коллекторскому агентству.
Когда банк или коллекторское агентство понимает, что заемщик не планирует возвращать долг, то обращается в суд. Подать иск можно в течение 3 лет со дня образования просрочки. Этот период называют сроком исковой давности (СИД).
❗️ Внимание: если кредитор обратится в суд по истечении СИД, то заемщик может выиграть дело. Долг с высокой вероятностью спишут, но кредитная история будет испорчена.
Банк обращается в суд: чего ждать дальше
Если банк подаст на заемщика иск в суд до окончания СИД, то должник с высокой вероятностью проиграет дело, ведь он не выполнил добровольно возложенные на себя обязательства.
Тинькофф Банк обращается в суд уже через 3–4 месяца после просрочки. Сбербанк, как правило, через 6 месяцев.
🚀 Полезно знать: каждый банк действует, согласно разработанному протоколу. Кроме этого, на скорость обращения влияет размер долга по кредиту. Чем он больше, тем быстрее действует кредитор.
Банк уведомляет должника о том, что подает в суд. Однако оповещение часто воспринимается, как пустая угроза. Или заемщик вносит кредитора в «черный список», поэтому повестка в суд становится неожиданностью. Бывает и так, что заемщик узнает о суде лишь после завершения процесса.
💸 Совет: хотите смягчить наказание? ☔ Тогда вы должны присутствовать на заседании суда. Чтобы узнать об иске, отвечайте на звонки сотрудника банка. Также можете воспользоваться ГАС РФ «Правосудие».
Если суд прошел без вас и решение было вынесено в пользу кредитора, за дело возьмутся судебные приставы. Узнать об этом еще до того, как они позвонят, вы можете на сайте ФССП.
Судья непременно учтет, выходил должник на связь с банком или нет. Заемщик может смягчить наказание, если докажет, что находился в сложном материальном положении. Например, остался без работы.
Послесудебный этап: что будет
До суда заемщик может договориться с банком, оформив кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование. А когда за дело берутся судебные приставы, то последствия будут серьезными. Дальше я рассмотрю их детально.
Арест имущества
Судебные приставы вправе арестовать имущество, оценочная стоимость которого соответствует размеру долга. Но они не могут арестовать следующее:
⚡️ Важно: если судья принял решение арестовать имущество для компенсации долга, то судебный пристав придет по месту регистрации заемщика, выполнит оценку и опись ценного имущества.
К слову, присутствие должника необязательно.
Иногда заемщики прибегают к обжалованию ареста, выполненного судебным приставом. Наиболее частые тому причины:
🔹 вещь относится к списку, приведенному выше;
🔹 предмет принадлежит другому человеку;
🔹 стоимость имущества превышает размер долга.
📌 Внимание: заемщик вправе обжаловать решение суда в течение 10 дней после постановления. Срок можно увеличить, но лишь по уважительной причине.
Индексация долга
Индексация выполняется в соответствии с инфляцией.
💢 Пример:
Два года назад ваш долг по кредиту составлял 100 тыс. рублей. Инфляция равна 5%. Следовательно, после индексации размер долга — 105 тыс. рублей.
Учтите, что в обратной ситуации заемщик тоже может потребовать провести индексацию, чтобы уменьшить долг.
Передача исполнительного листа по месту работы
Это значит, что с зарплаты заемщика будут списываться деньги в пользу погашения долга. Кстати, судебные приставы имеют доступ не только к зарплате, но и к стипендии, пенсии. С ежемесячного дохода могут списать не более 50%.
Ограничения в правах
Ограничения могут касаться права на управление различными видами транспорта:
★ автомобиля;
★ квадроцикла;
★ мопеда и т. д.
Кроме этого, должника могут не выпустить за границу.
Что будет, если банк продаст долг коллекторам
Я знаю, что коллекторы у большинства людей ассоциируются с угрозами, звонками в любое время дня и ночи, нападениями. Но на самом деле их возможности не шире, чем у сотрудников банка.
⭐ Важно: согласно закону, коллекторы вправе звонить должнику в специально отведенные часы и напоминать о долге.
Если вы или ваши родственники получаете угрозы, то обращайтесь в полицию, ведь это превышение должностных обязанностей.
Ответственность за невыплату кредита
Когда речь идет о долге физического лица по потребительскому кредиту, то судья назначает либо арест имущества с последующей продажей, либо передачу исполнительного листа по месту работы.
Тем не менее бывают и более серьезные последствия, о которых я расскажу дальше.
Уголовная ответственность
Среднестатистическому заемщику она не грозит. Особенно если размер долга по кредиту не превышает 1,5 млн рублей, а у должника была уважительная причина для просрочки.
Мошенничество в сфере кредитования
Под мошенничеством я подразумеваю предоставление банку заведомо ложной информации с целью хищения денег. За это грозят такие наказания:
⭕ Внимание: наказание может быть еще более жестким, если совершено хищение в крупных размерах, а мошенники — это группа лиц или люди, которые воспользовались служебным положением.
Незаконное получение кредита
Заемщику предстоит понести ответственность, если он использовал деньги, полученные в рамках кредита, не по назначению. Наказание грозит и должнику, который ради оформления льготы предоставил заведомо ложную информацию.
Самое суровое наказание за незаконное получение кредита — лишение свободы сроком на 5 лет.
Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности
В этом случае уголовная ответственность грозит должнику, который оформил кредит в размере, превышающем 1,5 млн рублей. Кроме этого, в суде обвинитель смог доказать факт злостного уклонения от исполнения взятых на себя обязательств. То есть, наказание последует, если у заемщика были деньги, но он преднамеренно не погашал кредит.
Административная ответственность и банкротство физлиц
Привлечь к административной ответственности могут физических лиц, которые незаконно получили льготный кредит. В этом случае нарушителю грозит штраф в размере 1–2 тыс. рублей. Также в качестве наказания могут запретить выезд за границу.
Банкротство для заемщика — это возможность не платить кредит.
🔔 Полезно знать: до 2015 года объявить себя банкротом могли только юридические лица. Теперь это возможность есть и у физических лиц.
Объявить себя банкротом можно при определенных условиях.
Кроме перечисленных условий, заемщик должен выходить на связь с банком, а также не скрывать свое имущество и доходы.
Заявление на банкротство заполняется в свободной форме, однако сопровождается комплектом документов.
Выводы публикации:
✅ За неуплату кредита заемщик несет ответственность.
✅ Если должник не сможет найти компромисс с банком, то его долг будет продан коллекторскому агентству.
✅ Когда кредитор подает иск в суд и выигрывает, то за дело берутся судебные приставы. Они вправе арестовать имущество или направить исполнительный лист по месту работы.
✅ Мошенникам и злостным неплательщикам, которые должны больше 1,5 млн рублей, грозит уголовная ответственность.
📢 На этом у меня всё. Ставьте лайк, если было полезно 👇