Понятие «эффективная процентная ставка» прямо связано с более популярным сегодня термином «полная стоимость кредита». Эффективная процентная ставка включает в себя процентные платежи по кредиту и все сопутствующие платежи, комиссии и другие затраты, которые заемщику придется понести в ходе обслуживания кредита. И эти затраты выражены через проценты. Например, кредит выдается по ставке 10% годовых, а с учетом всех дополнительных затрат заемщика, это будет стоить, как если бы он выплачивал кредит по ставке 11,2% годовых.
В состав эффективной процентной ставки обычно входят:
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссии за оценку залогового имущества (их получает не банк, но они все равно извлекаются из кармана заемщика);
- платежи по страховке;
- комиссии за снятие наличных со счета;
- платежи за сопровождение договора;
- платежи за кассовое обслуживание и любые другие «скрытые» переплаты, которые могут быть логически и не связаны с первоначальным договором займа.
Законодательством установлено, что кредитор обязан по первому требованию заемщика назвать ему полную стоимость кредита, эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Эта информация ценна, поскольку позволяет оценить реальную стоимость заемных денег для клиента и «заглянуть» за рекламное предложение. Нередко оказывается так, что с учетом всех дополнительных затрат ставка может практически удвоиться, а кредит по номинально более высокой «рекламной» ставке окажется выгоднее для заемщика, чем формально более дешевый.
Для вычисления эффективной процентной ставки по кредиту можно воспользоваться разными онлайн-калькуляторами, но любую автоматику всегда будет полезно проверить вручную. Перед тем, как приступить к вычислениям эффективной ставки, нужно свести воедино все платежи по кредиту, которые придется понести заемщику при его обслуживании и установить их окончательную сумму.
Простейшая формула для вычисления эффективной ставки выглядит так: ((Общая сумма всех выплат по кредиту) : (Сумма кредита) – 1) : ((Срок кредитования в месяцах) : 12) х 100 = Эффективная процентная ставка.
Используя ее, можно с достаточной точностью высчитать эффективную ставку и, отталкиваясь от этих данных, принимать осознанное решение по выбору банка и кредитного продукта. Речь идет о «достаточной» точности потому, что за несколько лет, которые будет обслуживаться кредит, банк может менять размеры комиссий, отменять их или вводить какие-то новые. Так что итог вычислений всегда в той или иной степени будет плавающим.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.