Короткий ответ – «да, может». Точный ответ – «не во всяком банке, не на обычных условиях, но самозанятым ипотеку выдают».
Ключевой вопрос для любого банка, выдающего кредит – точная оценка рисков и доходности клиента. Ведь, выдавая деньги, банк рассчитывает не просто получить их назад, но еще и заработать на выдаче кредита. Поэтому одним из ключевых требований банка к любому заемщику становится его кредитоспособность.
С оценкой этого параметра у самозанятых часто бывают проблемы. С наемными работниками все просто: принес справку 2-НДФЛ и в ней все написано и легко можно вычислить ближайшую перспективу. Самозанятым такую справку никто не выдаст. Остается только подтверждать наличие и размер регулярного дохода альтернативными документами, которыми могут стать контракты на выполнение работ и акты сдачи работ, выписки со счета, с которым работает самозанятый, разного рода чеки, справки из налоговой по уплаченным налогам с дохода и т.п. Хорошо, если самозанятый пользуется для своего бизнеса услугами того же банка, в который обращается за оформлением ипотеки, в этом случае все финансовые потоки его дела по умолчанию видны банку и находятся как на ладони.
Но даже получив подтверждение того, что постоянных доход есть и его размер через альтернативные документы, банки все равно считают самозанятых заемщиками с повышенным уровнем риска. В основном это касается риска потери дохода. Поэтому к ним, как к ипотечным заемщикам, предъявляются повышенные требования:
- Минимальный стаж в статусе самозанятого – от 6 до 18 месяцев (зависит от конкретного банка);
- Повышенный первоначальный взнос – в среднем на 5-10% выше минимального;
- Повышенная ставка по ипотечному кредиту – в среднем на 3-5% от стартовой.
Разумеется, при рассмотрении заявки, как и во всех остальных случаях, банк обращает внимание и на кредитную историю заемщика. Как и в случае с наемными работниками, любые темные пятна в ней сильно сократят его шансы на одобрение заявки. Повысить шансы на одобрение ипотечного кредита банком самозанятый может, предоставив дополнительные гарантии:
- Справку 2-НДФЛ, если самозанятый совмещает свой бизнес с работой по найму;
- Созаемщика или поручителя, работающего по найму с «белой» зарплатой и достаточным уровнем подтвержденного дохода;
- Залоговое имущество, соответствующее взятой в ипотеку сумме.
В любом случае, «конвейерного» метода одобрения ипотеки для самозанятых в банках пока не применяется. Каждое решение принимается по итогам индивидуального рассмотрения заявки и заемщика, фактически в ручном режиме. Это связано с тем, что самозанятые пока что относительно свежее явление в экономике и на финансовом рынке, по ним не накоплена достаточная статистика, которая позволяла бы упростить анализ. Кроме того, большинство самозанятых весьма сильно отличаются друг от друга по своему экономическому и финансовому «портрету», что дополнительно осложняет набор типовых данных. И задача заемщика-самозанятого, как всегда остается неизменной – представить банку данные, подтверждающие, что он выгодный и практически безрисковый клиент.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.