Первую часть о том, как правильно давать в дол читайте тут. А мы движемся дальше и сегодня разберемся, как долги взыскиваются.
Теоретически взыскание долга не представляет затруднений. В суде взыскание по распискам осуществляется в режиме полуавтомата. Никаких сложностей быть не должно. Типовая проблема может быть только одна.
Вы можете легко выиграть, однако забрать у должника деньги можно только в том случае, если они у него есть!
И с этой точки зрения возвращение кредита (займа) для кредитора может стать захватывающим сафари с переходом (не дай бог!) в инфаркт миокарда (вот такой рубец!).
Расскажу анекдот на эту тему, для большей усвояемости материала.
Встречаются два бывших одноклассника. Один стал владельцем завода – промышленником, а другой банкиром. Поговорили. Оказалось, банкиру заемщиков не хватает, а заводчику – оборотных средств. Ну, приходи ко мне, Леша, – говорит банкир. – Дам тебе кредит.
Вот приходит заводчик в банк. Идет к своему приятелю за деньгами. А тот его посылает за документами – неси баланс, форму 2, ТЭО, перечень основных фондов, устав и т. п.
На следующий день он приносит и снова к приятелю за деньгами. А тот его посылает к главному бухгалтеру.
На следующий день к экономистам, потом к начальнику коммерческого отдела, потом к юристам.
Через неделю, взмыленный и злой заводчик заходит к банкиру в кабинет, И стучит кулаком по столу.
Что ж ты Сережа, кровь из меня пьешь? Ты ж сам меня приглашал! Уже неделю хожу по банку, а денег ни рубля еще не видел! Да ну к черту такое, пойду я…
Банкир останавливает его: Стоп, стоп! Давай так. Дам тебе кредит, сколько просишь и еще сверху насыплю.
Заводчик смекает, о чем идет речь: а что для этого нужно?
Банкир смеется: нет, не взятка, а поцелуй мне руку.
Заводчик обалдевший, целует руку, и смотрит на банкира: Боже мой, Леша, зачем тебе это?!!
Да вот то-то и оно, – отвечает банкир, – сейчас ты кредит просишь, так и руки мне целуешь. А когда отдавать будешь, мы тебя будем в жопу целовать!!!
А теперь к делу.
О том, чтобы было, что забирать у должника, необходимо позаботиться заранее. Это называется ОИО – обеспечение исполнения обязательств. К таковым относятся поручительство и залог (в т. ч. ипотека – залог недвижимости). Разумеется, вам не обязательно делать это. Вы должны сами взвесить рискованность займа и принять решение. А наше дело, в данном случае – обеспечить вас инструментами обеспечения.
Залог и поручительство: что лучше
Залог – это договор, при котором требования кредитора удовлетворяются из определенного (заложенного) имущества должника, преимущественно перед требованиями других кредиторов. Таким имуществом может быть жилье, транспорт, товары, акции и т. д.
Поручительство – это договор, в соответствии с которым, по долгам должника несет ответственность также и другой человек или организация.
Что же выбрать из этих двух способов обеспечения обязательства? В связи с этим вопросом мне вспоминается случай, когда я, уже два года работающий в банке, сдавал в Академии экзамен по хозяйственному праву. Я быстро ответил билет. Молоденький преподаватель остановил меня на полуслове, – вижу, что знаете, ну-ка на пятерку ответьте на каверзный вопрос: что для банка лучше залог или поручительство?
Я облегченно вздохнул, – эка, тоже мне вопрос! Конечно залог лучше! – уверенно ответил я.
- А вот и нет, – торжествующе воскликнул препод, – конечно, поручительство лучше!
- Почему? – потрясенно спросил я.
- Да потому, что залог еще надо продать, а поручительство – это сразу готовые деньги!!!
Я от неожиданности рассмеялся (потому что это чепуха), стал спорить, и закономерно получил двойку.
А теперь послушайте старого банкира))) – правильный ответ, который наверняка запомнится вам теперь: это в стране розовых пони поручительство лучше залога. А в реальном мире, следует помнить: деньги – призрак, деньги – крайне текучая субстанция. Они все время ходят туда-сюда. Владелец денег, как улитка, носит с собой все свое. В любой момент – уходя от взыскания, он уведет безнал, спрячет нал. Закрыл кассу и рабочее место убрано.
А вот с залогом не так. Машину уже труднее спрятать. А недвижимость почти невозможно. Вещи материального мира спрятать трудно.
Вот поэтому залог, а лучше ипотека предпочтительнее всего. Помимо прочего обратить взыскание на предмет ипотеки можно без суда, с помощью исполнительной надписи нотариуса. А также важно то, что, удостоверяя договор ипотеки, нотариус накладывает запрет на отчуждение недвижимости должника.
Впрочем, если у Вас есть залог, то, тогда, неплохо иметь и поручительство.)))
Если же вы не позаботились о залоге заблаговременно, и вынуждены обращаться в суд, то позаботьтесь хотя бы о том, чтобы на имущество должника был наложен судебный арест. Ваш адвокат, или суд по Вашему ходатайству может запросить соответствующие регистрационные службы о наличии у должника имущества, и после этого имущество может быть арестовано.
Если Вы – заемщик
О, это повод сделать это самое, пресловутое – семь раз отмерить и один раз отрезать. И это только, во-первых.
В гражданском праве считается, что для кредитора важна личность должника, т. к. должник может быть платежеспособен или несостоятелен, а для должника личность кредитора значения не имеет. Но это для права. А для души личность кредитора очень даже имеет значение. Посмотрите на этого человека, запомните, как он ведет себя сейчас, и представьте, как он будет вести себя, когда придет срок возврата займа.
Вопреки расхожей методике не задумываться о плохом, имеет смысл подумать о самом худшем. Займ, кредит – это не некое престижное занятие, о котором можно рассказать друзьям для повышения статуса. Знаете, как некоторые важно сообщают в телефон – ладно, давай потом, я говорю со своим адвокатом!
Нет, получение кредита это военная операция, сродни вербовке или разведке боем. И как при военной операции необходимо отработать не только пути выдвижения, но и отхода, не только план А, но и план Б. Т. е. в данном случае следует тщательно продумать не только план, в соответствии с которым вы собираетесь распоряжаться полученными заемными средствами, надежность партнеров, порядок хранения и реализации приобретенных товаров. Следует продумать также все случаи возможных неудач и Ваши действия в таком случае.
Но в общем плане можно вывести следующее правило – лучше не тот кредит, где условия выгоднее, а тот где кредитор добрее. Берите деньги у тех, кто не будет в буквальном смысле выбивать их из вас. А то ведь все эти коллекторы на самом деле волчья стая, и им свойственно увлекаться. Охота на человека – увлекательнейшее занятие.
А по поводу выгодных кредитов. Опять же, послушайте старого банкира, – не гонитесь за солнцем. Помните как в свое время всех убалтывали скорей-скорей брать дешевые валютные кредиты. Мой кум (и не только) так влетел с этим кредитом! На кредитные деньги он купил дом, а когда поднялся курс, оказалось что продав этот дом он погасит только треть кредита и еще останется должен. Вот так сходил за хлебушком…
И напоследок еще один анекдот в тему.
Предприниматель приходит в банк – просить кредит. Управляющий посмотрел документы и спрашивает у него: с расходной частью все понятно, как потратить вы придумали, а что с доходной?
Тот говорит: вот так и так, есть мысли, скорее всего, все будет хорошо.
Управляющий говорит: ну ладно, кредит небольшой, риску немного, так и быть… У меня один глаз искусственный, но очень хорошо сделан. Не видно, что искусственный. Если угадаешь какой, – дам тебе кредит.
Предприниматель посмотрел внимательно и говорит: левый искусственный.
Управляющий удивился: правильно, молодец! Но как догадался?
А предприниматель отвечает: а он как-то смотрит добрее…
И да, продолжение темы будет…