При всей кажущейся доступности ипотека остается малодоступной довольно многим россиянам. Среди них и самозанятые граждане, с которыми многие банки пока еще в принципе отказываются работать. И, как показывает практика, наличие официальной и стабильной работы у второй половинки самозанятого гражданина зачастую не упрощает ситуацию. В таких случаях приходится подбирать индивидуальный план решения проблемы, тщательно выверяя каждый шаг и каждое действие. Именно так мы и действовали в одном из свежих случаев в нашей практике.
Сущность проблемы
- Наши клиенты: Альберт, самозанятый программист, и Екатерина, работник одного из муниципальных учреждений.
- Цель обращения к нам: получение помощи в оформлении кредита на покупку квартиры (ипотеки).
- Усложняющие факторы: статус самозанятого у мужа, работа на 0.75 ставки у жены, а также неудачная самостоятельная попытка закредитоваться.
Ситуация, скажем прямо, непростая. Альберт вследствие своей самозанятости автоматически становится для банков ненадежным клиентом. Как минимум, потому, что его доходы непостоянны и не гарантированы.
У Екатерины с доходами все увереннее , однако их уровень стабильно невысокий. Наша клиентка работает на 0.75 ставки в одном из муниципальных учреждений, работающих с молодыми семьями. Для банков сотрудники таких организаций весьма интересны, поскольку с их доходами и, соответственно, платежеспособностью реже возникают проблемы. Вот только здесь картину серьезно портят 0.75 ставки – слишком низкий официальный доход на семейную чету, пусть и пока бездетную.
Итого, что нам нужно сделать:
- обеспечить Альберту и Екатерина подтверждение их благонадежности;
- найти подходящее банковское предложение – не просто перспективное, но и выгодное.
Решение поставленных задач
Сначала мы оценили кредитную репутацию наших клиентов. Тут, к счастью, придраться было не к чему. Кредитами оба пользовались, но аккуратно, не допуская просрочек. Чрезмерно активных досрочных погашений, кстати, тоже мы не отметили – это в текущей ситуации было однозначным плюсом.
Далее мы проанализировали вместе с нашими клиентами их финансовые потребности и возможности:
- желаемая квартира стоит 8 млн рублей;
- в наличии имеется 1.5 млн рублей;
- требуется еще 6.5 млн рублей.
От этих данных мы дальше и отталкивались.
Изучили материальную обеспеченность. Помимо 1.5 млн накоплений и 0.75 ставки Екатерины, в подтверждение платежности можно было предъявить налоговый отчет Альберта как самозанятого – по закону выписка из приложения “Мой налог” обладает необходимой юридической силой. Подтвердить правдивость проводимых через ФНС оборотов можно было выпиской по личному счету молодого человека – все расчеты с клиентами он проводит через одну карту.
Однако этого объективно не хватало. Тем более с учетом последнего отказа. Поэтому было решено привлечь созаемщиков в лице родителей Екатерины. Наша проверка показала, что они прекрасно подходят на эту роль: и кредитная история хорошая, и официальный доход нормальный, и других обязательств нет.
Проанализировав весь массив имеющихся на рынке предложений, мы выбрали наиболее подходящий вариант от одного из наших банков-партнеров. Здесь в пользу Альберта и Екатерины играла еще и наша безупречная деловая репутация – мы действуем, прежде всего, в интересах клиентов, однако всегда готовы лично отвечать за надежность наших клиентов. Поэтому в определенной степени наше участие сыграло положительную роль в рассмотрении заявки.
Итог нашей работы: Альберт и Екатерина получили запрошенные 6.8 млн рублей (мы рассчитали, что прибавка в 300 тысяч будет и посильной, и уместной) под 7.5.% годовых – с учетом всех обстоятельств такая ставка, безусловно, выгодна.
Читайте также:
Важен не только заработок: 10 причин отказа в кредитовании
Не банкротством единым: более удобные и менее разорительные способы разобраться с долгами
Приводим кредитные истории к одному знаменателю: опыт «ЛионКредит»