Расскажу, как узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн и как вообще его понимать и расценивать. Дочитайте до конца, там я рассказываю, как понять, что Вам необходимо исправить ошибки в кредитной истории.
Кредитный рейтинг заемщика
По сути, это балльная оценка Вашей кредитной истории. Дело в том, что в ней очень много информации, ведь фиксируется не просто выданный кредит, но еще и каждый платеж или просрочка по кредиту. Разобраться и проанализировать все это - дело непростое, поэтому придумали такой способ оценки заемщика - рейтинг. Он существует не только для Вас, но и для кредиторов, но не все так просто как кажется.
Кредитный рейтинг с секретом
Рейтинг заемщика (кредитный рейтинг) обязательно есть в каждой кредитной истории. Скажу даже, что он может быть не один, а два, при этом они будут разные, рассчитанные по разным методикам.
Какой из них лучше и чем?
Рейтинг 666?
Рейтинг - это число, как правило, до 999, которое характеризует качество кредитной истории заемщика. Общее правило:
Чем больше число, тем лучше кредитная история, тем больше шансов получить кредит, причем на лучших условиях.
Рейтинг может быть 666, запрета на это нет, только суеверия.
Как рассчитывается кредитный рейтинг заемщика?
Рейтинг в кредитной истории рассчитывается бюро кредитных историй.
Чтобы разобраться, что такое вообще кредитная история, какие в ней есть нюансы и проблемы, о которых умалчивают, читайте мою статью ЗДЕСЬ.
Методика расчета рейтинга у всех разная и лишь одну из них утвердил Центробанк как единую. Именно потому в кредитной истории каждого заемщика может быть одновременно:
- рейтинг по методике Центробанка;
- рейтинг по собственной методике бюро кредитных историй.
Банк, когда решает выдать кредит или отказать, тоже рассчитывает свой рейтинг заемщика по очень похожей методике.
Любой рейтинг основан на схожих показателях:
- числе просрочек;
- размере кредитов, которые уже обслуживает заемщик и т.п.
Как правило, рейтинг объективно показывает качество кредитной истории, но…
Банкрот с хорошей кредитной историей
Не следует слепо доверять рейтингу в кредитной истории. Пример: ко мне обратился заемщик, который получил свою кредитную историю в двух бюро. В кредитной истории был указан отличный рейтинг, однако в кредите ему отказывали.
Оказалось, что этот человек совсем недавно обанкротился, бюро этого не знало, рассчитало ему отличный рейтинг, хотя с учетом банкротства рейтинг заемщика должен быть около 0.
Такой единый и такой разный рейтинг заемщика
Помните, я написал, что Центробанк получил право утверждать единую методику расчета рейтинга заемщика? Так вот «единая методика» не означает, что рейтинг в разных бюро у одного и того же заемщика будет одинаковый!
Почему? Потому что в одном бюро кредитных историй о заемщике известно про 3-и кредита, а в другом про 5, например, и одно бюро будет знать только про закрытые кредиты, а другое про просрочки по действующим (причины такого разброда описаны в моей статье ЗДЕСЬ).
Одно бюро знает, что заемщик банкрот, а второе нет.
Так что методика хоть одна, но рейтинг в каждом бюро свой.
Для примера в США у заемщиков тоже есть рейтинг, и по факту он единый. Рассчитывает его компания FICO (в нашей стране она тоже работает) и он имеет такие значения:
691-850 - отличный заемщик
601-690 - средний, стандартный заемщик
600 и меньше - заемщик плох.
Зачем еще нужен рейтинг в кредитной истории
Возьмите 3-и кредитных отчета в 3-х разных бюро (ЗДЕСЬ я их перечисляю и объясняю, почему именно они) и сравните рейтинги. Если наименьший значительно меньше остальных, то, возможно, в этом бюро кредитных историй в Вашей кредитной истории допущены ошибки, Вам надо их исправить.
Не спешите радоваться или огорчаться
Рейтинг кредитной истории заемщика - это показатель качества заемщика, но это не значит, что заемщику с высоким рейтингом сразу дадут любой кредит, а с плохим обязательно откажут в кредите. Рейтинг для заемщика - это способ оценить свою кредитную историю одним взглядом, сразу понять, есть ли в ней ошибки и где их искать.
#банки #ипотека #кредит #деньги #финансы