Успех и хорошая репутация краудлендинговой платформы – это займы, которые были погашены вовремя и в полном объеме.
Инвесторы, вкладывая свои денежные средства в проекты, хотят быть уверенными в благонадежности заемщика, поэтому всегда очень тщательно отбирают проекты для инвестирования.
Сами инвестиционные платформы также не заинтересованы в том, чтобы публиковать неблагонадежных заемщиков, ведь хорошая репутация на таком молодом рынке, как краудлендинг, сейчас играет очень большую роль.
Чтобы облегчить инвесторам принятие решения об инвестировании, инвестиционные платформы берут на себя значительную часть работы по оценке рисков и благонадежности заемщика. Результаты такой проверки размещаются обычно в описании к заявке на займ.
Чтобы завоевать доверие инвесторов и снизить риски дефолтов, платформы разрабатывают и постоянно совершенствуют собственные модели оценки (т.н. скоринг-модели), тем самым обеспечивая низкую вероятность допуска недобросовестного заемщика на платформу.
Мы, на инвестиционной платформе «Crowd money», очень внимательно относимся к отбору заемщиков. Обычно к размещению мы допускаем одну компанию из десяти.
- «Ведь скоринг есть только у банков!»
- Это не так. Большинство инвестиционных платформ используют скоринговые модели в качестве основного метода проверки и оценки заемщика.
Инвестиционная платформа «Crowd money» - не исключение.
Мы также используем скоринг в своей деятельности, который был разработан опытными аналитиками нашей платформы.
Что же такое скоринг на инвестиционной платформе?
Скоринг на инвестиционной платформе - это система показателей, с помощью которой оценивается кредитоспособность и благонадежность заемщика. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.
Цель скоринга - получение качественной и максимально объективной оценки заемщика и установление процентной ставки для займа, с учетом возможных рисков неплатежеспособности заемщика.
Инвестиционная платформа «Crowd money» применяет скоринг-систему смешанного типа, которая сочетает в себе автоматизированную и ручную проверку заемщика, что позволяет снизить риски возникновения ошибок и учесть при оценке показателей специфику деятельности компаний.
Источники информации для скоринга
Традиционно источники получения информации для скоринга у большинства инвестиционных платформ одинаковы, отличается лишь подход к использованию этих сведений и применение значений в расчетах показателей.
Инвестиционные платформы обычно используют государственные и негосударственные открытые базы данных в сети Интернет, финансовую отчетность, а также выписки из кредитных историй заемщиков.
Например, одной из самых популярных систем проверки контрагентов является СПАРК. Инвестиционная платформа «Crowd money» также использует этот ресурс. Однако доступ к его полноценной базе данных является платным, поэтому к нему имеют доступ не все.
Мы в том числе используем следующие источники информации:
- Федеральная служба по финансовому мониторингу
- Федеральная налоговая служба
- Федеральная служба государственной статистики
- Федеральное казначейство
- Федеральная служба судебных приставов
- Генеральная прокуратура
- Высший арбитражный суд
- Министерство внутренних дел
Рассмотрим этапы скоринг-оценки на примере инвестиционной платформы «Crowd money»
Первый этап
Проверка соответствия требованиям Федерального закона от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Федеральный закон № 259-ФЗ).
Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель:
- создано и действует в соответствии с законодательством РФ;
- отсутствует в перечне лиц, причастных экстремизму, терроризму, распространению оружия массового уничтожения;
- контролирующие лица юридического лица и/или его руководитель (единоличный исполнительный орган) не имеют неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономики или преступление против государственной власти, интересов государственной службы и службы в органах местного самоуправления;
- руководитель юр. лица не дисквалифицирован;
- отсутствует производство по делу о банкротстве.
Второй этап
Непосредственно оценка заемщика по показателям скоринг-модели.
Рассчитывается:
- индекс финансовой устойчивости (уровни: высокий, средний, низкий);
- индекс благонадежности (уровни: высокий, средний, низкий).
Пример показателей, используемых для оценки заемщика на инвестиционной платформе «Crowd money»:
- наличие компании в реестре недобросовестных поставщиков -отказ в публикации займа;
-наличие информации о расторжении государственных контрактов с заемщиком по вине заемщика (один контракт - 15 баллов, два и более - 25 баллов);
- наличие информации в реестре плановых и внеплановых проверок Генеральной прокуратуры РФ (наличие информации о проверках – 15 баллов, плановые и внеплановые - 20 баллов);
- наличие сведений о судебных делах с участием заемщика в качестве ответчика, в т.ч. по банкротству (наличие сведений – 10 баллов, банкротство - 15 баллов, гражданское дела – 10 баллов);
- действующие решения ФНС о приостановлении операций по счетам заемщика (блокировка счета - 50 баллов).
Третий этап
Максимальный балл, который можно набрать в ходе скоринга - 536.
Однако, если общая сумма баллов по итогам скоринг-оценки заемщика превышает 100 баллов, то заявка на привлечение денежных средств отклоняется.
Если по итогам скоринг-оценки заемщик набрал меньше 100 баллов, то определяется процентная ставка по займу, исходя из индекса благонадежности:
- высокий индекс благонадежности (0-30 баллов) - от 15% до 20%;
- средний индекс благонадежности (31-50 баллов) - от 21% до 26%;
- низкий индекс благонадежности (51-100 баллов) - от 27% до 32%.
После проверки аналитиками информации о целях финансирования присваивается уровень риска проекта. На основании этих двух показателей присваивается процентная ставка.
Чем выше набранное балльное значение, тем ниже рейтинг проекта (заявки). Шкала делится на 6 пунктов в соответствии с рейтингом заявки и общим балльным значением по заявке.
Более подробно с Политикой отбора заявок можно ознакомиться на нашей платформе «Crowd money» в разделе Документы.
Выводы
- Скоринг – широко используемая инвестиционными платформами методика оценки заемщика.
- Скоринг помогает составить максимально объективный портрет заемщика, чтобы инвестиционная платформа могла принять решение о возможности публикации проекта на сайте.
- Процесс скоринга минимизирует риски дефолтов по выплате займов и тем самым способствует повышению доверия инвесторов к краудлендингу.
#краудлендинг #скоринг #инвестиции #ДОХОД #экономика #финансы #займ #банки
