Не каждый способен разобраться в сложных юридических формулировках, когда планирует взять кредит. Ещё сложнее посчитать, сколько придётся заплатить за пользование деньгами. Разберём, какими могут быть платежи, что входит в стоимость кредита и откуда берутся незаконные проценты по кредиту.
Источник: статья «Незаконные проценты по кредиту»
Что такое незаконные проценты по кредиту
Стоимость потребительского кредита, а также иных видов кредитов может состоять из нескольких частей: взятая сумма, проценты и иные платежи. Бывает, что недобросовестные кредиторы пользуются незнанием заёмщиков и прописывают условия, которые нарушают закон. Это и есть незаконные платежи и проценты.
Статья по теме → «Чем опасны нелегальные кредиты»
Что может включать в себя стоимость кредита
Чаще всего в стоимость кредита входят:
- Платежи по возврату взятой суммы — те деньги, которые человек взял в банке.
- Проценты за пользование деньгами (процентная ставка) — то, на чём зарабатывает кредитор.
- Иные платежи.
Иные платежи — часть стоимости кредита, в которой чаще всего прячут незаконные условия. Вот что в них может быть:
- пени или штрафы за нарушение условий кредитного договора;
- добровольное страхование здоровья и имущества;
- переводы посредникам за их услуги, например кредитным брокерам.
Статья по теме → «Как начисляются неустойки по кредиту»
Что не может включать в себя стоимость кредита
Есть несколько распространённых мошеннических схем, которые используют недобросовестные кредиторы. Чаще всего их применяют небольшие и малоизвестные компании, которые не беспокоятся о репутации.
❌ Кредитор прописывает в кредитном договоре комиссию за досрочное погашение долга. Это положение, согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, незаконно. Как показывает практика, комиссия за досрочное погашение задолженности будет такой, что смысла погашать кредит раньше не будет (статья 810, п. 2, ГК РФ).
❌ Кредитор указывает в кредитном договоре комиссию за открытие и ведение банковского счёта, на который вы будете переводить денежные средства в счёт оплаты кредита. Так делать нельзя — запрет распространяется на договоры, которые заключают физические лица. Для компаний есть исключения.
❌ Кредитор указывает в кредитном договоре обязанность заключения договора страхования жизни или здоровья без возможности его расторжения. Кредитор имеет право предложить оформить страховку. Но при этом должна быть возможность добровольного отказа от услуг страхования.
Статья по теме → «Как отказаться от страховки по кредиту»
Следует понимать, что кредитор вправе отказать в кредите или повысить процентную ставку, если человек не планирует заключать договор страхования.
❌ Начисление процентов на проценты. Согласно п. 5 ст. 395 Гражданского Кодекса Р Ф, это запрещено. Однако этим методом незаконного получения дополнительных денежных средств по кредиту часто пользуются недобросовестные кредиторы (Статья 395, п.5, ГК РФ).
Что делать, если подписал договор, а там незаконные платежи
Договор с незаконными платежами можно расторгнуть двумя способами.
Способ 1. Обратиться в кредитную организацию с письменной претензией на не устраивающие вас положения кредитного договора. Как правило, кредитор знает о тех положениях, которые не соответствуют законодательству. Поэтому ваш вопрос в большинстве случаев может решиться на первом шаге.
Способ 2. Обратиться с исковым заявлением в суд. Скорее всего, понадобится помощь юристов для правильного составления иска. Суд будет обязан рассмотреть заявление и вынести решение. Решение в подобных ситуациях, как показывает судебная практика, суд выносит в пользу заёмщика, заставляя кредитора вернуть незаконно удержанные проценты по кредиту.
Что в итоге
- Стоимость кредита включает все платежи и траты, которые несёт человек в период срока действия кредитного договора.
- Среди них могут быть платежи по основному долгу, проценты, страховка, комиссии посредникам, штрафы и пени.
- Если какие-либо положения договора не понятны для вас, если представитель кредитной организации не смог объяснить данные положения, ответить на ваши вопросы, лучше найти другую компанию.
- Незаконно удержанные проценты по кредиту можно вернуть.