Одно из ключевых условий получения ипотеки – готовность потенциального заемщика частично оплатить покупку квартиры из своего кармана. Проще говоря, его готовность и более того – способность внести первоначальный взнос. Его размер определяется в виде процентной части от стоимости выбранного жилья, а сама эта доля устанавливается каждым банком отдельно. В среднем она составляет 10-20% от цены приобретаемой жилплощади. С учетом текущих расценок на квадратные метры получается весьма ощутимая сумма. И многие потенциальные заемщики расценивают первоначальный взнос как негативный фактор. Однако в действительности в нем гораздо больше пользы - причем не только для заемщика, но и для банка. И мы сейчас объясним, чем именно.
В чем выигрывает банк?
Сначала давайте разберемся, зачем банку нужно, чтобы кусок квартиры вы оплачивали из своего кармана. Скажем сразу – нет, это не корыстный замысел с целью наживиться на заемщике.
Главный смысл первоначального взноса с точки зрения банка – финансовая защита. Ипотека ввиду своего крупного размера и долгосрочности несет в себе существенные риски. Поэтому кредитор должен быть уверен, что дает деньги в долг ответственному человеку. И если заемщик готов оплатить 10-20%от стоимости жилья самостоятельно, то это косвенно подтверждает и стабильность его доходов, и способность рационально распоряжаться деньгами.
Кроме того, первоначальный взнос – это своего рода дисконт для банка. Выдавая заемщику не полную сумму на покупку квартиры, а 80-90% от нее, кредитор получает возможность в случае проблем с платежеспособностью быстрее получить остаток выданной суммы. Вот как это работает:
- продать квартиру по цене меньше рыночной можно гораздо быстрее;
- поскольку изначально выдавалась не полная сумма, то и при такой дисконтной продаже банк получает всю сумму задолженности.
Так что первоначальный взнос с точки зрения банка – это защита от рисков.
А в чем выгоды для клиента?
Хорошо, с кредитором мы разобрались. В чем же тогда выигрывает заемщик? И выигрывает ли он вообще? Да, однозначно. Причем сразу по нескольким пунктам:
- оплачивая часть квартиры собственными средствами, вы можете взять меньший кредит – и, следовательно, платить проценты на меньшую сумму;
- чем больше будет сумма, которую вы можете внести сами, тем ниже может оказаться процентная ставка – не забывайте, что ваши деньги снижают риски банка;
- уменьшая размер кредита, вы нередко получаете возможность сэкономить на страховке – ведь размер страхового покрытия и, следовательно, страхового взноса напрямую зависит от выдаваемой банком суммы.
Кроме того, при солидном первоначальном взносе повышается и сам шанс одобрения ипотеки. Как показывает наша практика, банки, видя готовность клиента серьезно вложиться собственными средствами, могут закрыть глаза на те или иные недостатки по другим критериям.
Так что подходите к вопросу формирования первоначального взноса ответственно. И лучше не ограничиваться минимальным размером, установленным банком, а накопить больший капитал. Это и для банка будет хороший сигнал, и для вас отличная практика по рациональному обращению с деньгами.
Читайте также:
Используем залог – и улучшаем долговое положение: свежий кейс
Почему не каждый предлагаемый кредит вам нужно брать?
Кредит под залог недвижимости: преимущества и недостатки