Обращаясь за финансовой помощью в банковские организации можно обречь себя на значительную потерю собственных денег. Если не разобраться в основах кредитования и не изучить документацию, которую подписываешь, чтобы получить заемные средства, то можно попасть в долговую кабалу.
Чтобы этого не случилось, будущий заемщик должен познать азы финансового дела и начать разбираться в основных терминах, которые применяются при заключении соглашения.
Гражданским законодательством признаются следующие начисления процентов по кредитным обязательствам:
1. Фиксированная процентная ставка
При заключении данной сделки, процентная ставка не меняется, если конечно, это не оговаривается в договоре. Сотрудники финансовой компании рассчитывают ежемесячные платежи, которые не меняются. Вначале дебитор платит проценты и другие дополнительные начисления, а только потом сумму взятого займа. Кредитно-финансовое учреждение заранее рассчитывает свою прибыль и выдает график выплат долга по ссуде на руки своему клиенту. Данный вариант начисления процентов применяется ко всем видам кредитных продуктов. Существенным недостатком является большая переплата по кредиту. Наверное единственным преимуществом этого способа является стабильность итоговой суммы задолженности по кредиту.
2. Плавающая процентная ставка
Она рассчитывается на двух составляющих:
Твердая банковская ставка. Она не может меняться и колеблется в пределах 2-7%.
Проценты, которые могут изменяться. Они зависят от нескольких внешних факторов. Например, от показателей главной процентной ставки ЦБ РФ, инфляции рубля и других причин.
Этот вариант начисления процентов у нас практически не применяется. Если его используют, то только при длительных сроках кредитования (ипотека). Финансовые компании начисляют минимальные проценты, поскольку существует большой риск того, что наступит экономический кризис и дебитор может не справиться с кредитной нагрузкой. Минусом этого способа является нестабильность итоговой суммы возврата займа. Если финансовая обстановка в стране неустойчива, то человек может значительно переплатить по сделке.
3. Комбинированная процентная ставка
Немного банковских организаций, которые применяют данный способ начисления процентов. Он совмещает в себе первых два способа (фиксированный и плавающий). Сотрудники банка в первые несколько лет делают процентную ставку неизменной. Затем через определенный период применяют плавающий коэффициент. Применение этого варианта позволяет заемщику немного сэкономить на переплате, конечно, если не будет экономического кризиса.
Какой кредит выгоднее?
Если сравнивать перечисленные способы начисления процентов по банковским ссудам, то заемщику нужно самостоятельно определиться с выбором при заключении договора. Каждая система начисления процентной ставки по своему выгодна, но при влиянии нескольких факторов.
Если человек выбрал плавающую ставку, то он может выиграть несколько процентов при условии, что экономика страны на протяжении всего срока кредитования будет стабильна. Если наступит финансовый кризис, то дебитор может переплатить большую сумму или вообще попасть в долговую кабалу и лишиться своего имущества.
В большинстве случаев финансовые компании применяют фиксированную ставку, которая остается неизменной на протяжении всего периода действия соглашения. Конечно, переплата будет значительная, но зато данный способ начисления процентов не зависит от внешних факторов и клиент будет точно знать полную стоимость кредита. Эта ставка будет выгодной для гражданина, если он хочет выплатить ссуду досрочно.
Нельзя заранее предугадать экономическое положение страны, поэтому заемщику надо полагаться только на свою интуицию.
Источник: http://surl.li/akfhz