Я изучила способы накопления и различные виды вкладов. Для себя выбрала накопительный счет: кажется, что его гибкие условия подходят мне больше всего. Ну, и еще моя цель — научиться копить, поэтому само название счета кричит: «Выбери меня!» Сейчас разберусь с условиями и расскажу, как пользоваться накопительным счетом, чтобы получать доход. Спойлер: не все так прозрачно, как вы думаете 😬
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — один из вариантов вклада, но с гибкими условиями, как у дебетовой карты. Такой счет можно открыть онлайн или прийти в банк и попросить специалиста вам помочь.
Вот его основные особенности:
✅ Накопительный счет намного гибче обычных вкладов. Его открывают даже с 1 рубля. На счете можно держать деньги сколько угодно — обязательного срока закрытия нет. Соблюдать остаток на счете тоже никто не просит.
✅ Им можно пользоваться как дебетовой картой. Снимать деньги и снова пополнять счет можно без ограничений. Но есть приятное отличие от карты: за хранение денег на счете вы будете получать бонус от банка — проценты.
Для чего подойдет
👍🏻 Разделить накопления и расходы. До декабря я решила пройти несколько онлайн-курсов и обновить гардероб на зиму. Покупать вещи — дело не одного дня, нужно же выбрать так, чтобы одно сочеталось с другим. Поэтому для этой цели я открою накопительный счет и буду тратить деньги оттуда, когда найду что-то стоящее из одежды. А с дебетовой карты буду покупать курсы — все-таки больше одного в месяц я вряд ли смогу пройти, так что бюджет по этой цели не превышу.
👍🏻 Передержать крупную сумму. Если бы мне родители подарили 100 000 рублей просто так, я бы сначала положила их на накопительный счет. А параллельно думала, куда бы их выгодно потратить. И еще бы заглянула в свою статью про инвестиции, чтобы выбрать подходящий вариант =) А к моменту, когда придется снять деньги, я уже заработаю процент по счету.
👍🏻 Заработать на процентах с накопительного счета. Например, у меня есть 100 000 рублей, я открываю с ними накопительный счет под 5% годовых. Если каждый месяц я буду докладывать по 10 000 сверху и совсем не буду снимать, то через год на счете будет 210 000, а на процентах я заработаю 10 500 рублей.
Как начисляются проценты
Доходность по накопительному счету зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. С процентной ставкой все ясно: чем она выше, тем больше вы заработаете. А методов подсчета всего два: среднемесячный и минимальный остаток.
🤔 Как начисляют проценты на среднемесячный остаток. Банк считает, сколько в среднем была сумма на вашем накопительном счете в течение месяца, и начисляет на нее проценты.
Например, в январе вы открыли накопительный счет со ставкой 7% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 рублей. Ровно через два месяца сняли 30 000 рублей и больше не проводили операций.
Чтобы посчитать среднюю сумму, нужно сложить остатки на счету за каждый месяц в году и разделить на количество месяцев. То есть в январе и феврале у нас на счете лежало 100 000, а с марта и до декабря — 70 000.
Считаем вот так: (100 000 + 100 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000 + 70 000) / 12 = 75 000 рублей среднемесячный остаток.
Теперь разберемся с процентом: 7% годовых — это 0,6% в месяц. Ваш доход в месяц = 0,6% × 75 000 = 450 рублей. А в год = 5 400 рублей.
🤔 Как начисляют проценты на минимальный остаток. Банк начисляет проценты на минимальную сумму, которая остается у вас за месяц.
Допустим, вы открыли накопительный счет под 7% годовых и следите, чтобы на счету всегда оставалось минимум 100 000 рублей в месяц. Тогда месячный доход = 100 000 × 0,6% = 600 рублей. А в год = 7 000 рублей. Чем больше минимальный остаток, тем больше сумма с процента.
Обычно в договоре пишут, как будут начислять проценты. Обязательно читайте договор с условиями накопительного счета. Так вы точно сможете предсказать свой доход и не будете чувствовать себя обманутыми.
Чек-лист: как получить максимальный доход с процентов
Я разобралась, как начисляются проценты и от чего зависит доход. Делюсь тремя лайфхаками, которые помогут получить с процентов максимум.
🔥 Выполняйте условия банка, иначе проценты вам не начислят. Внимательно читайте условия начисления процентов и строго соблюдайте их. Один банк платит только в случае, если вы не трогали деньги на счете определенное время. Другой повышает ставку, если оборот по счету достиг какого-то порога. Третий платит максимальную ставку только первые 1–3 года, а дальше снижает.
Например, в рекламе банк предлагает открыть счет под 7,25% в год. «Круто! Значит, я положу 1 млн и сверху смогу заработать 72 500 рублей!» — думаете вы. А потом читаете условия под звездочкой и видите: начисляют максимальный процент, только если не будете снимать деньги весь год. Снимете — начислят 3% и вместо 72 500 рублей вы заработаете 30 000.
🔥 Контролируйте остаток, если снимаете деньги со счета. Внимательно изучите, как и когда начисляют проценты. Например, вы открыли счет под 7% годовых в январе и положили туда 50 000 рублей. Начисляют проценты на минимальный остаток — не снимая деньги, вы зарабатываете 300 рублей в месяц. А если сняли в середине февраля 10 000, не забудьте до конца месяца вернуть их обратно или положить больше. Со среднемесячным остатком практически то же самое. Если в один месяц у вас на счете 50 000, в следующем вы сняли 20 000, верните их на счет или доложите больше.
🔥 Регулярно пополняйте счет. Здесь все просто: чем больше денег на счете, тем больше процентов вы заработаете. У многих банков есть очень удобная услуга — автопополнение. Оно подключается к дебетовой карте и автоматически откладывает деньги на накопительный счет. Сценарий и сумму можно настроить самостоятельно: переводить процент от всех зачислений — например, 3% от всех поступлений в месяц — или фиксированную сумму — например, 200 рублей с каждого перевода. С автопополнением денег на счете будет становиться больше, а значит, доход в новом расчетном периоде будет расти. Такую штуку можно подключить в мобильном банке.
Но будьте внимательны с накоплением: самый высокий процент начисляется лишь на определенные суммы. А за превышение или уменьшение средств на счете процент может быть низкий или вовсе не ощутимый.
Например, банк обещает 3% годовых на суммы от 3 000 до 1 млн рублей, а по остальным суммам начисляет только 0,01%. То есть, даже если вы будете регулярно пополнять счет и накопите на нем 1 900 000 рублей, весомый доход получите только с 1 млн.
У многих банков существует таблица ставок счета. В ней расписано, как они зависят от суммы на счете, срока жизни счета или срока хранения средств. Я внимательно прочла каждую в нескольких банках — и вам советую, будете приятно (или не очень) удивлены =)
Всегда читайте условия начисления процентов и не ведитесь на рекламные слоганы. Банки тоже можно понять, хотят привлечь новых клиентов. Но мы-то с вами прошаренные, нас так просто не возьмешь 😎 Расскажите, а вы открывали накопительный счет? Может, знаете еще лайфхаки, как заработать максимум?
