В современной объективной реальности даже человек, который изначально был настроен добросовестно погашать задолженность, может столкнуться с ситуацией, когда он не в состоянии сделать это в намеченный срок. У МФО есть множество преимуществ перед банками, но есть и недостатки – короткий срок расчета и большие проценты, нарастающие буквально в считанные дни до размера одолженного. Есть разные рекомендации, что делать, если нечем платить МФО: реальные варианты выхода из ситуации потребуют решимости и действий, а не укрывательства от кредитора.
Внесем ясность
Займы в МФО отличаются от банковских, но механизмы погашения и способы воздействия схожи с привычными средствами, применяющимися в стандартных случаях. Микрозайм - решение небольших сложностей на короткое время и только в том случае, если абсолютно точно известно, что будут деньги на своевременное погашение долга. Иначе наступает ситуация, в которой потребовать возврата суммы, в разы превышающей взятое, может и сама организация, и коллекторы, и даже судебные приставы.
Публикации о том, что федеральное законодательство ограничило беспредел микрофинансовых организаций, не должны стать поводом к игнору правил, с которыми человек соглашается по собственной воле, подписывая договор с МФО:
- Организация, которая занимается выдачей деньги под проценты, на основании государственной лицензии, имеет такое же право, гарантированное профильными федеральными законами, Гражданским, Уголовным кодексом.
- Защита по закону — это обоюдный инструмент, направленный на обе стороны договора, у кредитора есть законные возможности, и у заемщика тоже.
- Задача сторон – прийти к консенсусу, поискать пути взаимодействия.
У заемщика есть возможность – выяснить, насколько ему готовы пойти навстречу и какие способы есть в распоряжении у кредитной организации. Даже в стандартной ситуации -несколько возможностей, к которым можно обратиться, вместо того чтобы скрываться от представителей кредитора, коллекторов или судебных приставов.
Перечень возможностей
Самый простой, не всегда доступный человеку в долговой ловушке — это полный расчет. Даже если для этого придется взять кредит в банке, деньги не будут расти ежедневно снежным комом, достигая невероятной цифры из-за процентов. Советы продать автомобиль или недвижимость для быстрого избавления здесь не работают – деньги в долг прибавляются ежедневно, и на оформление сделок времени нет.
Безапелляционное утверждение, что новый займ брать не стоит, хорошо делать тем, у кого нет задолженности в МФО. В банке дата выплаты ежемесячная, а проценты начисляют не в геометрической прогрессии, и, если учитывать суммы, которые дают в МФО, потребительский кредит будет легче выплатить.
Есть и другие пути:
- в некоторых МФО можно перенести срок выплаты тела, уплатив проценты;
- переговоры – самая частая рекомендация, пойти на них сложно, даже если звонят из организации, но если реакции на просрочку нет, лучше пойти на контакт самостоятельно;
- письменное предложение по мерам погашения – его можно будет представить в суде, как свидетельство, что должник пытался найти решение, но не встретил понимания.
Все эти взаимодействия сторон могут привести к использованию стандартных механизмов, которые принесут временное облегчение ситуации. И это намного лучше, чем пытаться использовать срок исковой давности, как способ не выплачивать долги. Прожить три года, скрываясь от кредитора и его законных представителей, намного сложнее, чем кажется. К тому же достаточно сложно определить, когда он заканчивается – с момента первой просрочки, с конкретной даты погашения одним платежом. МФО практически никогда не забывает про долги и применяет все методы его взыскания – от передач коллекторам до обращения в суд.
Реструктуризация
В идеале это – несколько возможностей, от отмены процентов или штрафов, до кредитных каникул, но чаще всего заемщику предлагают изменение порядка погашения. Это – не всегда доступный процесс, но вероятность больше, если есть документальное подтверждение, что финансовое положение человека заметно ухудшилось.
Пролонгация
Удобна обеим сторонам, поскольку кредитор обычно соглашается продлить срок договора за фиксированную плату или определенный процент от изначально взятой суммы. Для должника это выгодно, если он уверен, что сможет рассчитаться к новому сроку, прописанному в измененном договоре. В противном случае все равно придется заплатить, но гораздо больше.
Рефинансирование
Можно получить от банка, при слови, что у клиента в нем хорошая репутация. Это хороший вариант, когда у человека несколько долгов на крупные суммы. Он получает возможность рассчитываться регулярно, с меньшими потерями за более длительный срок. В период стагнации экономики, многие кредитные организации стали относиться к клиентам более лояльно и не брезговать средствами, полученными предоставлением такой услуги.
Судебное разбирательство
Не самый выгодный вариант для кредитора, поэтому МФО и не торопятся обращаться с иском. Обычно удовлетворение касается только суммы долга, а проценты и пени списываются. Микрозаймы выдают для получения прибыли, и смысл только в возврате кровного. А заемщик тоже не всегда может рассчитывать на благоприятное разрешение – ему придется документально доказывать, что он по уважительным причинам не может рассчитаться по всей сумме задолженности.
Банкротство
Не самый вероятный способ погасить долги, к тому же довольно затратный. Если обратиться в МФЦ – нужно, чтобы долг был не менее 50 тыс. руб., а исполнительное производство, в котором доказано, что у должника нет ничего для уплаты долга, закрыто. В судебном банкротстве придется оплачивать пошлину и финансового консультанта, и не факт, что суд примет нужное решение – если у должника есть официальный заработок, выше минималки, ему предложат реструктуризацию долга, могут отобрать и продать машину, недвижимость, если жилье не единственное. Последствия такой процедуры -неприятны. Нельзя будет подниматься по карьерной лестнице и какое-то время брать новые кредиты в любой их разновидности. Не стоит и пытаться уйти в подполье, игнорировать задолженность – на это можно потратить 3 года жизни, а потом все равно оплатить тело долга.
Всегда изучайте рейтинг микрофинансовых организаций и читайте отзывы перед тем как взять заем. Доверяйте только проверенным организациям.