Что такое овердрафт. Отличие дебетовой карты с овердрафтом от кредитной. Виды овердрафта и его плюсы и минусы.
Что такое овердрафт по карте
Овердрафт - это услуга, которая дает возможность воспользоваться заемными средствами банка. Тот же кредит, но на короткий срок и для дебетовой карты. Может быть полезен когда срочно нужны деньги а зарплата придет только в ближайшие дни.
При подключении данной услуги, на ваш счет добавляется одобренная сумма и списываться только в том случае, если на карте не осталось собственных средств и вы начинаете тратить из одобренного лимита.
Виды овердрафта
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический (неразрешенный).
- Разрешенный - это тот самый аналог кредитной карты, который позволяет пользоваться заемными средствами банка под процент. Чаще всего, данная возможность оговаривается индивидуально, рассчитываются лимиты в зависимости от ваших ежемесячных доходов и подключается как дополнительная услуга к дебетовой карте. Но может быть и так, что он сразу включен. В таком случае, в договоре на обслуживание, обязательно должен быть указан и описан данный пункт.
- Технический (неразрешенный овердрафт) - это уход вашего денежного баланса по карте в минус. Такой вид овердрафта присущ большинству дебетовых карт и включен в них по умолчанию. Например: на вашей карте нулевой или недостаточный баланс и пришло время для оплаты годового обслуживания, тогда банк спишет с вашей карты средства в минус. Скажем у вас на карте лежит 10 рублей, а годовое обслуживание 150 рублей, тогда банк спишет 150 рублей и ваш баланс станет -140 рублей. Погашение такой задолженности произойдет при любом поступлении средств на вашу карту.
Важно понимать, что условия по техническому(неразрешенному) овердрафту могут быть очень жесткие и процент может значительно превышать ставку по обычному кредиту. Есть банки, которые не наказывают клиента процентами за технический овердрафт. Есть банки, которые дают время чтобы погасить задолженность в течении месяца и только после этого начинают начислять процент. Но бывает и условия, где беспроцентного периода нет. Поэтому важно всегда следить за состоянием своего счета и иметь на балансе сумму запаса для таких непредвиденных ситуаций. И конечно же, уточнять условия по техническому овердрафту вашей дебетовой карты заранее.
* Далее, в этой статье, мы будем говорить именно о разрешенном овердрафте, который предполагает пользование заемными средствами банка под процент.
Отличие дебетовой карты с овердрафтом от кредитной карты
Есть всего два вида банковских карт, на которых существует функционал заемных средств - это Дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта:
- Овердрафт подключается к дебетовой карте(чаще всего к зарплатной).
- Кредитная карта является самостоятельной картой с отдельным расчетным счетом.
Сравнение:
Плюсы овердрафта
- Задолженность погашается автоматически, когда на карту зачислены деньги.
- В банкоматах можно снимать наличные без комиссий(возможны исключения, необходимо ознакамливаться с условиями конкретного банка)
- Возможность подключить услугу к уже имеющейся карте.
- Проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.
Минусы овердрафта
- Процент по овердрафту практически всегда выше чем по обычному кредиту.
- Не предполагает льготного периода и комиссия или процентная ставка начисляется с первого дня использования.
- Устанавливается лимит на максимальный размер кредита. (Часто не более чем две месячные зарплаты клиента)
- Погасить задолженность необходимо в короткий срок - в течении месяца и в полном объеме, а не частями.
Как подключить или отключить овердрафт
Какие документы могут потребоваться для подключения
- Если вы хотите подключить на вашу зарплатную карту, то вся необходимая информация у банка уже есть. В другом случае, может потребоваться справка о ваших доходах, копия трудовой книжки или трудовой договор.
Способы подключения
Все зависит от банка, где то необходимо прийти в ближайшее отделение и написать заявление на подключение услуг. А где-то, как например в тинькофф банке, достаточно зайти в личный кабинет или мобильное приложение, перейти по вкладкам «Действия» → «Подключить овердрафт» и подать заявку на подключение. Будет произведен анализ оборотных средств по вашей карте и принято решение в течении несколько минут. Лимит овердрафта будет рассчитан индивидуально, для каждого клиента.
Как отключить овердрафт
Если овердрафт вам больше не нужен и вы хотите его отключить, то будет достаточно написать заявление о расторжение договора. Безусловно, перед расторжением необходимо будет погасить задолженность, если она имеется.
Вывод
Если вы планируете регулярно пользоваться заемными средствами, то лучше пользоваться кредитной картой - она позволит пользоваться деньгами бесплатно в течении льготного периода, в ней будет меньший процент и большая сумма заемных средств.
Если же вы преимущественно пользуетесь собственными средствами и лишь изредка необходима возможность взять средства в долг, или просто уверенность в том что в случае непредвиденных обстоятельств вы мгновенно можете воспользоваться кредитными средствами, то можно подключить услугу овердрафта.
Также вам могут быть полезны другие наши статьи:
