Наверное все, кто читал книги или статьи по управлению личными финансами знакомы с правилом: "Сначала заплати себе".
Честно говоря, я очень долго этим правилом пренебрегала или даже его не знала. Но тем не менее, с финансами у меня все было хорошо. Перед моим мысленным взором всегда была глобальная цель - купить свое жилье (об этом я писала отдельную статью).
Сейчас перед моим мысленным взором еще более амбициозная цель - выйти на пенсию (достичь финансовой независимости) в 45 лет.
Поэтому "сначала заплати себе" - это основное мое правило. Я откладываю и инвестирую 50% от зарплаты и 100% других доходов.
То есть каждый раз, когда мне на счет поступает зарплата, половина переводится на брокерский счет на покупку акций и облигаций. На эти деньги я даже не рассчитываю, когда планирую свой бюджет или крупные покупки. Их нет. Эти деньги нужны, чтобы приносить новые деньги в виде дивидендов и купонов, которые в свою очередь тоже полностью реинвестируются, чтобы обеспечить мне пенсию в 45 лет.
Я считаю очень важным откладывать не оставшуюся в конце месяца сумму, а именно фиксированную часть сразу после зарплаты. Это дисциплинирует и тех, кто склонен к транжирству и тех, кто склонен слишком ужиматься, чтобы отложить побольше (то есть меня).
Из оставшихся денег 50% уходит на аренду жилья (да, я живу в арендованной квартире, хотя у меня есть своя - просто она в другом городе), примерно 20% откладывается на отдельный счет на крупные покупки, которые совершаются не каждый месяц (например, на отпуск), а остальные 30% уходят на текущее потребление.
Если в конце месяца на счету остались деньги, то они просто переходят на следующий месяц, потому что запланированные 50% я уже отложила в начале месяца, а откладывать больше запланированного не в моих правилах.
Чтобы было легче контролировать отдельные статьи расходов, у меня есть несколько счетов:
- текущий счет - сюда приходит зарплата и с него оплачиваются текущие расходы
- текущий счет с ежедневным начислением процентов - здесь лежит сумма на черный день, которой хватит на 4 месяца жизни без зарплаты
- еще один текущий счет с ежедневным начислением процентов - на крупные расходы и отпуск (если на нем не достаточно денег для кругосветного путешествия, то снимаем домик в деревне)
Все. Больше правил у меня нет. Я не отслеживаю, сколько денег у меня уходит на продукты, не составляю точных бюджетов. Я один раз договорилась сама с собой по глобальному распределению доходов и все. Это очень удобно и избавляет от лишних телодвижений.
Конечно, далеко не каждый может откладывать 50% от зарплаты. Но это и не требуется. Главное выделить фиксированную часть дохода на инвестиции и не рассчитывать на нее в своем текущем потреблении. Ну а если даже всей зарплаты не хватает на жизнь и откладывать не получается, то нужно разбираться с азами - или больше зарабатывать или меньше тратить. Но об этом как-нибудь в следующий раз.