Основной причиной, по которой Банк отказывает заемщику в выдаче ссуды, является плохая кредитная история. Она возникает в том случае, когда в базе организации такой клиент числится в списке «недобросовестных плательщиков». Разобраться подробнее в таких сведениях и получить рекомендации по исправлению репутации поможет кредитный юрист Правовой Культуры.
Как возникает плохая кредитная история?
Законодательно порядок регулирования кредитных историй закреплен в Федеральном законе «О кредитных историях». Согласно этому акту, кредитная история представляет собой всю информацию о заемщике: ФИО, данные паспорта, СНИЛС, ИНН, место работы, даты договоров со всеми Банками, которые были заключены, условия исполнения этих обязательств, сроки и суммы допускаемых просрочек оплаты.
Заключив договор, стороны берут на себя определенные обязательства. Банк предоставляет заемщику ссуду, а он обязуется его выплатить к определенному сроку. В том случае, когда клиент не исполняет условия договора, допускает просрочки платежей длительное время, а то и вовсе не платит - он становится должником. В результате приобретает статус заемщика с плохой кредитной историей.
«Черная метка» в банковской репутации может возникнуть по нескольким причинам:
● Несвоевременное исполнение обязательств. При этом пропуск платежа до 5 дней не будет иметь значения. А вот длительные просрочки естественно скажутся на истории заемщика.
● Самовольный отказ от исполнения кредитного договора.
● Умышленные действия сотрудника Банка по внесению каких-либо недостоверных сведений о заемщике, что повлияет на его возможность получения займа.
● Допущение ошибок (механические ошибки в написании персональных сведений клиента). Такие опечатки ведут к тому, что платежеспособного клиента путают с другим недобросовестным заемщиком.
● Технические проблемы. К ним можно отнести некачественную работу банкоматов, терминалов по приему денег, отсутствие интернет-связи. То есть все то, что не зависит от заемщика.
● Мошеннические действия. В данном случае имеется виду установленные факты, когда кредит оформляется по подложному паспорту, поддельным документам другого человека.
К каждому случаю потребуется индивидуальный подход, если заемщик хочет улучшить свою репутацию.
Где фиксируется кредитная история?
На законодательном уровне в 2006 году было создано Бюро кредитных историй. Эта организация имеет свой официальный сайт, на котором можно проверить всю информацию. Под регулированием и контролем Центрального Банка России в этом Бюро ведется единый реестр всех заемщиков, в котором отражается порядок исполнения их обязательств по погашению долгов. Сведения передаются туда всеми банками и МФО.
Таким образом, когда гражданин обращается в Банк с заявлением на получение займа, сначала передается запрос в Бюро для получения информации. При наличии сведений, отражающих постоянные просрочки и неуплаты по предыдущим обязательствам, последует отказ в выдаче займа. Срок хранения сведений о любом заемщике составляет 35 лет. А в Бюро 15 лет. После истечения этого срока все обнуляется.
Как можно изменить плохую кредитную историю?
Чтобы заемщику исправить свое положение и выйти из категории «недобросовестных», есть несколько путей:
1. Если имеются признаки мошенничества и просроченный кредит вменяется заемщику, необходимо непременно обратиться в правоохранительные органы. Получив постановление о возбуждении уголовного дела, его можно предъявить в Банк или в Бюро, оспорив свою историю. После выяснения этого факта из Реестра Бюро удаляется недостоверная информация на этого заемщика.
2. Наличие технических ошибок или опечаток исправляется обращением клиента в Банк по факту проведения проверки достоверных сведений.
3. При возникновении плохой кредитной истории вследствие неплатежеспособности, нужно при наступлении финансовой стабильности погасить долги.
4. Реструктуризация задолженности также может помочь исправить плохую историю. Это способ, при котором Банк меняет условия договора для того, чтобы заемщик мог его исполнить (изменение процентной ставки, срока, введение кредитных каникул и т.д.). Но для оформления реструктуризации необходимы документы, подтверждающие возникшее трудное материальное положение заемщика. Если она одобрена, то при ее исполнении без новых просрочек кредитная история улучшится.
5. Оформить карту с займом. Как правило, она выдается и при низком рейтинге клиента. Добросовестная оплата кредитной карты позволит исправить ситуацию.
6. Онлайн-кредиты. Оформление таких займов в Интернете не занимает много времени и длительной проверки. Они оформляются на минимальный срок под очень маленький процент. Поэтому могут служить хорошим способом поднять статус заемщика.
Подведя итог, можно отметить, что с плохой кредитной историей трудно оформить новый займ на нужные цели. Для ее улучшения потребуется немало времени и терпения. Главное, не допускать просрочки по вновь взятым обязательствам, платить стабильно и исправно. Если у вас возникли вопросы – обратитесь за консультацией к кредитному юристуПравовой Культуры, чтобы исправить положение.