Еще до появления банковских программ под ноль покупки в рассрочку предлагали магазины. Покупатели вносили часть денег сразу - 20-30%, а остаток в течение 2-3 месяцев равными платежами. Вскоре к подобным программам покупок без переплаты присоединились и банки.
Рассрочка представляет собой беспроцентный кредит. На самом деле проценты есть, но они не заметны для покупателя. Он покупает товары, не переплачивая ни копейки.
По сути, рядовому потребителю и не нужно знать, где же запрятаны эти самые проценты. Важно только то, чтобы потом они нигде не всплыли и товар действительно был куплен в рассрочку под 0%.
Кстати, стоит упомянуть о том, что не все рассрочки предполагают отсутствие процентов. Часто банки заключают простые кредитные договора со ставкой в 0,01% ежедневно.
Где скрыты проценты при рассрочке?
В магазинах всем говорят о том, что купить все товары можно в рассрочку. На самом деле, проценты могут присутствовать. Разберем на примере.
Вы хотите купить стиральную машинку стоимостью в 25000 рублей. Продавец говорит, что приобрести данный товар можно в рассрочку. Далее вас отправляют к сотруднику банка, который на месте оформляет с вами кредитный договор. Этот же документ может составлять и сотрудник магазина.
Вы получаете график, в котором стоимость товара делится на определенное количество равных частей (к примеру, 5 месяцев по 5000 рублей). Все честно - никаких переплат.
Остальные моменты просто остаются за кадром. По такому кредиту предполагаются отличные от нулевых ставки. Может быть и 15% и даже 20 процентов. К примеру, за год по стиральной машинке набегает около 5000 рублей. При этом реальная стоимость товара 20000, но вы покупаете его за 25 тыс.
Обращали внимание на то, что товары в рассрочку в некоторых магазинах дороже, чем за наличные? Просто в их стоимость уже включены проценты.
В крупных торговых сетях цена и за наличные, и в рассрочку одна и та же. Просто все проценты уже разбросаны по всему ассортименту по чуть-чуть!
Что касается карт рассрочки? Тут работает уже другая схема. Банк заключает договор с магазинами-партнерами, в которых и собирается предоставлять рассрочку. В этом случае он получает ежемесячные проценты от партнеров.
Сами клиенты не платят ничего, за них вносит проценты магазин.
В чем подвох?
Для покупателя никакого подвоха нет. Он берет товар за ту цену, которую видит.
При желании можно купить выбранную вещь в другом магазине за наличные, и она может быть действительно дешевле.
Также стоит учитывать некоторые особенности рассрочек. К примеру, за просрочки также предусмотрены штрафы. Чаще всего начисляется пеня на остаток задолженности за каждый день задержки оплаты. Чем дольше человек не платит, тем выше становится его долг.
Обращайте внимание на дополнительные услуги. Зачастую при оформлении рассрочек на бытовую технику, электронику и другие товары магазины предлагают страховку от порчи или поломки вещи. Даже с учетом, что ее стоимость делится на равные части, она может сделать рассрочку гораздо дороже.
Банки при оформлении беспроцентных кредитов предлагают страхование жизни и здоровья. Некоторые недобросовестные менеджеры порой не сообщают об автоматическом подключении такой услуги. А другие просто рассказывают, что страховка повышает шансы на одобрение банка.
Клиенты зачастую соглашаются, чтобы получить желаемую вещь без отказа. При этом переплата может быть довольно существенной, больше 1000-2000 в месяц. Нужно знать, что по закону есть возможность отказаться от услуги страхования в течение 14 дней. Возвращается вся сумма или большая ее часть (в зависимости от того, через сколько дней человек отказался). Соответственно снижается ежемесячный взнос по рассрочке.
И еще один нюанс - рассрочки предоставляются только в определенных магазинах. Как правило, продающих мебель, технику, электронику, шубы. Поэтому покупать товары вам придется в определенных торговых сетях. У каждого банка свои партнеры - они представлены на официальной странице любого уважающего себя кредитора.